Кредитная система Российской Федерации

Курсовая работа

кредитная система российская

2. Банковский сектор, который включает в себя коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные отраслевые банки.

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения. Круг операций специфичен и ограничен. Это инвестиционные компании, финансовые, кредитные союзы, трастовые (доверительные), благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды.

На становление и развитие кредитной системы основное влияние оказывает государство, регулируя деятельность финансово-кредитных учреждений. Основными направлениями государственного регулирования являются:

1. Политика центрального банка по отношению к финансово-кредитным учреждениям.

2. Налоговая политика государства на всех уровнях власти.

3. Участие государства в деятельности кредитных учреждений.

4. Законодательное регулирование деятельности учреждений кредитной системы.

Банковская система — ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Классические банковские операции:

  • привлечение вкладов юридических и физических лиц;
  • предоставление аккумулированных средств в виде ссуд на условиях платности, срочности, возвратности;
  • осуществление расчетов.

В настоящее время круг банковских операций существенно расширился, и граница между коммерческими и специализированными банками становится все менее различимой.

Единым координирующим органом банковской системы является Центральный (эмиссионный) банк. Возможны 2 принципа построения банковской системы — одноуровневая и двухуровневая.

В рамках одноуровневой системы все кредитные институты, включая Центральный банк, находятся на одной ступени иерархии и выполняют одни и те же кредитно-расчетные функции. Такая структура характерна либо для экономически слаборазвитых стран, либо для стран с административно-командной системой управления.

Двухуровневая банковская система, принятая в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, означает взаимоотношения между банками в 2-х плоскостях. По вертикали — отношения подчинения между Центральным банком (руководящий и координирующий центр) и низовым звеном — коммерческими и специализированными банками; по горизонтали — равноправные партнерские отношения внутри низового звена. При этом Центральный банк остается банком только для кредитных учреждений и правительственных структур.

16 стр., 7636 слов

Реферат: Роль международных валютно-кредитных учреждений в организации ...

... - Всемирным банком. 1.2 Кредитный механизм предоставления займов в иностранной валюте. Понятие резервной и кредитной доли, соглашение о резервных кредитах, системы расширенного и дополнительного финансирования В Уставе ... находятся вопросы наблюдения за политикой в отношении валютных курсов. С углублением тенденций к становлению глобальной экономики указанная роль возросла. Это связано также и ...

В качестве альтернативного варианта иногда называют 3-уровневую структуру кредитной системы — Центральный банк, коммерческие банки и банки, осуществляющие долгосрочное кредитование Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова.М., 2003.

Центральный банк страны выполняет функцию посредника между государством и экономикой и является главным звеном банковской системы любого государства. Действуя на макроуровне, Центральный банк проводит политику, учитывающую интересы государства в целом (стабилизация экономики, товарно-денежная сбалансированность) и не ставит целью получение прибыли.

Основными правовыми формами организации Центрального банка в современных условиях могут являться:

  • унитарный Центральный банк со 100% -ным участием государства;
  • акционерное общество, часть акций которого может принадлежать государству;
  • объединение ассоциативного типа (с участием или без участия государственных структур);
  • система независимых банков, в совокупности выполняющая функции Центрального банка.

Основные функции Центрального банка:

  • эмиссия и контроль денежного обращения;
  • организация национальной расчетной системы;
  • хранение резервов коммерческих банков;
  • кассовое исполнение государственного бюджета;
  • кредитование правительства и управление государственным долгом (через операции на открытом рынке);
  • выполнение роли «кредитора последней инстанции» для коммерческих банков;
  • определение приоритетных целей и задач кредитно-денежной и валютной политики и их реализация;
  • нормативное регулирование деятельности банковской системы и надзор за деятельностью кредитных организаций.

На 1 января 2006 года*

На 1 января 2007 года*

На 1 января 2008 года*

На 1 марта 2009 года*

1.

Зарегистрировано КО** Банком России либо на основании его решения Уполномоченным регистрирующим органом, всего 1

1409

1345

1296

1220

в том числе:

— банков

1356

1293

1243

1166

— небанковских КО

53

52

53

54

11.

Зарегистрировано КО со 100-процентным иностранным участием в капитале

42

52

63

79

12.

КО, зарегистрированные Банком России, но еще не оплатившие уставный капитал и не получившие лицензию (в рамках законодательно установленного срока)

2

1

3

2

в том числе:

— банки

2

1

2

2

— небанковские КО

0

0

1

0

2.

КО, имеющие право на осуществление банковских операций, всего 2

1253

1189

1136

1100

в том числе:

— банки

1205

1143

1092

1051

— небанковские КО

48

46

44

49

21.

КО, имеющие лицензии (разрешения), предоставляющие право на:

— привлечение вкладов населения

1045

921

906

878

— осуществление операций в иностранной валюте

827

803

754

730

— генеральные лицензии

301

287

300

296

— проведение операций с драгметаллами

— разрешения

4

4

4

3

— лицензии 3

180

188

195

200

Информация подготовлена в т. ч. на основании сведений, поступивших из Уполномоченного регистрирующего органа на отчетную дату.

Пояснения к таблице

** КО — кредитная организация. Термин “кредитная организация» в настоящей информации включает в себя одно из следующих понятий:

  • юридическое лицо, зарегистрированное Банком России (до 1.07.2002) или Уполномоченным регистрирующим органом и имеющее право на осуществление банковских операций;
  • юридическое лицо, зарегистрированное Банком России (до 1.07.2002) или Уполномоченным регистрирующим органом, имевшее, но утратившее право на осуществление банковских операций.

1 Указываются КО, имеющие статус юридического лица на отчетную дату, в том числе КО, утратившие право на осуществление банковских операций, но еще не ликвидированные как юридическое лицо.

2 Указываются КО, зарегистрированные Банком России (до 1.07.2002) или Уполномоченным регистрирующим органом и имеющие право на осуществление банковских операций.

3 Выдаются с декабря 1996 г. в соответствии с письмом Банка России от 3.12.1996 № 367.

193 кредитные организации (87,3%) — лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, 71 кредитная организация (32,1%) — лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Действующие кредитные организации с участием нерезидентов расположены в 38 субъектах Российской Федерации, в том числе 129 кредитных организаций (58,3% их общего количества) находятся в Москве, 15 — в Санкт-Петербурге. В 18 субъектах Российской Федерации действует по одной кредитной организации с участием нерезидентов. Кроме того, 25 банков со 100-процентным участием нерезидентов имеют на территории Российской Федерации 242 филиала. За 2008 год количество таких филиалов увеличилось на 73. Выделяются крупные банки, сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Таблица 1.2 — Список крупнейших банков, РФ по состоянию на 1 февраля 2009

№ п/п

Наименование банка

Субъект Российской Федерации

1

АКБ “Абсолют Банк” (ЗАО)

г. Москва

2

ОАО “АК БАРС” БАНК

Республика Татарстан

3

ОАО “АЛЬФА-БАНК”

г. Москва

4

ОАО “Банк “Санкт-Петербург”

г. Санкт-Петербург

5

ОАО “Банк ВТБ Северо-Запад”

г. Санкт-Петербург

6

ОАО “Банк Москвы”

г. Москва

7

ЗАО “БСЖВ”

г. Москва

8

Банк “Возрождение” (ОАО)

г. Москва

9

ОАО Банк ВТБ

г. Санкт-Петербург

10

ВТБ 24 (ЗАО)

г. Москва

11

ГПБ (ОАО)

г. Москва

12

ОАО Банк ЗЕНИТ

г. Москва

13

ОАО “МДМ-Банк”

г. Москва

14

ЗАО “Международный Промышленный Банк”

г. Москва

15

“НОМОС-БАНК” (ОАО)

г. Москва

16

АБ “ОРГРЭСБАНК» (ОАО)

г. Москва

17

ОАО Банк “Петрокоммерц”

г. Москва

18

ОАО “Промсвязьбанк”

г. Москва

19

ЗАО “Райффайзенбанк”

г. Москва

20

ОАО АКБ “РОСБАНК”

г. Москва

21

ОАО “Россельхозбанк”

г. Москва

22

ЗАО “Банк Русский Стандарт”

г. Москва

23

Сбербанк России ОАО

г. Москва

24

ЗАО КБ “Ситибанк”

г. Москва

25

ОАО “ТрансКредитБанк”

г. Москва

26

НБ “ТРАСТ” (ОАО)

г. Москва

27

ОАО “УРАЛСИБ”

г. Москва

28

ОАО “УРСА Банк”

Новосибирская область

29

КБ “ЮНИАСТРУМ БАНК” (ООО)

г. Москва

30

ЗАО ЮниКредит Банк

г. Москва

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство.

Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал.

Под влиянием мирового финансового кризиса в 2008 г. произошло замедление темпов роста российского банковского сектора Общее количество действующих кредитных организаций за 2008 г. сократилось 1136 до 1108 : за год его активы выросли на 39,2% (в 2007 г. — на 44,1%) и достигли 28 022,3 млрд. руб. (рисунок 1).

Рисунок 1.1 — Динамика активов банковского сектора

С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала. Собственные средства (капитал) кредитных организаций увеличились за 2008 год на 42,7% (за 2007 г. — на 57,8%) и на 1.01.2009 составили 3811,1 млрд. руб. За 2008 г. показатель достаточности капитала в целом по банковскому сектору вырос с 15,5 до 16,8%. Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро сократилось на 22 и достигло 704, или 63,5% от числа действующих на 1.01.2009 (на 1.01.2008 — 63,9%).

Важным источником роста капитала банков стали субординированные кредиты, предоставленные ряду крупных банков в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 № 173-ФЗ “О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» (без учета субординированных кредитов, предоставленных в рамках мер по стабилизации ситуации в финансовой системе в конце 2008 г., динамика капитала российских банков за 2008 г. была скромной: темп прироста за год составил 14,6%, что существенно ниже темпов роста активов и кредитов).

Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондентских отношении, т.е. договорных отношений между банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах, накапливаются крупные суммы. Ресурсная база кредитных организаций в период с сентября 2008 г. поддерживалась главным образом за счет средств, привлекаемых от Банка России, и бюджетных депозитов. К 1.01.2009 объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, достиг 3,4 трлн. руб., или 12% пассивов банковского сектора (на 1.01.2008 — 34,0 млрд. руб., или 0,2%, соответственно).

Кроме того, временно свободные средства размещают в банках государственные корпорации. Данные меры позволили заместить средства, изымаемые клиентами (юридическими и физическими лицами).

Банковский сектор даже в периоды напряженной ситуации на финансовых рынках непрерывно осуществлял платежи, включая расчеты с бюджетами всех уровней.

Остатки средств на счетах клиентов Остатки средств на счетах организаций (включая средства бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов), средства физических лиц, а также средства клиентов в расчетах, по факторинговым и форфейтинговым операциям, средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации. за 2008 г. выросли на 20,4% — до 14748,5 млрд. руб. (за 2007 г. — на 42,0%).

Доля этого источника в пассивах банковского сектора на 1.01.2009 составила 52,6% (на 1.01.2008 — 60,9%).

На снижение темпов прироста средств на счетах клиентов повлияла негативная динамика остатков средств, как по счетам корпоративных клиентов, так и по вкладам физических лиц Включая сберегательные сертификаты (ранее отражались в показателе “Выпущенные долговые обязательства”).

, прежде всего в IV квартале. Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (прежде всего в Москве).

Рост размеров банков, расширение кредитных отношений, появление специализированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения.

Рисунок 1.2 — Динамика и структура привлеченных средств клиентов

Бурное расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т.д.).

Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. В 2008 году отмечалось расширение участия иностранного капитала в российском банковском секторе. На 1.01.2009 количество контролируемых нерезидентами банков в России достигло 102 (на начало года оно составило 86), из них 17 входят в число 50 крупнейших по размеру активов (на 1.01.2008 таких банков было 15).

Доля кредитных организаций, контролируемых нерезидентами, в активах банковского сектора выросла с 17,2 до 18,7%, в капитале — с 15,7 до 17,3%. У 76 кредитных организаций (75 банков и 1 небанковской кредитной организации), или 34,4% от их общего количества, уставный капитал на 100% сформирован за счет средств нерезидентов. У 26 кредитных организаций (11,8% их общего количества) доля нерезидентов в уставном капитале составляет более 50%, но менее 100%. Количество таких кредитных организаций за 2008 год увеличилось на 3.

Одним из основных источников ресурсов для кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, остаются средства, полученные от банков-нерезидентов, в основном от материнских компаний. Их доля в пассивах данной группы банков за год практически не изменилась и на 1.01.2009 составила 22,8%. Существенно выросла роль средств, привлеченных от Банка России. Рост за год их доли в пассивах данной группы банков с 0,0 до 8,7% компенсировал сокращение долей депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц с 20,4 до 19,3%, вкладов физических лиц — с 13,3 до 11,6%, средств организаций на расчетных и прочих счетах — с 13,6 до 10,8%.

За 2008 г. доля контролируемых нерезидентами банков в общем объеме средств организаций (включая депозиты юридических лиц, кроме банков), привлеченных банковским сектором, увеличилась с 17,8 до 18,8%. На долю кредитов нефинансовым организациям, предоставленных банками, контролируемыми нерезидентами, на 1.01.2009 приходилось 16,6% от объема данных кредитов, предоставленных банковским сектором в целом (на 1.01.2008 — 15,5%).

Кредитные организации, контролируемые нерезидентами, продолжают развивать операции на рынке розничных банковских услуг. Удельный вес привлеченных ими вкладов физических лиц в общем объеме вкладов физических лиц в банковском секторе увеличился с 8,9% на 1.01.2008 до 10,3% на 1.01.2009. Удельный вес кредитов, предоставленных данной группой банков физическим лицам, за год возрос с 19,4 до 23,3%.

Удельный вес прибыли, полученной банками, контролируемыми нерезидентами, в общем объеме прибыли банковского сектора по результатам работы за 2008 г. увеличился с 16,4 до 19,7%.

Многие кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков.

Таблица 1.3 показывает состояние банковской системы, согласно такой характеристики, как размер зарегистрированного уставного капитала. Из таблицы видно, что к 1 февраля 2009 года сохранилась тенденция сокращения количества кредитных организаций. Но нужно отметить, что сокращается число мелких организаций. Количество организаций-гигантов с совокупным капиталом от 300 млн. рублей выросло на 45%.

Таблица 1.3 — Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала

Количество КО

№ п/п

Наименование

на 1.01.2005 г.

на 1.01.2006 г.

на 1.01.2007 г.

на 1.01.2008 г.

на 1.01.2009 г.

Кол-во

Уд. вес %

Кол-во

Уд. вес %

Кол-во

Уд. вес %

Кол-во

Уд. вес %

Кол-во

Уд. вес %

1

до 3 млн. руб.

73

5,6

56

4,5

43

3,6

37

3,3

31

2,8

2

от 3 до 10 млн. руб.

133

10,2

106

8,5

87

7,3

61

5,4

51

4,6

3

от 10 до 30 млн. руб.

232

17,9

205

16,4

168

14,1

120

10,6

99

8,9

4

от 30 до 60 млн. руб.

225

17,3

212

16,9

182

15,3

161

14,2

140

12,6

5

от 60 до 150 млн. руб.

211

16,2

227

18,1

226

19,0

207

18,2

194

17,5

6

от 150 до 300 млн. руб.

191

14,7

204

16,3

217

18,3

248

21,8

254

22,9

7

от 300 млн. руб. и выше

234

18,0

243

19,4

266

22,4

302

26,6

339

30,6

Всего по России

1299

100

1253

100

1189

100

1136

100

1108

100