Данная курсовая работа посвящена проблеме электронных денег, механизму их функционирования, а также тенденциям развития и возможным рискам.
Актуальность темы обусловлена тем, что в настоящее время вопрос о электронных валют остается не решенным до конца. Хоть и существуют противники электронной валюты, она с каждым годом набирает популярность, внося коррективы в систему современного рыночного хозяйства. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности.
Целью курсовой работы исследовать в теоретическом плане сущность и значение электронных денег как новой формы современного рыночного хозяйства.
Исходя их поставленной цели, были сформулированы следующие задачи:
- рассмотреть понятие и сущность электронных денег ;
- исследовать историю их возникновения, их виды и функции ;
- изучить мнение аналитиков о возможностях предоставляемых систе мами электронных денег;
- оценить риски их использования ;
- определить проблемы и перспективы в развитии электронных денег.
Объектом исследования выступают электронные деньги и сервисы, связанные с электронными активами, а также процесс проведения транзакций. Предмет исследования ‒ совокупность социально-экономических отношений субъектов, включающих в себя механизм и порядок функционирования электронных денег, а также их обращение на рынке. Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в выявлении основных проблем развития электронных денег в России и за рубежом, а также в определении перспектив развития и использования электронных денег.
Источниками информации для написания работы послужили. В качестве информационной базы исследования были использованы публикации, научные издания, учебные пособия. статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, справочная литература, электронные ресурсы, прочие актуальные источники информации.
Проблемы электронных денег в мире описываются в работах таких зарубежных ученых как Глин Дэвис, Дэвид Чом, Роберт Гутман. Также изучением электронных денег занимаются и отечественные учеными: Вандышева Т.В., Голубева С.А., Достов В.Л., КаплинаО.С., Кузнецов В.А., Ранчинский К.Л., Шуст П.М., Коротаева Н.В
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников. Во введении обоснована актуальность темы, сформулированы цели и задачи исследования, указаны объект и предмет исследования. Первая глава включает три параграфа. В ней раскрываются теоретические аспекты электронных денег. Вторая глава содержит три параграфа. Она содержит в себе анализ роли электронных денег в рыночном. Хозяйстве страны и дальнейшие перспективы развития . В заключении подведены итоги и сделаны выводы исследования.
Особенности маркетинговых и социологических исследований
... находят в прикладной социологии (например - политической) и маркетинге. Цели, задачи, методология, ограничения и анализ при проведении социологических и маркетинговых исследований ... в этом смысле хорошие социологические исследования выступают в качестве "установочных" по отношению к маркетинговым исследованиям. Если исследователь рынка приступает к масштабному маркетинговому исследованию, ...
1.Электронные деньги в современном рыночном хозяйстве
1.1 Понятие и сущность электронных денег
Понятие деньги как экономическая категория многогранно и неоднородно. Понятие деньги можно рассматривать с точки зрения разных подходов и теорий. С точки зрения рационалистической теории понятие деньги можно рассматривать как некое взаимное согласие людей, которые изобрели такой платежный инструмент, который способен продвигать стоимость в меновом обороте. Если же рассматривать понятие деньги в рамках субъективно- психологической теории, то деньги – это искусственно созданная социальная условность. В данном случае любой актив может выступать в качестве денег. В свою очередь эволюционная теория рассматривает деньги как продукт развития обмена. Причем данный продукт должен обладать высокой ликвидностью и выполнять роль всеобщего эквивалента [1].
Из выше сказанного можно сделать вывод, что деньги это достаточно сложная экономическая категория. Некоторые авторы рассматривают деньги как особое экономическое благо, безусловно, и свободно принимаемое для оплаты всех товаров и услуг и измеряющее их стоимость. Одной из стремительно развивающихся форм денег на сегодняшний день являются электронные деньги (далее ЭД).
Их появление и внедрение происходит на фоне общей либерализации денежного обращения в развитых странах и создания благоприятной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в сфере платежных и расчетных технологий [1].
Термин ЭД как и экономическая категория деньги, не имеет единого определения. Разные авторы дают разную трактовку данному понятию. Рассмотрим подходы разных авторов в определении ЭД (см. таблицу 1) Автор Определение ЭД Основные функции Место ( форма хра Эд нения ) Коротаева Н.В. Электронные деньги – ЭД являются анало- Электронная форма
это денежная стоимость гом какой-либо де- хранения информа в электронной форме, нежной суммы и ции о денежной сто выпущенная эмитентом принимаемая, к пла- имости
тежу третьими ли цами, отличными от
эмитента Бизнес-энцикло- Электронные деньги Карта с микропропедия “Нацио- (electronic money) — цессором или жестнальная платеж- стоимость, хранящаяся _________ кий диск персональная система.” электронным способом ного компьютера
в устройстве Г.Н. Белоглазова Электронные деньги – Данное средство мо- Техническое
это средство электрон- жет широко исполь- устройство (элек ного хранения денеж- зоваться для совер- тронное)
ной стоимости, которое, шения платежей в
не требует использова- пользу третьих лиц;
ния в трансакциях бан- а также функциони ковских счетов ровать в качестве
предоплаченного
финансового про дукта на предъяви теля Достов В.Л. (ди- Электронные деньги Данное обязатель- Информация о счете ректор Дирекции можно рассматривать ство предназначено хранится в элекпо новым роз- как некое денежное обя- для совершения пла- тронной форме ничным платеж- зательство, которые тежей и иных сделок (включая средства ным техноло- находятся на электрон- с лицами, отлич- связи) гиям Банка “Та- ном носителе в распоря- ными от должника врический” жении пользователя, не по данному обяза(ОАО)) связанное с открытием тельству
Экономическая сущность и роль денег в экономике: функции и виды денег
... делается на функцию денег — быть средством платежа. В марксистской теории: Деньги — особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента при обмене товаров, продукт стихийного развития обмена и форм стоимости. Деньги — знаки, являющиеся эквивалентом ...
банковского счета
Схема расчетов с использованием электронных денег включает в себя следу ющие этапы (см. схему 1) :
1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги в банке-эмитенте на
электронные.
2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за по купку.
3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается
на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается
услуга. Схема 1. Расчеты с использованием электронных денег
Из схемы следует , что продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства и предназначены для выполнения малых встречных розничных платежей, предлагая замену монетам и банкнотам. Они должны дополнять, а не заменять собой традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. Большинство программ работает с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через Internet. Во всех случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте (обычно несколько сотен долларов США).
Практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента.
Итак , в тоже время в некоторых странах электронные деньги объединены с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, удостоверением личности держателя, в нескольких странах карточные программы адаптированы к сетевым платежам. В целом ряде карточных программ количество выпущенных карт и торговых терминалов являются значительными, однако объем сделок невелик, вследствие низкого уровня использования объем ежедневных операций пока небольшой, а средняя сумма одной операции мала, как правило, несколько долларов США.
1.2 История развития и эволюция Электронных денег
Несмотря на свою дематериализацию ЭД выполняют все функции свойственные любым другим формам денег. ЭД выступают как единицы стоимости, средства обращения, средства платежа (средства оплаты товаров и услуг), средства сохранения стоимости. Именно поэтому, под электронными деньгами можно понимать, выпущенные банком-эмитентом в обмен на аналогичную денежную сумму, и подлежащие обратному погашению по их предъявлении единицы стоимости, существующие исключительно в электронной, цифровой форме. Также подразумевается, что данные единицы не дублируются в качестве записей по лицевым счетам у банка-эмитента, выполняют в отношениях между владельцем и третьими лицами, в технически допустимых пределах, функции средств обращения и средств платежа, а также средств сохранения стоимости [2].
Эволюция денег и природа современных кредитно-бумажных денег
... веках бумажные деньги появились в Европе и распространились и прижились настолько, что стали основным заменителем полноценных денег. Попробуем более точно определить понятие бумажных денег, чтобы избежать возможных недоразумений. 1.2 Виды денег 1.2.1 Бумажные деньги разменные и ...
Как уже упоминалось ранее ЭД – дематериализованные деньги, т.е. безналичные деньги, не имеющие материальной осязаемой формы, в виде записей их остатков по счетам, как правило, в памяти компьютеров [3].
Данный процесс (процесс дематериализации) осуществлялся последовательно и постепенно. До конца XIX века основную массу составляли расчеты наличными («осязаемыми») деньгами. К концу XX века это число стало измеряться лишь в нескольких процентах, что привело к развитию новейших платежных средств, в частности к появлению электронных денег. На сегодняшний день развитие новых платежных систем и электронных денег (электронной коммерции) проходит чрезвычайно быстрыми темпами. В таблице 2 представлены четыре основных этапа развития ЭД. Некоторые из исследователей (как западных, так и отечественных) считают, что смарт-карты – это один из элементов ЭД. Но на самом деле смарт- карты – это непосредственно инструмент, с помощью которого обладатель карты способен использовать ЭД. Магнитные карты совсем не вытесняют наличные деньги, как может показаться на первый взгляд. Они дают возможность своим владельцам в полной мере и объеме распоряжаться своими средствами [3].
Спрос же на наличные деньги остается прежним и не сокращается. Многие плательщики до сих пор отдают предпочтение наличным платежам (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы) .
Таблица 2 — основные этапы развития электронных денег
Этап Временные рамки Характеристика этапа Особенности 1 этап 60-70е г. ХХ века Характеризуется внедре- возможность более
нием в обращение магнит- эффективно распо ных кредитных дебетовых ряжаться своими
карт, а также широким ис- счетами в банках
пользованием электронной
системы платежей 2 этап вторая половина 80- внедрение в обращение
смарт-карт или «карт с хра х г.ХХ века нимой суммой» 3 этап середина 90-х г.20 характеризуется появлением позволили индиви новых видов электронных дуальным пользова века денег — «сетевых денег», ко- телям получать до торые позволяют осуществ- ступ к платёжной
лять платежи в режиме ре- системе для того,
ального времени или «он- чтобы с помощью
лайн» в компьютерных се- дебетовой карты или
тях. Эти платежи возможны персонального ком благодаря специально разра- пьютера совершать
ботанному ПО платежи 4 этап С начала 21 века Дальнейшее развитие элек- способность элек тронных денег и по сей день тронных денег заме щать валюту ЦБ в
качестве средства
платежа за потреби тельские товары, а
также способность
свободно переме щаться через нацио нальные границы,
поднимает про блему экономиче ской безопасности. в
случае активной
эмиссии электрон ных денег Централь ные банки могут по терять контроль над
денежными агрега тами
Из таблицы следует, что развитие ЭД связано с началом перевода записей банковских счетов с бумажных носителей на электронные. Это связано с развитием компьютерной техники. Данный процесс начал осуществляться примерно в 50-е г. XX в. Следующим этапом развития ЭД был связан с монтированием микропроцессора в пластиковую карту (80-е годы).
История возникновения денег. Русские деньги
... по возможности детально рассмотреть основные вопросы, касающиеся возникновения денег, как металлических, так и бумажных, но, естественно, больше всего внимания я постаралась уделить развитию денежной системы ... не все могут представить себе значение денег. Но деньги нужны для того, чтобы любая экономика функционировала в современном мире. Деньги позволяют нам отложить использование результатов ...
ЭД этого вида ничто иное, как безналичный платежный инструмент. В данном случае факт перечисления ЭД с карты покупателя не погашает обязательства должника, а является предпосылкой для расчета по банковским счетам [3].
Электронные деньги могут не учитываться на банковских счетах потребителей, а только на счетах эмитента или распространителя. Также при совершении сделки 11 расчетный документ, который содержит персональные данные держателя электронных денег, может не составляться. В середине 90-х г. ЭД стали обладать способностью переходить от одного потребителя к другому без посредников. ЭД стали выполнять функцию средств обращения. Кроме того, ЭД могут храниться не только на пластиковой карте, но и на жестком диске компьютера. Коренные изменения произошли 90-х г ХХ века. В 1993 г. в оборот впервые были введены цифровые деньги «Digi-Cash». Они были основаны на технологии смарт-карт – пластиковых карточек с компьютерным чипом, на них записывалась информация о количестве денег на счете. Однако процесс их эволюции на этом не остановился. Уже в 1998 году в США создали первую систему PayPal, которая позволяла пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. А в Европе примерно в это же время была разработана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. Однако это были пока еще гибридные системы электронных платежей, для которых требовались все-таки номера и данные реальных пластиковых карточек. В начале 2000-х годов были созданы ряд электронных платежных систем, такие как Skrill , Neteller , которые позволяли отправлять и получать деньги онлайн , используя лишь адрес электронной почты владельца . затем было создано множество систем «интернет-денег», у которых имелись свои Интернет-кошельки и ряд способов переводить реальные деньги в «интернет-деньги», и наоборот, выводить «Интернет-деньги» в реальную жизнь: Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers. Одним из первых в России стал электронный платежный сервис Qiwi кошелек , основанный 2007г. И на сегодняшний день лидерами российского рынка электронных денег являются Яндекс.Деньги и QIWI-кошелек, совокупная доля которых составляет порядка 43% Инновационные преобразования существенно ускорились со времени принятия Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», (далее НПС).
Электронная коммерция в форме купли-продажи товаров и их оплата стали возможны с помощью электронных карт, привязанных к банковским счетам клиентов в той или иной денежной валюте. Подобные преобразования позволили российской НПС органично вписаться и взаимодействовать с глобальной системой расчетов. Адаптация функций российской системы, ее соответствие международным стандартам требуют соблюдения и дальнейшего совершенствования законодательных принципов и норм взаимодействия. Так, законом № 161-ФЗ определены права, обязанности и функции следующих структур российской НПС:
- операционного центра как организации по обеспечению в рамках НПС доступа к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, обмена электронными сообщениями;
- платежного клирингового центра и его функции как организации, обеспечивающей прием к исполнению распоряжений участников платежной системы по переводу денежных средств и выполнение иных законодательных действий в части услуг платежного клиринга; расчетного центра как организации, выполняющей распоряжения участников НПС посредством списания и зачисления денежных средств по их банковским счетам.
Дальнейшее развитие НПС определяется необходимостью совершенствования законодательства, его правовых норм как основы: инновационного формирования расчетов; развития рынка платежных инструментов; создания более эффективной инфраструктуры и технико-технологической материальной базы; корректирования тарифной политики; стандартов надзора за розничными операторами услуг в этой системе.
Функции денег как система, их взаимосвязь и взаимообусловленность. ...
... и безналичного денежного обращения в РФ. Деньги. Эволюция денег. Деньги прошли длительный путь эволюции. История развития денег является составной частью истории рыночной экономики. Выражая стоимость ... рассматривается денежная система в целом, её понятие, и денежная система конкретной страны - Российской Федерации. Этот раздел состоит из шести вопросов. Первый из них «Понятие денежной системы», ...
Таким образом, обслуживание клиентов в виртуальной сфере обходится банкам в разы дешевле, чем в офисах, что способствует продвижению электронных платежных систем и развитию электронных денег .
1.3 Преимущества и недостатки электронных денег
Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.
Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:
превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не
возникает необходимость в сдаче;
высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или
весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить
монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на
инструмент хранения или платежный инструмент; проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую
охрану электронных денег;
- момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие чело веческого фактора снижается;
- при платеже торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
Простота использования – любой человек может стать владельцем элек тронного кошелькаа , тк его создание не вызывает никаких затруднений ,
а работа со счетами предельно упрощена .
электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и
организовывать специальные хранилища;
идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств
с течением времени;
- идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электрон ных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, цара пины на монетах);
- безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номи нала и т.
п., обеспечивается криптографическими и электронными сред ствами.
Однако на сегодняшний день система не лишена и ряда недостатков :
- Отсутствие должного правового регулирования в настоящее время приво дит также и к незащищенности пользователей в части возможности востре бования средств, размещенных в платежной системе, получения компенса ции в случае программных сбоев, а также в части соблюдения конфиденци альности предоставленных личных данных. Вопросы социально-экономи ческого характера, такие как защита прав потребителя, конкуренция, до ступность, широта применения, вызывают особую озабоченность финансо вых государственных органов несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
- как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невоз можно;
- отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
- средства криптографической защиты, которыми защищаются системы элек тронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
- теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персо нальные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банков ской систем Также системы электронных денег представляются привлекательными для реализации всевозможных схем, связанных с легализацией доходов, полу ченных преступным путем (так называемое «отмывание» денег).
14 стр., 6607 слов
Происхождение, сущность и функции денег
... цивилизованная рыночная экономика. Товары–деньги , Товары–деньги Так появляются «товары товаров, товары для всех» - деньги, функции которых в зависимости от места и времени ... разных народов то или иной период в качестве денег употреблялись самые различные товары именно те, которые в ... вещи. Таким образом, товар – продукт, жизненно необходимый или, по меньшей мере, просто полезный не для одного, а для ...
Аноним ность платежей может привести к тому, что эмитенты столкнутся с возрас тающими трудностями в применении традиционных методов обнаружения и предотвращения криминальной деятельности. Проблема идентификации клиентов при совершении платежей посредством электронных денег, осо бенно если платежи, согласно российскому законодательству и норматив ным актам Банка России (Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), подлежат особому контролю, представля ется особенно актуальной [6]
Таким образом , все пользователи электронных денег рискуют столкнутся с той же проблемой, что и при пользователи традиционных форм денег — необходимостью обеспечения безопасности и конфиденциальности расчётов. Внедрение электронных денег приводит к появлению дополнительных обязательств, рисков и издержек. Криптозащита электронных денег традиционно рассматривалась как потенциально опасная вещь. Сейчас законодательство, ограничительно регулирующее использование шифрования и кодирования, начало серьезно мешать развитию внутренней и международной торговли ,прежде всего это касается электронных систем «поставщик-клиент», работающих в Интернете [11].
2 Роль электронных денег в современном рыночном хозяйстве РФ
2.1 Формы и виды электронных денег в РФ
На сегодняшний день на территории РФ представлены практически все мировые виды электронных денег и электронных платежных систем . Каждая компания пытается найти свой оптимальный способ ведения электронных операций , большинство из которых запатентовано . Современные ЭД могут существовать в 2 основных формах – на базе сетей и на базе смарт-карт. В свою очередь они , как и бумажные деньги подразделяются на Фидуциарные (фиатные) и не фидуциарные . Фидуциарные (доверенные) являются разновидностью денег определённой платежной системы и выражаются в виде одной из государственных валют . “Поскольку именно государство в своих законах обязывает граждан принимать фиатные деньги к оплате, их эмиссия, погашение и обращение осуществляется в соответствии с правилами действующего законодательства и центрального банка ” . Нефиатные деньги являются единицой стоимости негосударственных платежных систем . Эти ЭД выступают разновидностью кредитных финансовых средств и регулируются по правилам негосударственных платежных систем , [9] .
Шпаргалка: Роль денег в рыночной экономике
... за деньги. В условиях рыночной экономики особенно трудным оказался первый акт - реализация товара за деньги, поскольку покупатель занимает на рынке преимущественное положение. Приобретая или отвергая товар, он с помощью денег контролирует ...
Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная система, созданная в 2002 г.).
Основные возможности платежной системы Яндекс. Деньги: электронные переводы между счетами пользователей; покупать, продавать и обменивать электронные валюты: оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.); принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами; переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.
Webmoney Transfer — платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., — наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся втак называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов:
- WMZ — долларовые кошельки;
- WMR — рублевые кошельки;
- WME — кошельки для хранения евро;
WMU — кошельки для хранения украинской гривны
PayCash — электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.
Основным достоинством данной платежной системы считается применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, высоко оцененных западными экспертами. Платежная система PayCash обладает рядом престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент по технологии PayCash работают такие известные платежные системы, как Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).
В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности». С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. Все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Благодаря современным технологиям пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.
Moneybookers — электронная платежная система, открыта в 2003 г. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом, как PayPal. Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе в России, Украине и Беларуси.
Анализ форм денег в рыночной экономике
... Лаврушина О.И., Савлука Д,.Зборовской О.М. Объектом исследования курсовой работы являются деньги. Предмет исследования – сущность, формы и роль денег в рыночной экономике. В процессе написания работы поставлены и решены следующие задачи: анализ ...
2.2 Факторы , влияющие на использование электронных денег .
Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности.Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении ЭД ,с другой стороны с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитентов могут выступать следующие факторы:
- уровень доходов от взимаемой с держателей ЭД и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей ЭД;
- уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение ЭД.
Важными факторами, оказывающими воздействие на развитие систем ЭД, являются спрос держателей ЭД на ЭД и заинтересованность предприятий торговли (услуг) в ЭД.
Спрос держателей на ЭД зависит от:
- преимуществ платежей посредством ЭД в сравнении с традиционными платежными инструментами (платежные карты, чеки и т. д.);
- размера комиссий, взимаемых эмитентами с держателей ЭД, за возможности проведения ими платежей с использованием данного платежного инструмента;
- осознаваемой безопасности при проведении платежей ЭД;
- простоты обращения с электронными устройствами, на которых производится учет ЭД;
- развитости инфраструктуры, принимающей к оплате электронные деньги.
Заинтересованность предприятий торговли (услуг) зависит от:
- размера комиссий за услуги, взимаемых эмитентами и операторами систем за возможность реализации товаров (работ, услуг) за ЭД;
- затрат на приобретение электронных терминалов, обеспечивающих проведение платежей посредством ЭД;
- прогнозируемых размеров увеличения товарооборота;
- размера сокращения расходов, связанных с реализацией товаров (работ, услуг) за наличные деньги.
Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.
Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе — относительно строгий контроль, в США— невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка [6].
2.3 Перспективы развития электронных денег в России и в развитых странах
Рынок электронных денег в России находится еще на стадии развития. Существует ряд проблем, связанных с особенностями формирования рынка электронных денег, охватом аудитории и безопасностью, проблемами право вого регулирования и некоторыми другими аспектами, мало изученными на сегодняшний день В России на данный момент еще не сформулированы до конца правовые нормы , связанные с ЭД и крипто валютой . Поэтому рынок средств защиты информации практически пуст, импортировать дешевые (иногда даже бесплатные) и надежные средства защиты информации пока невозможно . Поэтому в настоящее время в России полноценная ле гальная электронная торговля и полноценные легальные электронные финан совые рынки, пожалуй, невозможны юридически , хотя вполне возможны технологически [11].
По данным информационного агентства Банкир.Ру с ссылкой на ста тистику Центробанка в 2016г в России насчитывалось 315.5 млн. ед. элек тронных кошельков против 254.8 млн. ед. банковских карт [1].
По данным Ассоциации компаний Интернет-торговли, в 2016 на товары из-за рубежа россияне потратили около 420 млрд руб. В большинстве случаев наши со граждане заказывают товары из Китая . Доля отправлений из этой страны составила 90% (для сравнения: из стран Евросоюза — 4%, из США — 2%).
Однако в денежном выражении на Китай приходится лишь 52% ,что свиде тельствует о невысоком среднем чеке товаров . В целом более 64% покупок в зарубежных магазинах не превышают по стоимости 1600 р , а более 96% — 10 000 р .
В 1994 г. Европейский валютный институт (впоследствии Европейский центральный банк) опубликовал первый официальный отчет по электронным деньгам. В нем предусматривалось, что выпуск таких денег должен быть позволен только банкам [6].
В 1998 г. ЕЦБ предусмотрел возможность введения обязательных резервных требований по отношению к их эмитентам, а также настаивал на введении обязанности эмитента возмещать электронные деньги в обычных деньгах или банковских депозитах (по номиналу) по просьбе предъявителя. Следовательно, Фонды, лежащие в основе электронных денег, эмитент должен был инвестировать только в строго определенные виды активов. Со своей стороны, Европейская комиссия (далее — ЕК) допускала выпуск электронных денег небанковскими институтами и даже упрощенный порядок регулирования их деятельности. ЕК также считала, что следует предусмотреть возможность предоставления кредитов в электронных деньгах. Однако ЕЦБ оспаривал такой подход [10].
По ряду вопросов мнения ЕК и ЕЦБ совпадали. Так, ими подчеркивалась необходимость гарантировать совместимость различных национальных систем электронных денег, номинированных в евро. Развитие платежей электронными деньгами рассматривалось как один из факторов успеха введения единой европейской валюты. В этой связи Комитет ЕС по экономике и социальному развитию указывал на необходимость открыть доступ эмитентам электронных денег к централизованным клиринговым системам [7].
В июне 1998 г. Появилась первая версия директивы ЕК по регламентации деятельности эмитентов в сфере электронных денег (далее — Директива по электронным деньгам).
Согласно ей, к эмитентам электронных денег должны были применяться только некоторые меры банковского регулирования. В частности, ЕК считала необходимым применять в данном случае банковские Директивы 77/780/ЕЕС и 89/646/ЕЕС, также 91/308/ЕЕС (против отмывания денег) и 92/30/ЕЕС (о контроле за кредитными учреждениями).
Весьма остро стоял вопрос о том, каким учреждениям должно быть позволено выпускать электронные деньги. В этом отношении позиция ЕС, первоначально очень жесткая, изменилась на более осторожную и сблизилась с подходом США, направленным на стимулирование конкуренции между эмитентами. В конечном итоге ЕЦБ стал допускать включение эмитентов электронных денег в разряд кредитных институтов и, соответственно, возможность эмиссии электронных денег кредитными институтами (согласно их новому определению) [8].
Пересмотр понятия кредитного института в рамках ЕС не предполагал введения серьезных ограничений на эмиссию электронных денег, от нее отлучались только производственные предприятия. Однако, ЕС исходил не только из необходимости поддержания конкуренции между эмитентами, которая стимулировала бы развитие инноваций в области средств платежа, сколько из трудности установления четких границ сферы банковского посредничества. Заключительная версия Директивы по электронным деньгам (2000/46/ЕС) содержит следующее определение [10]: «Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной обязательством эмитента, которая: хранится на электронном устройстве; выпускается по получению средств эмитентом, в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной стоимости; принимается в качестве средства платежа иными институтами, нежели эмитент» [6].
Деятельность эмитентов электронных денег помимо их эмиссииограничена следующими операциями: предоставлением тесно связанных финансовых и нефинансовых услуг, таких как администрирование электронных денег (распространение и учет), а также выпуск и администрирование других платежных средств за исключением тех, которые основаны на той или иной форме кредита; сохранением информации на электронных носителях, поступивших от других предприятий или общественных институтов. Эмитенты электронных денег не должны иметь паев в других предприятиях за исключением тех, деятельность которых также связана с выпуском или распространением электронных денег [10].
Среди основных мер по регулированию деятельности в сфере электронных денег можно отметить следующие: 1. Минимальные требования к объему первоначального капитала эмитента электронных денег составляют 1 млн. евро. Эмитенты должны постоянно иметь собственные средства в объеме, равном или превышающем 2% от размера текущих обязательств (или средней величины общих финансовых обязательств за шесть последних месяцев) по эмиссии электронных денег. 2. Эмитенты электронных денег должны инвестировать средства в размере, не меньшем, чем их финансовые обязательства, связанные с эмиссией электронных денег, в активы, которые либо характеризуются нулевым риском и высокой степенью ликвидности (наличные деньги, правительственные обязательства и обязательства центральных банков зоны А, обязательства органов ЕС, обязательства, гарантированные федеральными правительствами или центральными банками зоны А и др.), либо в текущие депозиты, хранящиеся в кредитных институтах зоны А, в соответствие с Директивой 2000/12/ЕС, либо другие высоколиквидные долговые инструменты, отвечающие требованиям статьи 2 Директивы 93/6/ЕЕС. 3. Не менее двух раз в год эмитенты электронных денег должны сообщать контрольным органам информацию об объеме собственного капитала и финансовых обязательств по эмиссии электронных денег, а также информацию об активах, в которые осуществляются инвестиции. 4. Эмитенты должны обеспечивать возмещение электронных денег по требованию держателя в форме наличных денег или депозитного перевода на банковский счет без каких-либо процентных платежей, за исключением платы за перевод. Эмитентам также рекомендовано устанавливать максимальное значение стоимости, хранимой в электронном кошельке, минимальный срок действия электронных денег и сроки их возмещения. Директива ЕС исключает из системы регулирования те виды электронных денег, когда эмитируемое обязательство не является полноценным средством обмена, то есть принимается только на ограниченном числе предприятий или в рамках закрытых финансовых отношений, например, в маркетинговых или дистрибьютивных схемах [10].
К настоящему времени большинство стран участниц ЕС воплотили директиву ЕС по электронным деньгам в своем локальном законодательстве.
В Австрии и Ирландии ограничен максимальный объем электронных денег, который можно хранить на электронном носителе (2000 и 5000 евро соответственно).
Скорее всего, это сделано для того, чтобы зафиксировать именно платежную функцию электронных денег [7].
В Великобритании предусматривается возможность выпуска электронных денег с дисконтом, что призвано стимулировать более широкое их использование в расчетах.
В ФРГ электронные деньги трактуются как «денежная стоимость, хранимая на электронном информационном носителе в форме требования на эмитента, которое принимается третьими лицами в качестве средства платежа, не будучи законным (обязательным, к примеру) платежным средством (legal tender)».
В Нидерландах используется более широкое определение: «денежная стоимость на электронном устройстве».
В Швеции электронные деньги определяются как «денежная стоимость, представленная обязательством эмитента, которая без наличия индивидуального счета сохраняется на электронном устройстве и которая одобрена в качестве средства платежа иными получателями, нежели эмитент».
В Финляндии речь идет о «суме денег на электронном устройстве, находящемся в распоряжении потребителя». При определении эмитентов электронных денег в национальном законодательстве стран ЕС можно выделить два существующих подхода: 1)»эмитенты электронных денег определяются как разновидность кредитных институтов» (Австрия, Германия, Голландия, Испания, Португалия, Франция).
2)»эмитенты электронных денег определяются как институты (организации), которые выпускают средства платежа в форме электронных денег и имеют на это соответствующую лицензию» (Ирландия, Дания, Швеция, Великобритания) . Основные различия между двумя подходами возникают в следствие национальных особенностей регулирования банковской деятельности и бизнеса в сфере денежных услуг. Так, если в одной стране платежный продукт, выпущенный финансовым институтом, юридически не классифицируется как электронные деньги, к нему применяется облегченное регулирование. В другой стране тот же самый продукт может рассматриваться как депозит, что обусловливает применение более жесткого порядка регулирования в отношении его эмитента. В этой связи Директиву 2000/46/ЕС можно рассматривать как шаг по пути гармонизации и унификации регулирования эмиссионной деятельности в сфере электронных денег в странах ЕС [10].
Таким образом, в Европе регулирование электронных денег стало интегральной частью банковского регулирования. Избранная стратегия отражает европейскую традицию значительного государственного контроля за системой денежных расчетов, которая распространена и на электронные деньги.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении хотелось бы отметить, что все цели и задачи, поставленные в данной курсовой работе, были успешно выполнены, а именно было определено понятие и сущность электронных денег, рассмотрены их основные функции в экономике, рассмотрено использование электронных денег в современном мире, определены проблемы в использовании электронных денег, изучены электронные деньги в России, их перспективы. По итогам курсовой работы были сделаны следующие выводы: 1. Деньги функционируют именно в системе производственных отношений. Они обеспечивают движение стоимости НД и ВВП. Можно сказать, что деньги отражают некоторую сторону хозяйственной деятельности, то есть они выступают именно экономической категорией. Именно деньги обслуживают весь производственный процесс образования стоимости НД и ВВП через определение цен, которые выражают стоимость отдельной продукции 2. Денежная система является формой организации всего денежного оборота в государстве, которая установлена определенными общегосударственными законами. Данные законы и определяют ключевые принципы и правила, а также нормативы и прочие требования, которые регламентируют все отношения между субъектами всего денежного оборота. 3. Электронные деньги – это не совсем обычная валюта. Существует несколько видов электронных денег, точнее, несколько систем электронных денег. Любой человек может выбрать ту или иную систему по желанию. Можно также выбрать не одну, а несколько систем. Пользоваться электронными деньгами следует аккуратно. Это те же самые деньги, что лежат в кошельке, только они в электронном виде. Важно знать, что электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому электронные деньги следует использовать как платежное средство, а не накопительное. Также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами. 4. Преимущество электронных денег состоит в скорости осуществления денежных операций. Осуществляется такая операция мгновенно, не зависимо от того, где находятся получатель и отправитель. Для сравнения отметим, что банковские операции с валютой, например, как правило, занимают около трех дней. Преимущество электронных денег состоит в полной анонимности. Никто не может получить информацию о вашем счете. Без вашего согласия ваше даже имя и фамилию узнать невозможно, что, собственно, ограждает от мошенников. Преимущество в том, что все операции могут быть совершены, не выходя из помещения, не вставая с любимого кресла. Так вы можете пополнить счет мобильного телефона, сделать перевод, совершить оплату и тому подобное. 5. Электронные деньги не могут заменить собой все прочие формы расчетов, то есть они займут некоторую нишу. Как показала практика, электронные деньги сегодня очень часто применяются именно для совершения мелких сделок. Даже, несмотря на всевозможные неоспоримые преимущества, сегодня электронные деньги не вытеснили определенные традиционные. Можно сказать, что они даже не претендуют на одно из ключевых средств оплаты продукции. 6. С юридической, а также финансовой точек зрения сегодня электронные деньги, по сути, не являются деньгами. То есть они представляют собой или же чеки, подарочные сертификаты, или прочие подобные платежные средства, именно зависимости от юридической модели системы, а также различных ограничений местного законодательства. Можно сказать, что электронные деньги могут эмитироваться банками и НКО или же прочими организациями. 7. Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном, связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также особенно интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами. Использование электронных денег будет увеличиваться с каждым годом. Эта тенденция наблюдается на рынках развитых зарубежных стран и соответственно в России она будет такой же. Если учесть тот факт, что в таких странах как США, Япония, Германия оплата через Интернет стала реальностью сегодняшнего дня, как и оплата карточкой в магазине, можно предположить, что клиентам будет предложен огромный спектр товаров и услуг, которые можно будет приобрести и оплатить через Интернет. При этом будут решаться многие не решенные проблемы, и скоро у каждого пользователя Интернета не будет возникать вопрос – как перевести электронные деньги на банковскую карточку. Многие электронные системы уже решили эту проблему, и поэтому число клиентов у таких систем значительно выросло и продолжает расти.
