Автоматизация учета выпуска и передачи электронных карт Северо-Западным банком СБ РФ

Дипломная работа

Введение

Банковское дело развивается от «простого к сложному», некоторые операции современных банков не имеют аналогов в прошлом. Частные лица и организации, почувствовав вкус сначала к простейшим, а затем и более сложным банковским продуктам и услугам, становятся требовательными и разборчивыми в своих взаимоотношениях с банками.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массы преимуществ, для кредитных организаций — повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится миллиарды долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

В то же время внедрение пластиковых карт требует определенного программного обеспечения, позволяющего оперативно реагировать на потребности клиента и позволяющего удобно хранить и оперировать данными работнику их использующему с целю повышения эффективности работы.

В свете всего вышесказанного тема дипломной работы несомненно актуальна.

Материалы дипломной работы построены на официально публикуемой информации и отчетности о деятельности Северо-Западного банка Сберегательного банка Российской Федерации и посвящена работе указанного банка с пластиковыми картами в части эмиссии.

Цель дипломной работы: автоматизация учета выпуска и передачи электронных карт Северо-Западным банком СБ РФ (далее по тексту — Сбербанк).

6 стр., 2610 слов

Дипломная работа: Пример введения дипломной работы. ГОСТ по оформлению дипломной работы

... исследования и прикрепиться к руководителю. План дипломной работы Безусловно, это важный элемент исследования. Если что-то не учесть или пойти по ложному пути, вряд ли можно ... Важным аспектом научных исследований по проблемам совершенствования механизма корпоративного управления является необходимость адаптации результатов мирового опыта к условиям отечественной экономики. Сегодня в России происходит ...

В связи с этим задачами будут являться:

  • изучение законодательно правовой базы;
  • ознакомление с видами пластиковых карт;
  • ознакомление с учетом и анализ работы банка на рынке пластиковых карт;
  • проектирование базы данных, с целью исследования процесса эмиссии.

    1.

Теоретические основы работы банков с пластиковыми картами, 1.1 Нормативно правовая база

На сегодняшний день основными документами, регламентирующими банковскую деятельность на территории России являются:

1. Федеральные законы: , — Гражданский кодекс Российской Федерации — часть вторая; , — Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации»; , — Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; , — Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле».

2. На их основании разработано Положение от декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых
с использованием платежных карт». Оно устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления ими операций с платежными картами, эмитентом которых может являться: кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией и иностранным банком.

3. Другие документы:

  • нормативные акты, письма, рекомендации, методические указания и инструкции Центрального банка РФ, например: «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств…»;
  • — Указы Президента РФ, постановления Правительства, касающиеся работы банков;

  • документы банка: Устав, разрешение на совершение им определенных виды операций, запрещение заниматься теми или иными видами деятельности и т.д.;

4. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального Банка РФ по ряду совершения тех или иных операций банки самостоятельно формируют правила их проведения, разрабатывают порядки и регламенты.

Например, в работе с пластиковыми картами это:

«Порядок взаимодействия и документооборота между подразделениями банка Сбербанка России при выпуске и обслуживании международных банковских карт»;

«Порядок взаимодействия и документооборота между подразделениями банка Cбербанка России при выпуске и обслуживании зарплатных карт с разрешенным овердрафтом»;

«Порядок взаимодействия Управления банковских карт банка Сбербанка России с подразделениями банка в процессе выпуска банковских карт»;

«Регламент по обслуживанию международных карт в рамках договора с предприятием»; , «Регламент совершения кассовых операций в Сбербанке России и его филиалах»; , «Регламент совершения кассовых операций во внутренних структурных подразделениях филиалов Сбербанка России»; , «Регламент печати ПИН-конвертов к международным пластиковым карточкам в территориальных банках Сбербанка России»;

«Порядок взаимодействия Управления банковских карт с подразделениями центрального аппарата Сбербанка России в процессе выпуска банковских карт и передачи готовых карт заказчикам» и т.д.

44 стр., 21807 слов

Выпускная квалификационная работа: Рынок пластиковых карт в России

... своей эволюции. В нашей стране он стал развиваться в период перехода к рынойной экономике. Понятие банковской пластиковой карты в настояще время зафиксированно в российском законодательстве, в том числе - в документах, изданных Центральным Банком России. Пункт 1 ...

1.2 История банковских карт и зарубежный опыт

Первые попытки внедрить пластиковые карты предпринимались в США еще в пятидесятые годы века. Это были аналоги долговых расписок. В качестве залога оставляли пшеницу. Не долговечность материала привела к появлению в начале века там же в США первых металлических карт. На пластине выдавливали имя владельца (по тем временам — очень важной персоны) и номер карты. Металлические карты впервые появились на железной дороге — ими оплачивали проезд. Затем их стали принимать бензиновые компании для оплаты горючего. Две мировые войны прервали прогресс в этой области, к тому же в American Express придумали дорожные чеки. Но в 1946 г. о карте задумались вновь.

Сначала Джон Биггинс (John C.Biggins) в 1946 г. Через Flatbush National Bank Brooklyn ввел карты для получения денег в пределах Нью-Йорка. В 1951 г. Нью-Йоркский Frenklin National Bank ввел похожую схему с рассрочкой платежа.

Но прародителем первых кредитных карт в современном понимании стал Франк Макнамара (Frank McNamara), который после частых сидений в ресторане придумал форму оплаты в долг, под честное имя члена клуба. Собрав состоятельных друзей, которые были любителями пообедать, он создал обеденный клуб Дайнерс клаб (Diners Club)/ Так в 1951 году в Нью-Йорке появились первые банковские карты для ресторанов. Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карту «Дайнерс клаб» и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в Дайнерс клаб, который ежемесячно выставлял клиенту один общий счет. Клиент расплачивался с Дайнерс клаб, а тот с ресторанами. В дальнейшем эти карты начали приниматься в отелях и туристических агентствах, поэтому они получили название Travel and Entertainmant (T&E) — карты путешествий и развлечений. Оборот по этим картам составлял порядка 1 мил. Долларов и компания «Америкен экспресс» решила также заняться этим бизнесом, предложив в 1958 г. Аналогичную карту Green (зеленую, как цвет доллара).

В 1960 году кредитные карты пришли в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank America из Сан-Франциско (западные штаты США), приступивший к выпуску карт BANKAMERICARD (Банкамерикард).

В 1962 г. Английский Barelay bank, увидев у приезжих американцев карты, и поняв, что можно делать деньги не только на гостях, но и на местных жителях, выпускает свою карту Barklaycard и договаривается с Bank America о взаимном приеме карт. Bank America поставил лишь одно условие: цвета карты должны быть аналогичными цветам американских карт. В 1968 г. то же самое произошло с французской картой объединения Carte Bleue.

Цвета эти были и есть — синий, белый, желтый. Нам они известны по карте VISA. Кто придумал использовать это слово, принесшее грандиозный успех в карточном мире не известно. С начала 70-х гг. это слово, а вместе с ним и компания начали обретать стремительную популярность.

В 1964 г. В Швейцарии образовывается первая европейская компания, не имеющая американских корней. Название ее до 1992 г. было Eurocard.

C 1972 г. American Express в Европе стала выпускать карты в местной валюте. , 1.3 Классификация карт

Прежде чем рассмотреть виды пластиковых карт отметим несколько наиболее существенных классификаций карт и их характеристики.

6 стр., 2908 слов

Контрольная работа: Обозначьте на контурной карте штриховкой регионы мира с высокой и низкой плотностью населения

... понятиям: Новейшая отрасль; Контейнеризация; Свободная экономическая зона. 3.Покажите на контурной карте пять главных нефтедобывающих стран по величине ... Обозначьте на контурной карте штриховкой регионы мира с высокой и низкой плотностью населения. Контрольная работа по географии №2 ... (контурная карта). 15.Обозначте наиболее крупные морские порты Западной Европы. 16. На контурной карте с помощью ...

В зависимости от масштаба использования можно выделить:

  • карты ограниченного использования, применяемые для оплаты покупок или услуг только в замкнутых сетях, контролируемых их эмитентом (карты метрополитена, бензоколонок, телефонные и др.).

    Еще эти карты классифицируют как карты с двусторонней системой механизма расчетов;

  • карты международных систем (VISA, MastrCard и др.), применяемые для оплаты покупок или услуг в различных торговых точках, отелях и т.д., принимающих их в качестве платежного средства, и дающие возможность их владельцам получать наличные средства в банкоматах и других платежно-расчетных терминалах разных банков.

Данные карты классифицируют еще как карты с многосторонней системой механизма расчетов.

С точки зрения возможностей при совершении расчетов карты можно подразделить на:

  • кредитные, когда владельцу открывается кредитная линия по его карточному счету в банке, что позволяет ему пользоваться кредитом при оплате товаров и услуг;
  • дебетовые — служат для оплаты товаров и услуг путем прямого списания средств со счета владельца карты в банке в размере, не превышающем остатка денег на счете.

Самой ранней и простой формой записи на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносилась только фамилия, имя держателя и информация об эмитенте.

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

(Рис.1)

Рис 1.

Эмбоссировамие (emboss) — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако разрабатывается проект на базе карт со штрих-кодами по созданию системы учета продаж лекарств льготным категориям в Москве. В этом проекте участвует банк МЕНАТЕП.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса. (Рис. 2)

Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты. Магнитные карты обычно используются как кредитные карты (типа VISA, MasterCard, EuroCard, American Express), как банковские дебетовые карты, карты для банкоматов, а также как телефонные кредитные карты.

23 стр., 11186 слов

Курсовой проект: Расчет потребности в трудовых ресурсах и средствах на оплату труда

... гипотезу о том, что производство в нашей стране прибыльное. 1 Обоснование состава и содержания технико–экономического обоснования решения по созданию нового производства Для крупных проектов характерно ... оборудования, строительно- монтажных работ, капитальных вложений по вариантам проекта. Организация предприятия и накладные расходы В разделе формируется ориентировочная организационная структура ...

Рис. 2

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. А это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах.

В связи с этим в настоящее время в зависимости от способа записи информации на карту выделяют:

  • магнитные карты — закодированная на магнитной полосе информация (имя, номер счета владельца карты, дата окончания ее действия) в процессе использования карты считывается специальным устройством (терминалом).

    Работа с такой картой осуществляется в режиме on-line, т.е. требует авторизации — разрешения, предоставляемого эмитентом и порождающего его обязательство по проведению операции. Их разновидностью являются карты с дополнительным эмбоссированием (выдавливанием), когда основная информация также наносится в виде рельефных знаков;

  • карты, носителем информации в которых является интегральная микросхема, позволяющая осуществлять не интерактивные платежи (в режиме off-line, без подтверждения платежеспособности держателя карты со стороны эмитента).

Существует несколько типов таких карт:

карты-счетчики — применяются, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию (например, плата за телефонные разговоры);

карты с памятью, которая может быть незащищенной и защищенной. В последнем случае используется кодирование для разрешения чтения/записи или стирания информации (название данных карт условное, поскольку все карты обладают определенной памятью);

микропроцессорные карты — имеют встроенный микропроцессор (специализированную операционную систему), обеспечивающий большой набор сервисных операций и средств безопасности, включая возможность блокировки;

— лазерные карты, основанные на лазерном сканировании. , Существуют и другие классификации пластиковых карт. Например: , По материалу, из которого они изготовлены: , — бумажные (картонные); , — пластиковые; , — металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По принадлежности к учреждению-эмитенту карты делят: , — банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков; , — коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

  • карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
  • По сфере использования карты классифицируют: , — универсальные карты — служат для оплаты любых товаров и услуг;

  • частные коммерческие карты — служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

    По территориальной принадлежности карты делят , — международные, действующие в большинстве стран; , — национальные, действующие в пределах какого-либо государства; , — локальные, используемые на части территории государства; , — карты, действующие в одном конкретном учреждении.

, По времени использования карты классифицируют: , — ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации); , — неограниченные (бессрочные).

По категориям классности существуют 4 класса карт это: 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART. Первый класс является наиболее престижным и выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей.

1.4 Банки на рынке пластиковых карт

Банк (от итал. banco скамья, лавка менялы), финансово-кредитное учреждение, имеющее лицензию на проведение определенного набора банковских операций, а именно: имеющая исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции:

  • привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
  • размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
  • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки, привлекая сбережения граждан и свободные денежные средства фирм, за счет собранной денежной массы осуществляют кредитование, стремясь обеспечить срочность, платность, возвратность и гарантированность выдаваемых кредитов. При этом они не только гарантируют сохранность денежных средств, но и выплачивают вознаграждение процентный доход владельцам сбережений.

Банки оказывают помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги. Платежи производятся путем перечисления (перевода) денег со счета плательщика на счет получателя и т.д.

У каждого банка со временем складывается определенная клиентура. Клиенты — постоянные покупатели или заказчики, лица, пользующиеся услугами банка. Законодательство большинства стран относят к клиентам любых физических и юридических лиц, открывших счет в банке и заключивших юридический договор с ним. Например, в Великобритании, получающее в банке разовую услугу его клиентом юридически не считается. Практически во всех странах правовые взаимоотношения банка и клиента начинаются с открытия счета. При этом есть несколько юридических форм этих взаимоотношений, но основная из них — отношения должника и кредитора. Являясь базовыми, эти отношения распространяются практически на все виды современных банковских услуг.

Доходы и расходы банка подразделяются на: процентные (в виде фиксированного процента) и непроцентные (в виде комиссий за определенную операцию, дисконта или курсовой разницы).

Операции коммерческого банка в условиях рыночной экономики условно можно разделить на три основные группы:

  • пассивные операции (привлечение средств);
  • комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые операции).

Каждая из групп операций предполагает определенную степень вовлеченности в них клиентов, следовательно, и определенную долю присутствия в них элементов услуг.

Услуги коммерческих банков — это проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Российские банки, вышедшие на рынок электронных банковских услуг, оказываемых посредством применения пластиковых карт, использовали различные варианты «подключения» к карточному бизнесу:

1. Участие в международных системах. Оно имеет следующие особенности:

  • значительный вступительный взнос;

-необходимость держать большой объем страховых депозитов в зарубежных банках;

  • широкий рынок клиентов и точек обслуживания;
  • возможность для клиентов использования данных карт в различных регионах страны и за рубежом.

Создание и эксплуатация собственной сети обслуживания. Этот вариант требует больших затрат и в то же время обречен на ограниченный объем операций, совершаемых владельцами карт только в данной сети, что обусловливает длительность периода окупаемости.

Участие в совместной системе обращения карт на долевых началах с другими банками.

Кредитные организации могут выдавать следующие виды карт:

1. Физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам):

  • дебетовые карты — позволяют их держателю распоряжаться находящимися на его счете денежными средствами в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств; под расходным лимитом понимается предельная сумма денежных средств, доступная держателю карты в течение определенного периода для совершения операций с ее использованием;
  • кредитные карты — позволяют их держателю осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

2. Юридическим лицам:

  • дебетовые корпоративные карты — позволяют их держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться находящимися на счете последнего денежными средствами в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора для выполнения разрешенных операций (они будут перечислены ниже);
  • кредитные корпоративные карты — позволяют их держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора для выполнения разрешенных операций.

Юридические лица-резиденты могут осуществлять с использованием корпоративных карт безналичные операции на предприятиях торговли (услуг), а также операции получения наличных денежных средств в следующих случаях:

Получение наличных средств в рублях для осуществления расчетов на территории РФ, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица, а также для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в пределах РФ.

Безналичные операции в рублях, связанные с основной и хозяйственной деятельностью юридического лица на территории РФ.

Безналичная оплата расходов, связанных с командированием работников в пределах РФ — в рублях, в иностранные государства — в иностранной валюте.

Безналичная оплата представительских расходов на территории РФ — в рублях, за пределами страны — в иностранной валюте.

Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ для оплаты расходов, связанных с командированием работников в иностранные государства.

Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

Юридическое лицо должно предоставлять по требованию эмитента все первичные документы: счета за проживание, билеты на транспорт, квитанции, чеки и иные документы с приложением оригиналов слипов, квитанций электронных терминалов или банкоматов по всем операциям, совершенным с использованием корпоративных карт, а также отчеты о командировках (если денежные средства списываются со счета на командировочные расходы).

Электронный терминал — электронно — программно техническое устройство, предназначенное для совершении операций с исполозованием банковских карт.

Банкомат — электронный программно — технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д.

Основными участниками операций с использованием карт являются:

  • держатель карточки (клиент);
  • банк, эмитировавший карту;
  • банк-эквайрер.

Эквайринг — деятельность кредитной организации, включающая:

1) осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт при реализации ими товаров или услуг (за это они уплачивают эквайреру определенную денежную сумму — торговую уступку);

2) осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации (в этом случае банк выдает наличные средства держателю карты, эмитированной другим банком, но относящейся к той же системе, карты которой выпускает он сам);

  • предприятие торговли (услуг) — юридическое лицо (или индивидуальный предприниматель), которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером несет обязательство по приему документов, составленных с использованием банковских карт в качестве оплаты за предоставляемые товары и услуги;
  • процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов, иначе говоря, осуществляющее деятельность по сбору, обработке и рассылке участникам карточных расчетов информации по операциям с ними;
  • расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками операций с использованием банковских карт.

В процессе расчетов с использованием банковских карт взимаются следующие виды комиссионных вознаграждений:

  • комиссия эмитента — денежные средства, взимаемые эмитентом со своего клиента за проведение операций с использованием банковских карт;
  • комиссии межбанковские — денежные средства, уплачиваемые эквайрером эмитенту или эмитентом эквайреру, по операциям с использованием банковских карт;
  • комиссия за процессинг — денежные средства, взимаемые с эк-вайреров и эмитентов за проведение процессинга;
  • комиссия эквайрера — денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя банковской карты за предоставленные услуги по операциям с использованием банковских карт.

Основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях, служит реестр платежей — документы по операциям с использованием банковских карт эмитента за определенный период времени, — составленный процессинговым центром и предоставляемый участникам расчетов в электронной форме или на бумажном носителе.

2. Анализ существующей практики работы Сберегательного банка с пластиковыми картами., 2.1 История Сбербанка

1841 год, октября (12 ноября) — Издан именной указ императора Николая об учреждении в России сберегательных касс «с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом».

1842 год, 1 марта — Открылась первая сберкасса в Санкт-Петербурге. , 1919 год. Декрет СНК от апреля о слиянии сберкасс с Народным банком РСФСР.

1988 год. Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения.

1990 год. Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР. Сберегательный банк РСФСР преобразован в акционерный коммерческий банк.

1991 год. марта произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г.

1996 год. Банк начал эмиссию банковских карт.

1997 год. Введен в строй собственный процессинговый центр.

1 марта 1998 года к Санкт-Петербургскому банку Сбербанка России был присоединен Ленинградский областной банк Сбербанка России. На 1 января 1999 года — 543 филиала на территории Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

2001 год, 1 января организован Северо-Западный банк Сбербанка России, объединивший Санкт-Петербургский, Псковский, Новгородский, Калининградский, Карельский и Мурманский банки Сбербанка России.

2002 год. Северо-Западный банк Сбербанка России занял лидирующие позиции в основных секторах региона и приступил к реализации целого ряда долгосрочных инвестиционных проектов.

К 300 — летию Санкт-Петербурга выпущена миллионная международная банковская карта Северо-Западного банка Сбербанка России.

2.2 Структура Сбербанка, Организационная структура Сберегательного банка состоит их четырех уровней: , — центральный аппарат Сбербанка России в Москве;

  • территориальные банки. Северо-Западный банк — один из территориальных банков. Он функционирует на территории 7 субъектов РФ;
  • филиалы.

В настоящее время, по сравнению с другими баками, Северо-Западный банк Сбербанка России располагает самой развитой филиальной сетью в регионе — у него их более 1 тысячи;

  • внутренние структурные подразделения филиала (далее по тексту ВСП).

    Часть из них привлечена к обслуживания физических лиц, часть для обслуживания юридических лиц и часть — универсальные, т.е. привлечены к обслуживанию как юридических, так и физических лиц. Примеры ВСП: касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт.

ВСП необходимы для того, чтобы сделать работу банка и его услуги максимально приближенными к месту жительства клиентов.

Внутренняя структура филиала:

Руководителем является управляющий филиалом банка, который имеет двух заместителей (в территориальном банке их больше).

Управляющий и его заместители курируют имеющиеся в банке направления работы с клиентами.

Эти направления работы осуществляют различные отделы и сектора (в территориальном банке — управления).

Кроме этого есть другие подразделения, которые курирует руководство территориального банка. Ниже, в Таблице 1, приведена часть структуры территориального банка, которая соответствует структуре филиала (соответственно управления будут называться отделами и секторами, в зависимости от количества человек в них работающих):

Таблица 1

«Внутренняя структура территориального банка»

1 заместитель

2 заместитель

РУКОВОДИТЕЛЬ БАНКА

3 заместитель

4 заместитель

5 заместитель

Курируемые управления

Управление ресурсов

Управление валютными и неторговыми операциями

Контрольно-ревизионное управление

Управление банковского учета и отчетности

Кредитное управление

Управление автоматизации банковских работ

Юридическое управление

Управление ценных бумаг

Отдел сопровождения банковских операций

Управление корпоративных клиентов и бюджетов

Управление банковских карт

Управление работой персонала

Административное управление

Управление вкладов и расчетов населения

Экономическое управление

Управление кассовых операций и инкассации

Часть отделов и секторов занимается продвижением банковских продуктов (это видно из наименования отдела), другая часть занимается обработкой, учетом, проверкой и сопровождением их работы.

Структура и штатная численность секторов и отделов, в том числе и сектора банковских карт (далее по тексту — СБК) определена штатным расписанием филиала и включает в себя руководителя сектора и специалистов по банковским картам.

2.3 Работа сектора пластиковых карт, Задачами СБК являются:

1. Реализация, внедрение и сопровождение программ безналичных электронных платежей с использованием банковских карточек в филиале.

2. Выполнение операций, связанных с выпуском и обслуживанием банковских карточек. Своевременная подготовка информации и документов для проведения расчетов между участниками систем расчетов по банковским карточкам.

3. Обеспечение взаимодействия филиала Управлением банковских карточек (далее по тексту УБК) и Территориальным Процессинговым центром (далее по тексту ТПЦ) Санкт-Петербургского банка, необходимого для выпуска пластиковых карточек и обслуживания их владельцев.

4. Выявление маркетинговых возможностей района на основе сопоставления рыночных возможностей, внутренних ресурсов и целей банка.

5. Сегментирование и отбор целевых рынков (отрасли, клиенты, и т.п.).

, СБК в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции: , 1. Методологическое обеспечение деятельности филиала по работе с пластиковыми картами. , 2. Обеспечение технологии выполнения операций с пластиковыми картами.

3. Изучение рынка пластиковых услуг, оказываемых населению и организациям в районе. Анализ состояния конкурентной среды в районе по всем видам операций с пластиковыми картами.

4. Выработка предложений по совершенствованию обслуживающей инфраструктуры в районе.

5. Сегментирование местного рынка по группам клиентов и характеристикам предлагаемых продуктов, определение перспективных целевых сегментов для привлечения на обслуживание в банк. Выявление потребностей конкретных групп клиентов в различных банковских продуктах/услугах.

6. Формирование предложений по изменению процентных ставок и тарифов комиссионного вознаграждения на основании требований местного рынка.

Работа сектора организована согласно плана, который составляется и утверждается ежеквартально.

Вышестоящим управлением для сектора пластиковых карт устанавливаются следующие показатели в части обслуживания банковских карт в помесячной разбивке: операционные доходы и остатки на счетах банковских карт. За последние три года выполнение плана по этим показателям ежемесячно варьировало от 105% до 120%, что говорит о положительной работе сектора, доходности пластиковых карт для банка и востребовательности данного банковского продукта клиентами.

2.4 Виды пластиковых карт Сбербанка

Участвуя в международных платежных системах Сбербанк эмитирует карточки «VISA» и «Eurocard/MasterCard». Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Эти карточки принимают к оплате более чем в 200 странах мира.

Наиболее популярные в банке следующие виды карт:

Viza Classic и Eurocard/MasterCard Mass (рис. 3) — Это наиболее распространенные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более месяцев. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.

Рис. 3. «Образцы Viza Classic и Eurocard/MasterCard Mass».

Viza Business и Eurocard/MasterCard Business — Это корпоративные международные карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом.

Viza Gold и Eurocard/MasterCard Gold (рис. 4) — Эти карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.

Рис. 4 «Образец карты Viza Gold».

АС Сберкарт — Это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов, как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт — это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

Cirrus/Maestro и Visa Electron (рис.5) — Эти карты совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты.

Рис. 5 «Образцы Visa Electron и Maestro».

В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, банки-эмитенты предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банки активно внедряют «зарплатные», «пенсионные», «студенческие» и другие проекты, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.

Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

2.5 Выпуск (эмиссия) банковских карт, 2.5.1 Первоначальная эмиссия

Для оформления карты операционно-кассовый работник подразделения банка в начале знакомит клиента с различными карточными продуктами, условиями, тарифами банка, предлагая клиенту ознакомиться с правилами совершения операций с картой, изложенными в «Памятке Держателя международных банковских карт» (Приложение 1), далее сообщает о дополнительных услугах, предлагаемых держателям карт.

Затем информирует клиента о том, что при получении карты с документа, удостоверяющего его личность, необходимо будет снята ксерокопия первой страниц, которые содержат значимую для банка информацию (Ф.И.О., дату и место рождения, фотографию клиента, номер и серия документа, кем и когда выдан документ).

Если клиент не согласен со снятием ксерокопии страниц документа, удостоверяющего его личность, операционно-кассовый работник имеет право, отказывает клиенту в принятии документов на получение карты.

Документами, удостоверяющими личность, являются: , а) для граждан Российской Федерации — общегражданский паспорт;

б) для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации, — вид на жительство в Российской Федерации;

в) для иностранных граждан, временно находящихся на территории Российской Федерации, — национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ.

Далее клиенту предлагается заполнить заявление — условия (Приложение 2) в соответствии с выбранным карточным продуктом, информирует клиента о требованиях к заполнению заявления — условия (далее по тексту — заявление).

В Заявлении на получение карты клиент должен указать контрольную информацию, которая необходима для его идентификации в случаях обращения держателя карты в службу помощи банка по телефону для получения сведений об остатке средств на счете, сообщения об утрате карты, для получения информации о причинах отказа при проведении операций и т.п. Контрольная информация должна содержать любую буквенно-цифровую последовательность (например, девичью фамилию матери).

Держатель вправе изменить контрольную информацию по всем своим картам, выпущенным на его имя, заполнив заявление на изменение контрольной информации (Приложение 3) в двух экземплярах.

В зависимости от вида выбранного карточного продукта операционно-кассовый работник информирует клиента о сроке рассмотрения заявления и порядке сообщения принятого банком решения по заявлению.

Выдает клиенту «Памятку держателя международных банковских карт (Приложение 1).

Ввод заявлений на выпуск основных карт осуществляется на автоматизированном рабочем месте (далее по тексту АРМ) СБК по принципу двух персон с бумажного оригинала, заполненного клиентом — получателем карты. Обязательными для ввода являются все данные, указанные в заявлении. Вторая персона несет ответственность за соответствие введенной информации бумажному оригиналу.

При вводе информации по клиенту не заполняется поле “номер счета карты”, если счет карты не открыт.

Заявление, сведения о предприятии и ксерокопии страниц документов, удостоверяющих личность клиентов, передаются для проверки в службу безопасности филиала банка по месту ведения счета карты.

Сотрудник службы безопасности филиалов банка осуществляет проверку достоверности информации, указанной в заявлении, по следующим параметрам: действительность паспортных данных, номеров телефонов, адресов, указанных клиентом, данных по занимаемой им должности на предприятии (в организации); действительность регистрационных данных предприятия (организации), деятельность предприятия (организации) в настоящее время.

Затем служба безопасности выносит заключение о возможности выдачи карты клиенту на основании результатов проверки достоверности информации. Заключение о возможности выдачи карты клиенту должно быть вынесено в течение 7 рабочих дней с даты получения документов.

В случае положительного заключения на заявлении в графе “Согласование” руководитель (заместитель руководителя) службы безопасности филиала банка ставит визу “Согласовано”. В случае отрицательного заключения на заявлении ставится надпись “Возражаю”.

Решение о выпуске карты принимает руководитель подразделения банка, если иное не предусмотрено соответствующими регламентами банка. В случае принятия положительного решения руководитель ставит на заявлении визу “Разрешаю”. Заявление заверяется печатью подразделения банка.

Руководитель подразделения банка не имеет права на принятие положительного решения о выдаче карты клиенту в случае отрицательного заключения службы безопасности филиала банка.

В случае принятия отрицательного решения по заявлению клиенту сообщается информация, об отказе в выпуске карты со ссылкой на соответствующий пункт условий с указанием причины отказа.

Срок принятия решения о возможности выдачи карты клиенту не должен превышать рабочих дней с даты приема от клиента документов на получение карты.

УБК банка выпускает карты по заявкам филиалов банка в течение 3-х рабочих дней со дня получения файлов через программно-аппаратный комплекс или иной транспортной системой.

В зависимости от эмитента и продукта формируется номер банковской карты и генерируется файл для персонализации. Файл персонализации передается в сектор персонализации УБК, где производится кодирование магнитной полосы, эмбоссирование, выпуск пластика и ПИН — конверта. Вновь выпущенной банковской карте в системе присваивается статус “неактивная”.

Уполномоченные работники УБК готовят реестры. Готовые карты вместе с экземплярами реестров сдаются уполномоченными работниками в хранилище УБК.

О регистрации клиента УБК банка уведомляет подразделение банка путем возвращения заявки на регистрацию (в электронном виде) с указанием в ней присвоенного регистрационного номера клиенту (Приложение 4).

Выпущенную карту и ПИН-конверт вместе с экземплярами реестров, УБК банка направляет в филиал.

При явке клиента в подразделение банка за получением карты операционно-кассовый работник:

предлагает клиенту предъявить документ, удостоверяющий личность, проверяет действительность документа и удостоверяется в личности клиента;

предлагает клиенту сделать на ордере ф.№ 203 (Приложение 5) надпись: «Карту ______ (тип карты) № ______ получил. Срок действия карты до _____”, записать данные о документе, удостоверяющем личность, поставить дату, время и подпись. На втором ордере ф.№ 203 (Приложение 6) клиент должен сделать надпись: “Невскрытый ПИН-конверт к карте __________ (тип карты) № ______ получил”, поставить дату, время и подпись;

выдает клиенту карту, ПИН-конверт и возвращает документ, удостоверяющий личность клиента;

просит клиента проверить правильность данных на лицевой стороне карты (фамилию, имя, дату окончания действия карты) и данных на ПИН-конверте. Предупреждает клиента о необходимости держать ПИН-код, находящийся в ПИН-конверте, в тайне;

при выдаче карты лично Держателю просит его поставить свою подпись на полосе для подписи оборотной стороны карты. Отсутствие на карточке образца подписи влечет за собой недействительность карточки и невозможность ее использования, а, в случае утраты, эту подпись сможет проставить мошенник и воспользоваться картой до момента ее блокировки.

Лицевая сторона карты Оборотная сторона карты

Рис 6 «Образец карты (вид спереди, вид сзади)».

сообщает клиенту срок, по истечении которого клиент сможет воспользоваться картой;

сообщает клиенту о возможности произвести разблокировку карты при проведении операции через банкомат или электронный терминал с набором ПИН-кода (например, операция “запрос баланса карты”);

заносит информацию в сообщение о выдаче карты (Приложение 7);

сведения о выдаче клиенту карты передаются в УБК, где делается соответствующая отметка, после чего карте присваивается статус “активная”. Начиная с этого момента, карта может использоваться клиентом.

Доверенность на получение карты и ПИН-конверта должна быть удостоверена нотариально.

В случае если держатель не обратился в подразделение банка для открытия счета и получения карты и ПИН-конверта в течение 2-х месяцев с даты заполнения заявления на получение карты подразделение банка проводит мероприятия по уничтожению документа.

При обращении держателя карты в ВСП банка для изменения личных данных по выпущенной/заказанной карте, ему предлагается оформить “Заявление на изменение личных данных” (Приложение 8).

Изменение имени и/или фамилии держателя, приводящее к изменению их написания на карте, должно сопровождаться подачей заявления на досрочный перевыпуск карты.

Заявления на изменение личных данных в электронном виде и на бумажном носителе не позднее следующего рабочего дня направляются в УБК.

В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал, вводя с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Итак, банковская карточка является, прежде всего, персонифицированным платежным инструментом, предоставляющим пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Принимающие карточку предприятия торговли или сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.

На сегодня в Тихвинском филиале эмитируются следующие виды пластиковых карт:

  • Международные карты Viza Classic, Viza Gold, MasterCard Mass, MasterCard Gold, Viza Classic Аэрофлот-Бонус — карты предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов.
  • Международные дебетовые карты Сбербанк — Cirrus/Maestro, Сбербанк — Visa Electron предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

Предпочтение слоями населения именно этого карточного продукта связано с тем, что тарифы за выпуск и обслуживание карт одни из самых низких. Но надо сказать, что данный вид карт не предназначен для международных поездок так не во всех странах мира данная карта применяется.

Ниже представлены Таблицах 2 и 3, в которых можно видеть долю разных банков Санкт-Петербурга и области на рынке банковских карт в сравнении за три года.

Таблица 2

Показатели рынка платежных карт в Санкт-Петербурге и области на 1 января 2004 года.

Наименование банка

Всего

%

ОАО АКБ «Автобанк — Никойл» Санкт-Петербургский филиал

2990

0.099828

ОАО «Альфа-банк» филиал «Санкт-Петербургский»

22168

0.740128

ОАО «Балтийский банк»

544305

18.17284

ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»

2375

0.079295

«Банк Москвы» Санкт-Петербургский филиал

1605

0.053587

ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

129356

4.318839

ЗАО «КБ «ГУТА-банк» филиал Северо-Западный

5905

0.197152

ООО «Импэксбанк» филиал «Санкт-Петербургский»

26549

0.886398

ОАО «Инкасбанк»

17900

0.597631

ОАО Банк «МЕНАТЕП СПб»

218527

7.296012

ОАО «МДМ — Банк СПб»

162807

5.435675

ОАО «Промышленно — строительный банк»

610004

20.36634

ОАО АБ «Россия»

4815

0.16076

КБ «Санкт-Петербургский РР»

5489

0.183263

Северо-Западный банк Сбербанка РФ

1216849

40.62722

ЗАО «Телекомбанк»

3120

0.104168

ОАО «Уралсиб» филиал в СПб

19277

0.643606

ОАО «Энергомашбанк»

551

0.018396

ОАО АКБ «Югра» филиал в Санкт-Петербурге

565

0.018864

Итого:

2995157

100

Таблица 3

Показатели рынка платежных карт в Санкт-Петербурге и области на 1 октября 2007 года.

Наименование банка

Количество карт всего

%

ОАО «Альфа-банк» ф-л «Санкт-Петербургский»

87244

1.506568

ОАО «Балтийский банк»

1281046

22.12166

ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»

27964

0.482895

ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

286328

4.944437

ЗАО Банк ВТБ

35299

0.609559

ООО «Импэксбанк» ф-л «Санкт-Петербургский»

68510

1.183061

ОАО «Инкасбанк»

34515

0.59602

ОАО «Банк ВЕФК»

85348

1.473827

«НОМОС-БАНК» (ЗАО) ф-л в СПб

27128

0.468458

ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад»

1324883

22.87866

ОАО АБ «Россия»

18740

0.323611

Северо-Западный банк Сбербанка России

2436835

42.08033

ОАО «Уралсиб» филиал в СПб

72729

1.255916

ОАО «Энергомашбанк»

3507

0.06056

ОАО АКБ «Югра» филиал в Санкт-Петербурге

836

0.014436

Итого:

5790912

100

При сравнении 2 таблиц можно заметить, что доля на рынке эмитированных пластиковых карт Северо — Западного банка за три года осталась стабильной и даже увеличилась. Деятельность банка служит примерным ориентиром для всех других коммерческих банков и говорит о его твердых позициях на рынке пластиковых карт. Количество эмитированных кар за три года увеличилась более чем в 2 раза.

Далее, приведены диаграммы динамики роста эмиссии пластиковых карт Visa и MasterCard:

Рис. 7 «Количество находящихся в обращении карт платежной системы MasterCard по Северо-Западному банку Сбербанка России».

Рис. 8 «Количество находящихся в обращении карт платежной системы Visa по Северо-Западному банку Сбербанка России».

Из приведенных выше диаграмм можно сделать вывод, что на сегодня самым востребованным продуктом является MasterCard. Ее рост идет более стабильными темпами, но из диаграммы по Visa можно заметить, что за последние 2006 и 2007 года выпуск в обращение карт Visa активизировался, а MasterCard снизился. Это говорит о том, что оба карточных продукта востребованы.

2.5.2 Эмиссия по зарплатным проектам

Новым направлением карточного бизнеса банков в последние годы стала реализация так называемых «зарплатных» проектов, когда заработная плата работников предприятия переводится на карточные счета работников, открытые в банке.

Основанием для выпуска карт является заключение договора между филиалом банка и предприятием (Приложение 9).

Договор может быть заключен на выпуск для сотрудников предприятия карт как одного, так и разных видов (при условии установления единого тарифа по взиманию платы за зачисление средств по всем видам карт).

При заключении договора, предусматривающего передачу предприятием реестров на выпуск карт (Приложение 10) и/или на зачисление заработной платы сотрудников на бумажном носителе. Предприятие должно предоставить реестр (реестры) лиц, уполномоченных подписывать реестры на выпуск карт для сотрудников и на зачисление заработной платы сотрудников на счета банковских карт, с образцами их подписей и образцом печати предприятия.

Предприятие также должно предоставить сведения о контактных и доверенных лицах, которым поручено взаимодействие с филиалом банка по вопросам, связанным с исполнением заключенного договора.

В случае если договором установлен выпуск карт двух и более видов, предприятие должно предоставлять реестры на выпуск карт для сотрудников раздельно по каждому виду.

Счета карт открываются в рублях Российской Федерации.

Предприятия, обладающие правом на осуществление выплат по заработной плате в иностранной валюте, могут открывать счета карт для своих сотрудников в долларах США или в евро.

Филиал банка формирует в 2-х экземплярах реестр открытых счетов сотрудников предприятия (Приложение 10).

Один экземпляр реестра передается предприятию. Второй экземпляр реестра хранится в деле по предприятию вместе с договором.

Порядок взимания платы за годовое обслуживание счетов карт определяется в договоре. Возможны следующие варианты оплаты:

1) оплата годового обслуживания счетов карт предприятием путем перечисления со счета предприятия;

2) оплата годового обслуживания счетов карт держателями путем автоматического списания суммы платы со счетов карт.

СБК готовит письменное уведомление с указанием сумм платы годового обслуживания в разрезе по каждому предприятию и направляет его в подразделение по работе с юридическими лицами в случае списания сумм платы с банковского счета предприятия.

Организация ежемесячно предоставляет в банк сводную ведомость, как на бумаге, так и в электронном виде. В этой ведомости указываются: фамилия, имя, отчество каждого сотрудника, его личный табельный номер, номер его счета в банке, сумма средств, которая ему предназначена по этому счету. На основании сводной ведомости банк производит перечисления средств с расчетного счета предприятия на личные счета сотрудников. Ежемесячно предприятие предоставляет список выбывших и принятых на работу сотрудников.

Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка.

По оценкам специалистов 90-95 % выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты типа Cirrus/Мaestro или Viza Electron, не допускающие овердрафта. По утверждениям представителей банков, в последнее время доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа Viza Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка.

В этом случае предприятие рассматривается как корпоративный клиент, заключивший с банком договор, в соответствии с которым банк открывает ему текущий или расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату. На личный карт-счет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты по договорам, отпускные, командировочные. Клиент может, через кассу банка, на свой карт-счет внести наличными любую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов, как правило, отдается предпочтение российским системам.

Реализация зарплатных проектов обоюдовыгодно:

  • для банков, прежде всего, потому, что не происходит автоматического уменьшения суммы средств на корреспондентском счете на величину предоставляемых клиенту наличных денег в день выдачи заработной платы — маловероятно, чтобы работники фирмы-клиента в тот же день сняли все зачисленные на их карт-счета денежные средства. Также для банка это может означать увеличение объема привлекаемых средств в перспективе — со временем держатели карт могут использовать их для аккумулирования и временного хранения и других своих доходов, а это все дополнительные ресурсы для банка в виде остатков на карточных счетах;
  • не следует забывать про взимаемые банком платежи за изготовление карты, ее обслуживание, различные комиссии, а также соображения престижности;
  • по выходе на пенсию работники продолжают пользоваться пластиковыми картами, но на карт-счет перечисляются уже пенсии и пособия;
  • для юридических лиц — клиентов банка выгода состоит в том, что облегчается работа бухгалтерии, нет необходимости оборудовать кассы, содержать кассиров, снижаются расходы, связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей заработной платы персоналу, исключаются задержки выплаты заработной платы, связанные с дефицитом наличности, снижаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы, снижается возможность хищения денег из кассы и во время доставки денег инкассаторами.

Работники не отвлекаются на стояние в очереди в кассу.

  • для сотрудников снижается социальная напряженность по поводу всевозможных задержек выдачи заработной платы. Работник предприятия имеет возможность получать ее круглосуточно, в выходные дни, находясь в командировке или отпуске, а также может оплатить без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате, также может осуществить различные другие платежи.

Однако реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, что все основные крупные корпоративные клиенты уже разобраны и, что свободное пространство на рынке год от года сужается.

Только развитие инфраструктуры создает предпосылки дальнейшего развития на рынке. Об этом пойдет речь в главе 2.5.4.

2.5.3 Перевыпуск банковских карт

Подготовка к планового перевыпуску:

УБК до числа месяца, предшествующего перевыпуску, высылает в СБК следующие файлы:

  • список карт, подлежащих перевыпуску в месяце;
  • список карт, подлежащих перевыпуску, по счетам которых не совершалось операций в течение 6 предшествующих месяцев.

СБК, руководствуясь имеющимися письменными заявлениями об отказе от пользования картой, а также собственной и полученной из УБК информацией о держателях карт, в том числе:

  • невостребованные ранее высланных карт (в течение срока их действия);
  • отсутствие операций по карте более 6-ти месяцев;
  • определяет держателей, которым нецелесообразно перевыпускать карту.

Для отказа от перевыпуска карт в СБК составляется “Список карт, исключенных из планового перевыпуска”. В случае необходимости перевыпустить все указанные в первичном списке карты, ниже заголовка списка указывается: “Просим перевыпустить ВСЕ карты”. В случае неполучения в срок указанного документа УБК вправе перевыпустить все карты.

Порядок внепланового перевыпуска карт:

Внеплановый перевыпуск карт осуществляется УБК на основании письменного заявления держателя или письма филиала в случае ошибки при персонификации (неправильное написание имени и фамилии держателя на карте, его паспортных данных на ПИН-конверте) или выдаче карты держателю (выдана другому держателю).

Заявление на перевыпуск карты принимается от держателя в любом учреждении банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность. При приеме заявления от держателя карты, выпущенной через другое отделение, необходимо уведомить держателя, что перевыпущенную карту и ПИН-конверт он сможет получить в учреждении банка, в котором была получена заменяемая (утраченная) карта.

Затем заявления с сопроводительной запиской, формируемой СБК, пересылаются отдельной бандеролью в УБК для их исполнения. Выдача внепланово перевыпущенных карт осуществляется аналогично выдаче первично выпущенных карт.

Срок действия карт установлен 3 года. При досрочном перевыпуске карты за 3 и более месяцев до истечения срока действия перевыпускаемой карты, срок действия новой карты устанавливается прежним (равным оставшемуся сроку действия перевыпускаемой карты).

При досрочном перевыпуске карты менее чем за 3 месяца до истечения срока действия перевыпускаемой карты, срок действия новой карты устанавливается на 3 года с месяца перевыпуска.

2.5.4 Инфраструктура рынка банковских карт и круг операций, совершаемых с их использованием

Развивая инфраструктуру банки устанавливают банкоматы в городе, на территории предприятий, стремясь привлечь к зарплатным поектам предприятия с достаточно большой численностью работающих, открывают филиалы, в том числе и вблизи предприятий, устанавливают электронные терминалы в ближайших магазинах и т.д.

О том, как банки работают с пластиковыми картами и развивают инфраструктуру приема платежей можно судить по таблицам 4 и

Таблица 4

«Показатели рынка платежных карт в Санкт-Петербурге и области на 1 января 2004 года»

Наименование банка

Количество банкоматов в СПб и ЛО

Количество филиалов в СПб и ЛО

Количество терминалов установленных в торгово — серсистных предприятиях

ОАО АКБ «Автобанк — Никойл» Санкт-Петербургский филиал

8

7

276

ОАО «Альфа-банк» филиал «Санкт-Петербургский»

8

573

ОАО «Балтийский банк»

271

266

ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»

9

4

«Банк Москвы» Санкт-Петербургский филиал

9

4

ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

252

ЗАО «КБ «ГУТА-банк» филиал Северо-Западный

2

ООО «Импэксбанк» филиал «Санкт-Петербургский»

8

142

ОАО «Инкасбанк»

3

1

ОАО Банк «МЕНАТЕП СПб»

9

136

ОАО «МДМ — Банк СПб»

237

ОАО «Промышленно — строительный банк»

261

1708

ОАО АБ «Россия»

3

3

4

КБ «Санкт-Петербургский РР»

2

2

Северо-Западный банк Сбербанка РФ

354

415

1414

ЗАО «Телекомбанк»

1

4

ОАО «Уралсиб» филиал в СПб

152

ОАО «Энергомашбанк»

1

2

ОАО АКБ «Югра» филиал в Санкт-Петербурге

4

8

Итого:

1118

869

5071

Таблица 5

«Инфраструктура рынка платежных карт (на 1 октября 2007 года)»

Банк

Количество банкоматов

Количество филиалов и отделенией

Количество терминалов

ОАО «Альфа-банк» филиал «Санкт-Петербургский»

950

СПб ф-л ОАО «Столичный Торговый Банк»

2

ОАО «Балтийский банк»

352

447

ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»

«Банк Москвы» СПб филиал

ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

285

953

ЗАО Банк ВТБ

ООО «Импэксбанк» филиал «Санкт-Петербургский»

7

342

ОАО «Инкасбанк»

106

ОАО «Банк ВЕФК»

284

ОАО АКБ МБРР, СЗФ

3

«НОМОС-БАНК» (ЗАО) ф-л в СПб

8

ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад»

437

163

2545

ОАО АБ «Россия»

Северо-Западный банк Сбербанка РФ

1326

886

6767

ОАО «Уралсиб» филиал в СПб

462

ОАО «Энергомашбанк»

4

5

ОАО АКБ «Югра» филиал в Санкт-Петербурге

2

2

МКБ «Москомприватбанк»

ИТОГО

2910

1622

12882

Вывод: Из таблиц можно увидеть, что за 3 года 9 месяцев в среднем в 2 раза увеличилась количество банкоматов, филиалов работающих с пластиковыми картами и терминалов установленных в торгово-сервисных предприятиях. Лидером на рынке пластиковых карт выступает Северо — Западный банк. У него самая разветвленная инфраструктура, и можно сделать вывод, что развитию инфраструктуры Северо-Западный банк уделяет должное внимание.

В Тихвинском филиале по состоянию на 2007 год число банкоматов составило штук при плане штук. Из них 3 установлены в ВСП и работают в часы работы ВСП, остальные установлены на предприятиях, улицах города, их часы работы круглосуточные.

В 9 ВСП из действуют пункты выдачи наличных и установлены электронные терминалы. Торговые терминалы установлены в 7 магазинах города, предприятиях, в 1 гостинице и 1 базе отдыха.

Конкурентами по инфраструктуре в городе Тихвине для Тихвинского филиала являются филиал ВТБ банка и филиал НОМОС банка. Их инфраструктура представлена в Таблице

Таблица 6

Наименование банка

2005 г

2006 г

2007 г

Банкоматы

Терминалы

Пункты выдачи наличных

Банкоматы

Терминалы

Пункты выдачи наличных

Банкоматы

Терминалы

Пункты выдачи наличных

Тихвинский филиал

9

6

8

6

9

9

9

Филиал ВТБ банка

7

6

2

9

6

2

9

6

2

Филиал НОМОС банка

0

0

0

0

0

0

5

0

0

Вывод: Для небольшого города конкуренция довольно внушительная, но, несмотря на это инфраструктура Тихвинского филиала разветвленнее и, в первую очередь, за счет терминалов в пунктах выдачи наличных в ВСП. Стремясь приблизить услугу к месту жительства клиента Сбербанк неуклонно развивает сеть ВСП.

Рассмотрим круг операций с использованием карточки.

Пополнение счетов карт.

Пополнение счета карты может осуществляться путем взноса наличных денежных средств или безналичным путем.

Пополнение наличными денежными средствами осуществляется держателем карты/вносителем:

  • в любом ВСП при указании номера карты и предъявлении документа, удостоверяющего личность. Счет карты пополняется бесплатно;
  • в пунктах выдачи наличных (далее по тексту ПВН) банка с применением электронного терминала;
  • на депозитном банкомате.

Денежные средства должны быть перечислены в УБК не позднее часов банковского дня, следующего за днем внесения денег.

Пополнение безналичным путем может осуществляться следующими способами:

  • перевод из другой коммерческой организации или из другого территориального банка СБ РФ его филиала или ВСП;
  • денежные средства могут перечисляться с расчетного счета предприятия.

Снятие наличных.

По карточке можно снять наличные деньги со своего счета в любом банке — участнике платежной системы. Банк можно определить, увидев на его дверях или окнах логотип аналогичный логотипу на карте. Снимая наличные деньги с помощью карточки, иногда можно столкнуться с ограничениями снимаемой суммы. Такие ограничения могут быть введены как банком, выдающим деньги, так и банком, выпустившим карту, то есть эмитентом. Снимая деньги в банке, рекомендуется иметь при себе документы, удостоверяющие личность, т. к. по правилам некоторых банков предъявление таких документов является обязательным требованием.

Необходимо проверять правильность оформления банковских документов (слипов и чеков).

На них должен быть указан номер карточки и та сумма, которую запрашивали. При получении наличных денег в банкомате необходимо быть внимательными и не забывать забирать свою карточку после завершения операции. Иначе банкомат захватит карту и будет достаточно хлопотно получить ее назад.

Расчеты в торговых точках.

Карточка является также средством платежа, которое может использоваться при расчетах за покупки товаров и предоставление услуг. Платежи с помощью карточки производятся согласно условиям и процедурам, которые действуют у предприятия торговли (сервиса).

Необходимо внимательно проверять правильность оформления торговой квитанции в торговой точке.

Торговец не имеет права продавать товар (услуги) по цене выше той, что установлена для расчетов наличными деньгами.

Средства на счете.

При получении карточки рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями ее использования, помещенными на оборотной стороне заявления, а также с тарифами за услуги банка. Это позволит вам ясно представлять, за что банк удерживает с вас те или иные суммы. Также желательно ежемесячно получать в банке выписки по своему счету. Это дает возможность внимательно контролировать движение средств на счете и вовремя обнаруживать ошибки или спорные операции. Это особенно важно с точки зрения сроков рассмотрения претензий.

Своим клиентам банк предоставляет также ряд дополнительных услуг. Примеры:

безналичные списания денежных средств со счета карты;

прием платежей в сети банкоматов банка (оплата услуг операторов мобильной связи, Интернет-услуг, кредитов и прочее);

рассылка информации по электронной почте о движении по счету карты и ежемесячной выписки;

получение справок об остатке счета карты на банкоматах, и электронных терминалах выдачи наличных денег, обслуживаемых банка;

получение справок на банкоматах, обслуживаемых банк, о проведенных операциях с картой (мини-выписка);

прием денежной наличности от держателей карт на банкоматах банка с депозитным модулем;

услуги «Мобильного банка» посредством мобильной связи для получения информации об операциях по карте.

В начале 2005 года в подразделениях Северо-Западного банка установлены Информационно-платежные киоски (далее по тексту ИПК).

ИПК представляют из себя интерактивные компьютерные терминалы, позволяющие совершать следующие операции со всех банковских карт Сбербанка России:

1. Перечисление квартплаты в пользу ГУП ВЦКП «Жилищное хозяйство».

В настоящее время это уникальная услуга, реализованная в Сбербанке, предусматривает полную автоматизацию оплаты счетов ВЦКП с банковских карт Сбербанка России (оплата по «розовым» квитанциям).

Уникальность услуги состоит в том, что для совершения платежа достаточно выбрать соответствующий пункт меню, поднести штрих-код квитанции к сканеру штрих-кода и ввести ПИН-код. Вся информация о платеже считывается ИПК автоматически и передается в ВЦКП. Будет распечатан чек-квитанция, подтверждающая оплату. Если производится доплата за услуги или погашение задолженности ВЦКП с «желтых» бланков квитанций, ИПК предоставляет возможность ввести информацию вручную (номер счета плательщика, период оплаты и сумму);

2. Оплата услуг операторов мобильной связи.

Также как и в любом банкомате, можно оплатить услуги операторов мобильной связи через ИПК. Для оплаты необходима банковская карта. В случае успешной операции будет распечатан чек, подтверждающий оплату, который необходимо сохранить;

3. Оплата услуг Интернет-провайдеров.

На ИПК продаются скретч-чеки (карты предоплаты) провайдеров «WEB-plus», «Петерстар», «Зебра-телеком»;

4. Оплата услуг ОАО «Северо-Западный Телеком».

В августе 2006 года банк приступил к приему платежей в адрес ОАО «Северо-Западный Телеком» на электронных устройствах. Теперь держатели банковских карт Visa, MasterCard, Visa Electron, Maestro могут оплачивать на инфокиосках стационарный городской телефон, квитанции за межгород и Интернет услуги, предоставляемые ОАО «Северо-Западный Телеком»;

5. Получение справки или мини-выписки по карт-счету.

Можно получить стандартную справку или мини-выписку по карт-счету вашей карты. Информация будет распечатана на чеке. Оплата услуг по тарифам банка;

6. Погашение кредитов.

Это стандартная услуга в банкоматах для держателей карт Сбербанка России, являющихся заемщиками в Северо-Западном банке Сбербанка России. Теперь внести ежемесячный платеж можно и через ИПК, при этом процедура ничем не отличается от аналогичной процедуры в банкоматах. Для погашения кредита в рублях предварительная регистрация не требуется, достаточно знать 20-значный номер ссудного счета. Для погашения кредита в иностранной валюте необходимо оформить соответствующее заявление в любом отделении Сбербанка;

7. Перечисление страховых взносов СОАО «Регион».

Для клиентов страховой компании «Регион» банк предлагает услугу уплаты очередных страховых взносов по договорам страхования через ИПК. Для проведения операции необходимо знать номер страхового полиса;

8. Перевод с карты на карту.

Являясь владельцем нескольких карт, то на ИПК и на банкоматах банка можно осуществить перевод денежных средств с одной карты на другую, при этом валюты карт могут не совпадать. Переводы в рублях можно осуществлять и на карту другого держателя;

9. Перечисление платежей по договорам брокерского обслуживания.

Клиенты банка, заключившие договор брокерского обслуживания на организационном рынке ценных бумаг (далее по тексту ОРЦБ) могут осуществлять перечисление платежей в пользу Управления Ценных бумаг для осуществления операций на ОРЦБ по поручению клиента. Зачисление средств производится в 9-00, 12-20, 15-30;

10. Доступ к WEB-сайту банка.

Посетители подразделений банка, в которых установлены ИПК, имеют возможность получить информацию об услугах и тарифах банка с WEB-сайта банка (сокращенная версия этого сайта).

Информация всегда поддерживается в актуальном состоянии.

Предоставление информации клиенту по счету карты.

Держатель карты может получать отчет по счету карты и/или уведомление о движении по счету карты.

Отчет по счету карты (выписка) предоставляется ежемесячно в бумажном виде по месту выдачи карты или по электронной почте.

Уведомление о движении по счету карты (зачисление, списание средств) предоставляется только по электронной почте на следующий банковский день.

Для получения отчета по электронной почте держатель карты обращается в любое ВСП банка и заполняет бланк заявления на электронную рассылку информации.

В СБК заявление регистрируется и направляется в УБК.

УБК вводит необходимые изменения в базу абонентов и ежедневно на основании файлов отчетности формирует уведомления о движениях и рассылает их. Ежемесячно УБК осуществляет рассылку очередных выписок.

За пользование услугой взимается плата согласно действующим тарифам. Ежемесячно, в первый банковский день, после начисления процентов генерирует реестр на списание платы со счетов карт абонентов. Списываемые суммы относятся на доходы банка.

Клиент, пользующийся пластиковой картой, судя по тому кругу операций, которые можно совершить с ее использованием, приобретает несомненное удобство, а именно:

  • не нужно носить с собой крупные суммы денег;
  • при наличии карт можно оплачивать без комиссионных товары в магазинах и услуги в гостиницах, ресторанах, туристических, сервисных центрах и т.п;
  • существует обширная сеть банкоматов круглосуточно и без выходных.

С их помощью возможен оперативный доступ к наличным деньгам;

  • средства на карте не декларируются при выезде за границу;
  • счет могут пополнить родственники, друзья и партнеры (валютный — при наличии нотариально заверенной доверенности);
  • к счету выдаются дополнительные карты — как для членов семьи, в том числе и детей от лет (при условии близкого родства с держателем основной карты), так и для иных лиц (достигших 14-летнего возраста, по заявлению основного держателя карты);
  • круг операций и платежей с использование карточки постоянно увеличивается, клиент экономит время, это важно, особенно при реализации зарплатных проектов, когда, получив заработанные деньги, можно одновременно внести платеж за телефон, коммунальные услуги, погасить кредит и т.д.;

Все больше и больше клиентов предпочитают делать вклады в этот удобный банковский продукт, это можно увидеть из Диаграмм 1 и

Структура основных видов привлеченных средств физических лиц в 2002 г:

3% — пластиковые карты;

31% — валютные вклады;

66% — рублевые вклады.

Диаграмма 1.

Структура основных видов привлеченных средств физических лиц в 2008 г.

23% — пластиковые карты;

20% — валютные вклады;

57% — рублевые вклады.

Диаграмма 2.

За 6 лет доля привлеченных средств, в пластиковые карты увеличилась на %, тогда как доля традиционных рублевых вкладов значительно уменьшилась. Это еще раз говорит о привлекательности пластиковых карт для клиентов.

2.5.5 Обеспечение безопасности использования пластиковых карт

Для ограничения в целях безопасности расходных операций по счету карты предусмотрены статусы карт и лимиты попыток ввода ПИН-кода.

Статусы карт регламентируют действия с картой, Таблица 7, («обслужить», «не принимать», «изъять») для обслуживающих операционно-кассовый работник и устройств по приему в оплату банковских карт (электронные терминалы, банкоматы).

Таблица 7

Наименование

Card

not Honor, BlockedZ/

BlockedY

PickUpL / PickUpS / PickUp04

Значение


нормальное состояние

не обслуживать карту

изъять карту

утрачена/украдена/ решение банка

Причина

установлено по умолчанию в момент эмиссии карты

карта заблокирована по звонку клиента или сотрудника банка/ карта сдана в банк

карта должна быть изъята согласно письменному требованию держателя карты или по решению банка

Действие

проводить операцию

отказать в проведении операции

изъять карту

Выдаваемые карты активны с момента их изготовления, имеют статус «Card OK» и не требуют уведомления о вручении для их активизации.

Неправильный ввод ПИН-кода ограничен 2-мя последовательными попытками. При неправильном вводе ПИН-кода в третий раз расходные операции с предъявлением ПИН-кода по карте блокируются. Разблокировка расходных операций по карте производится только в автоматическом режиме при смене дня.

Разблокировка банковских карт (кроме случаев превышения лимита попыток введения ПИН-кода) может быть произведена на основании письменного заявления о разблокировке карты держателя (Приложение 11).

При приеме заявления на разблокировку операционно-кассовый работник банка должен предупредить держателя о том, что решение о разблокировке карты принимает УБК. О принятом решении держатель может узнать в клиентской службе УБК. Карты, заявленные как украденные, не разблокируются и подлежат перевыпуску.

Заявление об утрате / краже карты используется для подтверждения устного сообщения об утрате карты и при закрытии счета без сдачи карты в банк (Приложение 12).

В случае утраты карты, держатель может:

  • обратиться в любое ВСП Сбербанка России для блокировки карты;
  • сообщить для блокировки карты по телефону клиентской службы, а затем обратиться лично в любое ВСП банка с письменным заявлением об утрате карты.

При обращении в ВСП операционно-кассовый работник предлагает держателю карты заполнить заявление об утрате (Приложение 12).

Заявления об утрате из ВСП передаются в составе дневной отчетности для СБК, далее в УБК.

2.5.6 Тарифы по банковским картам, Тарифы выпуска, обслуживания карт, по дополнительным услугам устанавливаются решениями Правления Сбербанка.

Плата за годовое обслуживание счета карты взимается в соответствии с выбранным видом карточного продукта и согласно тарифам, действующим на момент взимания. Плата взимается либо ежегодно, в день открытия счета, либо ежемесячно по договору с организацией. В случае отсутствия средств на счете карты она взимается при первом поступлении денежных средств, достаточных для списания платы за годовое обслуживание. Плата взимается вне зависимости от статуса карты, срока действия карты и наличия операций по счету. Плата не взимается с момента закрытия карты.

При условии наличия задолженности за предыдущие годы взимание платы производится по действующим на момент списания тарифам. При этом расчет суммы задолженности производится в соответствии с действующим тарифом по данному карточному продукту, независимо от предыдущих тарифов годового обслуживания и вида карточного продукта (если он менялся).

В Таблице 8 приведены тарифы за годовое обслуживание счета банковской карты:

Таблица 8

«Годовое обслуживание счета банковской карты»

Наименование карточного продукта

За первый год обслуживания

За каждый последующий год обслуживания

Visa Classic, MasterCard Mass

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

USD

EUR

600 руб.

USD

EUR

360 руб.

Visa Gold, MasterCard Gold

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

100 USD

100 EUR

2400 руб.

100 USD

100 EUR

2400 руб.

Сбербанк — Maestro, Сбербанк- Visa Electron

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

USD

EUR

250 руб.

USD

EUR

250 руб.

Сбербанк-Maestro Социальная

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

не выдается

не выдается

бесплатно

не выдается

не выдается

бесплатно

Первоначальные взносы по всем карточным продуктам отсутствуют, кроме каточек приведенных в Таблице

Таблица 9

«Первоначальные взносы»

Наименование карточного продукта

Первоначальный взнос на счет банковской карты

Visa Gold, MasterCard Gold

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

500 USD

500 EUR

12000 руб.

По остаткам средств на пластиковых картах банк начисляет проценты. Размеры процентов приведены в Таблице 10:

Таблица

«Начисление процентов»

Наименование карточного продукта

Начисление процентов на остаток денежных средств по счету банковской карты

Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Classic, MasterCard Mass, Сбербанк — Maestro, Сбербанк- Visa Electron

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

0,25 % годовых

0,25 % годовых

0,1 % годовых

Сбербанк-Maestro Социальная

;

  • Валюта счета — рубли

4 % годовых

Оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса осуществляется без взимания платы.

За приостановку действия карты и ее перевыпуск тарифы приведены в Таблице 11:

Таблица

«Приостановка действия карты и перевыпуск карты»

Наименование карточного продукта

Тариф

Плановый перевыпуск

Приостановка действия карты в случае ее утраты Держателем

Досрочный перевыпуск (утрата карты, утрата ПИНА, изм. демоданных

Visa Classic, MasterCard Mass

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

Бесплатно

Бесплатно

бесплатно

USD

EUR

1200 руб.

5 USD

5 EUR

120 руб

Visa Gold, MasterCard Gold

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

Бесплатно

Бесплатно

бесплатно

100 USD

100 EUR

2400 руб.

Бесплатно

Бесплатно

бесплатно

Сбербанк — Maestro, Сбербанк- Visa Electron

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

Бесплатно

Бесплатно

бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

бесплатно

2 USD

2 EUR

руб

Сбербанк-Maestro Социальная

;

  • Валюта счета — рубли

бесплатно

бесплатно

руб

По карточкам, предусматривающим овердрафт, тарифы приведены в Таблице 12:

Таблица

«Плата за овердрафт по счету банковской карты»

Наименование карточного продукта

Плата за овердрафт по счету банковской карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта

Плата за неразрешенный овердрафт и за превышение лимита овердрафта

Visa Gold, MasterCard Gold

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

17.5% годовых
17.5% годовых
17.0% годовых

35.0% годовых

35.0% годовых

34.0% годовых

Visa Classic, MasterCard Mass

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

17.5% годовых

17.5% годовых

17.0% годовых

35.0% годовых

35.0% годовых

34.0% годовых

Сбербанк — Maestro, Сбербанк- Visa Electron

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

не предусмотрен

не предусмотрен

не предусмотрен

35.0% годовых

35.0% годовых

34.0% годовых

За выдачу наличных денег в банкоматах одного территориального банка обслуживаемых Сбербанком России плата не берется. За выдачу в других территориальных банков 0,75% от суммы, по карточкам Сбербанк Maestro и Visa Electron.

Выдача наличных денежных средств через кассу Сбербанка, то есть в филиалах и его ВСП при выдаче больших сумм за одни сутки так же происходит с взиманием комиссии. И зависит от того, в своем ли территориальном банке выдаются наличные. Тарифы приведены в Таблице 13:

Таблица

«Выдача наличных денежных средств через кассу Сбербанка РФ»

Наименование карточного продукта

Наименование услуги

Тариф

Рубли

Доллары США

Евро

Visa Gold, MasterCard Gold

Через кассу Северо-Западного банка СБРФ

На сумму до 300 000 рублей (эквивалентную в валюте) в сутки включительно — бесплатно, на сумму свыше 300 000 рублей в сутки — 0,5% от суммы превышения

Через кассу другого территориального банка Сбербанка РФ

Visa Classic, MasterCard MAss

Через кассу Северо-Западного банка СБРФ

На сумму до 150 000 рублей (эквивалентную в валюте) в сутки включительно — бесплатно, на сумму свыше 150 000 рублей в сутки — 0,5% от суммы превышения

Через кассу другого территориального банка Сбербанка РФ

Сбербанк-Maestro, Visa Electron

Через кассу Северо-Западного банка СБРФ

На сумму до 150 000 рублей (эквивалентную в валюте) в сутки включительно — бесплатно, на сумму свыше 150 000 рублей в сутки — 0,5% от суммы превышения

В банкоматах других территориальных банков Сбербанка РФ

0.75% от суммы

Сбербанк-Maestro Социальная

Операции совершаются в рублях РФ

В банкоматах Северо-Западного банка СБРФ

На сумму до 150 000 рублей (эквивалентную в валюте) в сутки включительно — бесплатно, на сумму свыше 150 000 рублей в сутки — 0,5% от суммы превышения

Через кассу другого территориального банка Сбербанка РФ

0.75% от суммы

При выдачи наличных денежных средств через кассу и банкоматы других кредитно-финансовых организаций выдаваемая сумма также облагается комиссией в 1%, что видно из Таблицы 14:

Таблица

«Выдача наличных денежных средств через кассу и в банкоматах других кредитно-финансовых организаций»

Наименование карточного продукта

в кассах других кредитно-финансовых организаций

в банкоматах других кредитно-финансовых организаций

Visa Gold, MasterCard Gold

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

1 % от суммы, но не менее 5 USD

1 % от суммы, но не менее 5 EUR

1 % от суммы, но не менее 150 руб.

1 % от суммы, но не менее 3 USD

1 % от суммы, но не менее 3 EUR

1 % от суммы, но не менее руб.

Visa Classic, MasterCard Mass

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

1 % от суммы, но не менее 5 USD

1 % от суммы, но не менее 5 EUR

1 % от суммы, но не менее 150 руб.

1 % от суммы, но не менее 3 USD

1 % от суммы, но не менее 3 EUR

1 % от суммы, но не менее руб.

Сбербанк — Maestro, Сбербанк- Visa Electron

;

  • Валюта счета — USD

;

  • Валюта счета — EUR

;

  • Валюта счета — рубли

1 % от суммы, но не менее 5 USD

1 % от суммы, но не менее 5 EUR

1 % от суммы, но не менее 150 руб.

1 % от суммы, но не менее 3 USD

1 % от суммы, но не менее 3 EUR

1 % от суммы, но не менее руб.

Сбербанк-Maestro Социальная

;

  • Валюта счета — рубли

операция не производится

операция не производится

В Северо — Западном банке, по выдаче свыше 5 миллионов в месяц определенный лимит выдачи денег. Это видно из Таблицы 15:

Таблица

«Лимит выдачи наличных денежных средств»

Наименование услуги

Наименование карточного продукта

Условия обслуживания

Рубли

Доллары США

Евро

Лимит выдачи наличных в банкоматах и подразделениях Сбербанка России

Visa Gold, MasterCard Gold

000 000 руб. в месяц в эквиваленте, в том числе через банкомат — не более 300 000 руб. в сутки включительно

Visa Classic, MasterCard Mass

5 000 000 руб. в месяц в эквиваленте, в том числе через банкомат — не более 150 000 руб. в сутки включительно

Сбербанк-Maestro, Visa Electron

Сбербанк-Maestro Социальная

Лимит выдачи наличных в других финансово-кредитных организациях

Для всех карточных продуктов

Не установлен

Для пользователей услуг мобильный банк большинство услуг предоставляется бесплатно (см. Таблицу 16):

Таблица

«Предоставление услуг по банковским картам посредством мобильной связи (“Мобильный банк”)»

Наименование карточного продукта

Полный пакет

Экономный пакет

Регистрация номера мобильного телефона Держателя и счета банковской карты, с которого будет производиться оплата Услуги

бесплатно

бесплатно

Регистрация (перерегистрация) банковских карт Держателя на номер мобильного телефона и счет банковской карты, с которого будет производиться списание платы за Услугу

бесплатно

бесплатно

Уведомление об операциях, авторизациях по счету банковской карты

бесплатно

Услуга не предоставляется

— в течение первых 3-х месяцев с даты первичной регистрации мобильного телефона Держателя карты

— после истечения первых 3-х месяцев с даты первичной регистрации мобильного телефона Держателя карты

по картам, счета которых используются для списания платы за Услугу

* Visa Gold, MasterCard Gold

бесплатно

* Visa Classic, MasterCard Mass

руб.

* Сбербанк — Maestro, Сбербанк- Visa Electron, Сбербанк-Maestro “Cоциальная”, Сбербанк — Maestro “Студенческая”, Сбербанк — Maestro “Молодежная”

руб.

Предоставление по запросу Держателя карты информации о доступном расходном лимите по банковской карте

бесплатно

3 руб. за запрос

Предоставление по запросу Держателя карты краткой истории по счету банковской карты (5 последних операций)

бесплатно

руб. за запрос

Блокировка банковской карты по инициативе Держателя

бесплатно

бесплатно

Блокировка/разблокировка Услуги по банковской карте

бесплатно

бесплатно

Предоставление по запросу Держателя карты информации о банковских картах, зарегистрированных на мобильный телефон, и услугах, предоставляемых по ним

бесплатно

бесплатно

Установка региона использования банковской карты

бесплатно

бесплатно

Перечисление платежей в пользу организаций

бесплатно

бесплатно

Оплата услуг через банкоматы или ИПК по всем карточным продуктам осуществляется бесплатно. За дополнительные услуги банк взимает следующую плату (см. Таблицу 17):

пластиковый банковский карта

Таблица

«Дополнительные услуги»

Наименование услуги

Наименование карточного продукта

Тариф

Получение выписки через банкомат Сбербанка России о последних операциях по банковской карте

По всем карточным продуктам

руб.

Предоставление по запросу Держателя карты информации о доступном расходном лимите по банковской карте в банкоматах Сбербанка Росии

По всем карточным продуктам

бесплатно

Предоставление по запросу Держателя карты информации о доступном расходном лимите по банковской карте в банкоматах сторонних банков

Для карточных продуктов VISA, VISA Electron

руб.

По переводу денежных средств с карты на карту через банкоматы и терминалы осуществляется с взиманием комиссии 0,75% от суммы. При этом если карта принадлежит одному держателю и выдана в одном и том же территориальном банке, то такой перевод осуществляется бесплатно. Так же бесплатно осуществляется перевод на карту другого держателя, если обе карты открыты в одном филиале.

По выпуску и обслуживанию микропроцессорных карт Сберкарт действуют специальные тарифы, Таблица 18:

Таблица

«Выпуск и обслуживание микропроцессорных карт Сберкарт»

Наименование услуги

За первый год обслуживания

За каждый последующий год обслуживания

1. Годовое обслуживание счета банковской карты

250 рублей

125 рублей

2. Первоначальный взнос на счет банковской карты

не предусмотрен

3. Неснижаемый остаток на счете банковской карты

не предусмотрен

4. Прием наличной валютч Российской Федераци для зачисления на счета с использованием банковской карты

бесплатно

5. Зачисление на счет карты денежных средств в валюте Российской Федерации, поступивших в пользу Держателя карты

бесплатно

6. Обслуживание банковской карты на предприятиях торговли и/или сервиса

бесплатно

7. Приостановка действия карты в случае ее утраты

125 руб.

8. Выпуск новой карты взамен

-утраченной карты

125 руб.

-технической неисправной карты

бесплатно

9. Проведение операции авторизации банковской карты

бесплатно

10. проведение операции отражения средств на банковской карте со счета банковской карты

с использованием междугородней телефонной связи

руб.

за исключением:

проведения операции отражения средств в филиале (его внутреннем структурном подразделении), выдавшем карту

бесплатно

проведения операции отражения средств между филиалами и внутренними структурными подразделениями одного территориального банка

определяется территориальным банком

с использованием внутренней корпоративной коммуникационной сети банка

бесплатно

11. Выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов с использованием карт СБЕРКАРТ через кассу в пределах системы Сбербанка России

1% от суммы

за исключением:

выдачи наличной валюты Российской Федерации в филиале Сбербанка России, в котором была выдана

на сумму до 150 000 руб. в сутки включительно — бесплатно,

на сумму свыше 150 000 руб. в сутки — 0,5% от суммы превышеия 150 000 руб.

выдачи наличной валюты Российской Федерации в других филиалах Сбербанка России, обслуживаемых территориальным банком, в котором карта была выдана

на сумму до 150 000 руб. в сутки включительно — 0-1%,
на сумму свыше 150 000 руб. в сутки — 0,5-1% от суммы превышеия 150 000 руб.

12. Выдача наличной валюты Российской Федерации через бакомат со счетов с использованием карт СБЕРКАРТ

1% от суммы

за исключением выдачи наличной валюты Российской Федерации в филиале Сбербанка России, в котором была выдана

бесплатно

выдачи наличной валюты Российской Федерации в других филиалах Сбербанка России, обслуживаемых территориальным банком, в котором карта была выдана

0 — 1 % от суммы

13. Лимит выдачи наличных денежных средств в валюте Российской Федерации в банкоматах и кассах филиалов Сбербанка России и их структурных подразделений

300 000 руб. в сутки, в том числе через банкомат не более чем 150 000 руб. включительно

На сегодня тарифы по обслуживанию пластиковых карт в Сбербанке.

3. Проектирование Базы Данных

Обычно с базами данных работают две категории пользователей. Первая категория — проектировщики. Их задача состоит в разработке структуры таблиц базы данных и согласование ее с заказчиком. Кроме таблиц проектировщики разрабатывают и другие объекты базы данных, предназначенные, с одной стороны, для автоматизации работы с базой, а с другой стороны — для ограничения функциональных возможностей работы с базой (если это необходимо из соображений безопасности).

Проектировщики не наполняют базу конкретными данными, (заказчик может считать их конфиденциальными и не предоставлять посторонним лицам).

Исключение составляет экспериментальное наполнение модельными данными на этапе отладки объектов базы.

Вторая категория исполнителей, работающих с базами данных, — пользователи. Они получают исходную базу данных от проектировщиков и занимаются ее наполнением и обслуживанием. В общем случае пользователи не имеют средств доступа к управлению структурой базы — только к данным, да и то не ко всем, а к тем, работа с которыми предусмотрена на конкретном рабочем месте.

Соответственно СУБД имеет два режима работы: проектировочный и пользовательский. Первый режим предназначен для создания или изменения структуры базы и создание ее объектов. Во втором режиме происходит использование ранее подготовленных объектов для наполнения базы или получения данных из нее.

В данном дипломном проекте необходимо исследовать технологию выпуска пластиковых карт. Необходимо реализовать базу данных, обеспечивающую выпуск пластиковых карт. Для этого необходимо вначале создать таблицы, запросы, формы, отчеты, макросы.

3.1 Создание таблиц

Таблицы — это основные объекты любой базы данных. Во-первых, в таблицах хранятся все данные, имеющиеся в базе, а во-вторых, таблицы хранят и структуру базы (поля, их типы и свойства).

В Access есть возможность создавать таблицы несколькими различными способами (режим таблицы, конструктора, мастера таблиц, импорта таблиц, связи с таблицами), но при каждом обязательно описание структуры, что значит ввод имен полей, типов данных для каждого поля и описаний полей. Эта операция заканчивается сохранением (записью) установленной структуры под определенным именем.

Проектирование на основе нормализации.

Нормализация — это один из методов проектирования баз данных, основанный на пошаговом преобразовании таблиц в более простые, на которые накладывается ряд ограничений. Уровни нормализации:

1. Ненормализованная Таблица подготовки к эмиссии банковских карт. Создаётся ненормализованная таблица эмиссии карт, в которой многократно повторяются одни и те же данные, это приводит к неминуемым ошибкам (приводит к необходимости разделить таблицу на несколько нормализованных таблиц, добавив первичные и внешние ключи).

Таблица

Обозначение

Тип данных

Размер данных

Описание

Подпись

ID_kom

Счетчик

Длинное целое

номер предприятия

номер предприятия

Наименование предприятия

Текстовый

предприятие

предприятие

Адрес

Текстовый

адрес

адрес

Расчетный счет

Числовой

Длинное целое

расчетный счет

расчетный счет

ID_klient

Счетчик

Длинное целое

код клиента

код клиента

ФИО

Текстовый

ФИО клиента

ФИО клиента

Дата

Дата\Время

дата рождения

дата рождения

Вид карты

Текстовый

вид карты

вид карты

Ключевое слово

Текстовый

ключевое слово

ключевое слово

ID_kart

Счетчик

Длинное целое

код карты

код карты

Номер карты

Текстовый

номер карты

номер карты

Дата

Дата\Время

дата годности

дата годности

2. Нормализованные таблицы.

Создается 4 нормализованных таблицы, в которых каждый не ключевой атрибут полностью зависит от первичного ключа, даже если он составной, записи не дублируются (см. Таблица 20):

Таблица

Предприятия

Обозначение

Тип данных

Размер данных

Описание

Подпись

ID_kom

Счетчик

Длинное целое

номер предприятия

номер предприятия

Наименование предприятия

Текстовый

предприятия

предприятия

Расчетный счет

Числовой

Длинное целое

расчетный счет

расчетный счет

Телефон

Текстовый

телефон

телефон

Факс

Текстовый

факс

факс

ИНН предприятия

Текстовый

ИНН предприятия

ИНН предприятия

Юридический адрес

Текстовый

адрес

адрес

Фактический адрес

Текстовый

адрес

адрес

Директор

Текстовый

директор

директор

Таблица «Предприятия» предоставляет все сведения о предприятиях, имеет первичный ключ ID_kom, который является индексированным полем, совпадения не допускаются (см. Таблица 21):

Таблица

Клиенты

Обозначение

Тип данных

Размер данных

Описание

Подпись

ID_kom

Счетчик

Длинное целое

номер предприятия

номер предприятия

ID_klient

Числовой

Длинное целое

код клиента

код клиента

ФИО

Текстовый

ФИО клиента

ФИО клиента

Пол

Текстовый

пол

пол

Вид карты

Текстовый

вид карты

вид карты

ФИ латинскими буквами

Текстовый

ФИ латинскими буквами

ФИ латинскими буквами

Ключевое слово

Текстовый

ключевое слово

ключевое слово

Дата

Дата\Время

Краткий формат даты

дата рождения

дата рождения

Адрес регистрации

Текстовый

адрес регистрации

адрес регистрации

Адрес проживания

Текстовый

адрес проживания

адрес проживания

Телефон рабочий

Текстовый

телефон рабочий

телефон рабочий

Телефон домашний

Текстовый

телефон домашний

телефон домашний

Телефон мобильный

Текстовый

телефон мобильный

телефон мобильный

Паспорт

Текстовый

паспорт

паспорт

Кем выдан

Текстовый

кем выдан

кем выдан

Дата выдачи

Краткий формат даты

дата выдачи

дата выдачи

Подключение к мобильному банку

Текстовый

подключение к мобильному банку

подключение к мобильному банку

Таблица «Клиенты» содержит всю информацию о клиентах, по предприятиям. Уникальным полем является поле ID_klient (совпадения не допускаются).

В таблицу добавлено поле ID_kom, чтобы установить функциональную связь с таблицей «Предприятия» (см. Таблица 22):

Таблица

Реестр

Обозначение

Тип данных

Размер данных

Описание

Подпись

ID_kart

Числовой

Длинное целое

код карты

код карты

ID_klient

Числовой

Длинное целое

номер клиента

номер клиента

В таблице «Реестр» находятся сведения о картах и клиентах, эта таблица связывается сразу с двумя таблицами. С таблицей «Клиенты» путем добавления в таблицу «кода клиента» (совпадения не допускаются) и с таблицей «Карты» путем добавления «кода карт» (совпадения не допускаются) (см. Таблица 23):

Таблица

Карты

Обозначение

Тип данных

Размер данных

Описание

Подпись

ID_kart

Счетчик

Длинное целое

код карты

код карты

Номер карты

Текстовый

карта

карта

Дата окончания

Дата\Время

Краткий формат даты

дата

дата

В таблице «Карты» имеется уникальное поле ID_kart, которое связывает таблицы «Карты» и «Реестр».

Построение схемы данных.

Одна из важнейших частей базы данных является схема данных (рис. 10).

Она показывает, как таблицы связаны между собой, а также тип этих связей (отношения таблиц).

В данной дипломной работе реализованы связи с типом отношения один-ко-многим. Этот тип отношений подходит для всех созданных в данной работе таблиц. Так как одно предприятие может иметь несколько работников (клиентов), которым выпускаются карты. К одному клиенту могут относится несколько карт, разного вида. Одна карта может быть заказана одним клиентом от одного предприятия. То есть между таблицами «Карты» и «Реестр» также реализуется связь с типом отношений один-ко-многим (рис.).

Рис. 10. « Схема данных».

Следующим шагом стало построение запросов для дальнейшего построения форм.

3.2 Запросы и виды связи между таблицами

Эти объекты служат для извлечения данных из таблиц и предоставления их пользователю в удобном виде. С помощью запросов выполняют такие операции как отбор данных, их сортировку и фильтрацию. С помощью запросов можно выполнять преобразования данных по заданному алгоритму, создавать новые таблицы, выполнять автоматическое наполнения таблиц данными, импортированными из других источников, выполнять простейшие вычисления в таблицах и многое другое.

Создание запроса начинают с того, что переходя на вкладку Запросы и кнопкой «Создать» вызывают окно выбора режима создания. После выбора режима Access предлагает выбрать источники информации и сформировать структуру запроса (поле, источники данных, сортировка по возрастанию, убыванию или её отсутствие, необходимость вывода на экран, условие поиска).

Результаты запроса будут представлены в виде таблицы, схожей с исходной.

Для отображения полной информации создаётся запрос «Главный запрос», в котором реализуются все связи между таблицами (рис. 11).

Рис. 11. Запрос «Главный запрос» в режиме конструктора.

Таблицы «Предприятия» и «Клиенты» объединены по 2 типу связи: все записи из таблицы «Предприятия» и только те из таблицы «Клиенты», в которых связанные поля совпадают.

Таблицы «Клиенты» и «Реестр» также объединены по 2 типу связи: все записи из таблицы «Клиенты» и только те из таблицы «Реестр», в которых связанные поля совпадают.

«Реестр» и «Карты» объединены по 3 виду связи, так как необходимы все сведения о картах и только те данные из таблицы «Реестр», в которых связанные поля совпадают.

Также для создания отчетов необходим запрос «Данные по картам», который позволит просматривать название предприятий и их работников (клиентов), а также сведения по картам закрепленными за клиентами.

3.3 Создание форм

Формы — одно из основных средств, для работы с базами данных в Access — используются для ввода новых записей (строк таблиц), просмотра и редактирования уже имеющихся данных, задания параметров запросов и вывода ответов на них и др.

Элементами управления могут быть графические примитивы, надписи, рисунки и другие статические объекты, которые не изменяются при переходе между записями. Элементами управления являются кнопки команд, которые активизируют исполнение различных операций; объекты типа подчиненные формы (бланк таблицы, дочерней по отношению к форме).

Каждый элемент помещается в определенный раздел формы. В зависимости от типа раздела (Заголовок формы, Область данных и др.) элемент управления будет появляться однажды, отображаться на каждой странице, в каждой группе записей или для каждой записи.

Если запросы — это специальные средства для отбора и анализа данных, то формы — это средства для ввода данных. Смысл их тот же — предоставить пользователю средства для заполнения только тех полей, которые ему заполнять положено. Одновременно с этим в форме можно разместить специальные элементы управления (счетчики, раскрывающиеся списки, переключатели, флажки и прочее) для автоматизации ввода. Преимущества форм раскрываются особенно наглядно, когда происходит ввод данных с заполненных бланков. В этом случае форму делают графическими средствами так, чтобы она повторяла оформление бланка — это заметно упрощает работу наборщика, снижает его утомление и предотвращает появление печатных ошибок.

В данной дипломной работе созданы формы:

Форма «Данные по предприятию» демонстрирует все данные касающиеся предприятия, а также кнопки позволяющие переходить к отчетам. Форма позволяет вводить предприятия и данные по данным предприятиям.

Форма «Данные по предприятию и реестры по клиентам» демонстрирует связи между двумя таблицами. Она содержит 2 таблиц, 1 из которых просматривается в режиме таблиц, а другая является простой формой. Связи созданы путем перетаскивания полей в форму «Данные по предприятию и реестры по клиентам», а затем выбирая основные и подчиненные поля.

Форма «Данные по предприятию и реестры по клиентам» создана так, что при выборе предприятия мы можем видеть всех клиентов связанных с конкретным предприятием, которые выпускают карты для своих работников, а также информацию о клиентах. Форма позволяет не только вводить предприятия, но и работников предприятия которым оно желает открыть карты.

Форма «Ведомость по клиентам» демонстрирует связи между тремя таблицами. Она содержит 3 таблицы, которые просматриваются в режиме таблиц. Связи созданы путем перетаскивания полей в форму «Ведомость по клиентам», а затем выбирая основные и подчиненные поля. На этой форме созданы кнопки: для просмотра отчетов связанных с просмотром данных по всем предприятиям и их работникам (клиентам) «Все предприятия и клиенты», данные по предприятию и его работникам, просмотр клиентов по интересующему предприятию «Текущее предприятие», все данные по клиентам и картам интересующих предприятий «Все клиенты по предприятию», кнопка позволяющая просматривать заявление клиента которое в дальнейшем может быть распечатано (т.е. возможен ввод и распечатка заявления) «Заявление».

Форма «Ведомость по клиентам» создана так, что при выборе предприятия, клиента мы можем видеть все данные связанные с конкретным предприятием, клиентом.

Также в базе данных создана форма «Данные по картам» позволяющие просматривать данные по картам и клиентам. Эта форма имеет подчиненную форму. Данная форма позволяет присваивать клиентам номер карты.

Основной является форма «Главная форма» позволяющая открывать доступ ко всем перечисленным формам.

3.4 Создание отчетов

По своим свойствам и структуре отчеты во многом похожи на формы, но предназначены только для вывода данных, причем не только на экран, но и на принтер. В связи с этим отчеты отличаются тем, что в них приняты специальные меры для группирования выводимых данных и для вывода специальных элементов оформления, характерных для печатных документов.

Конечным продуктом большинства приложений баз данных является отчет. В Access отчет представляет собой специальный тип непрерывных форм, предназначенных для печати. Для создания отчета, который можно распечатать и распределить между потребителями, Access комбинирует данные в таблицах, запросах и даже формах. Распечатанная версия формы может служить отчетом.

В ленточных отчетах для каждого поля таблицы или запроса выделяется столбец, а значения всех полей каждой записи выводятся по строчкам, каждое в своем столбце. Если в записи больше полей, чем может поместиться на странице, то дополнительные страницы будут печататься до тех пор, пока не будут выведены все данные; затем начинается печать следующей группы записей.

В данной дипломной работе строятся следующие основные отчеты: , Отчет «Данные по предприятию» позволяющий просматривать данные по одному конкретному предприятию (рис. 19).

, Рис. 19. Отчет «Данные по предприятию».

Отчет «Данные по предприятиям» позволяет просматривать все данные по всем предприятия, это список предприятий которые пожелали выпустить карты (рис. 20).

Рис. 20. Отчет «Данные по предприятиям».

Следующий отчет «Карточка учета клиентов» позволяет просматривать все данные, касающиеся клиентов и предприятий пожелавших приобрести карты для своих работников (рис.).

Данный отчет имеет подчиненный отчет «Карты» (рис. 21, 22), позволяющую просматривать номер карты для данного клиента.

Рис. 21. Подчиненный отчет «Карты». , Рис. 22. Отчет «Карточка учета клиентов». , Отчет «Данные по клиентам и картам» позволяет просматривать предприятия их работников и данные по картам (рис. 23).

, Рис. 23. Отчет «Данные по клиентам и картам».

Отчет «Предприятия» показывает все данные по предприятию и часть данных касающихся их работников (рис.).

Данный отчет имеет подчиненный отчет «Клиенты» (рис. 24, 25), позволяющую просматривать всех клиентов и некоторых данных по ним.

Рис. 24. Подчиненный отчет «Клиенты». , Рис. 25. Отчет «Предприятия». , Отчет «Список на выпуск банковских карт» позволяет вести учет выпущенных карт для конкретного предприятия (рис. 26).

, Рис. 26. Отчет «Список на выпуск банковских карт». , «Расписка о приеме заявления» выдается клиенту быть уверенным, что карта будет выпущена (рис. 27).

, Рис. 27. Отчет «Расписка о приеме заявления».

Отчет «Анкета» позволяет работнику при введении данных сразу же распечатать заявление на выпуск карт для подписи клиенту, то есть клиент не будет заполнять заявление, а просто проверит верность данных и поставит подпись (рис. 28).

Рис. 28. Отчет «Анкета».

Для вызова отчетов строятся кнопки на формах «Данные по предприятиям», «Данные по предприятию», «Все предприятия и клиенты», «Все клиенты по предприятию», «Данные по клиентам и картам предприятия», «Текущее предприятие», «Заявление клиента». Далее создаются макросы, каждый открывает отдельный отчет. В соответствии с названиями кнопок им задаются имена. Затем в свойствах кнопок в поле «Нажатие кнопки» вводится имя макроса. На рис. представлен один из макросов в режиме конструктора.

Рис. 29. Макрос «Все предприятия». , Заключение

В дипломе исследована автоматизация учета выпуска и передачи электронных карт в Северо-Западном банке Сбербанка РФ. Проведенный анализ работы банка с пластиковыми картами позволяет сделать вывод, что банк проделал колоссальную работу по выпуску и на сегодня имеет базу более чем из 2 миллионов пластиковых карт, оставив позади многие коммерческие банки. Использование и оперирование таким количеством данных, несомненно, требует автоматизации с использованием удобного интерфейса для пользователя.

Для исследования всех тонкостей учета и выпуска пластиковых карт в дипломной работе создана база данных в Access.

База данных позволяет избавить сотрудника от рутинной повседневной работы. Он, несомненно, удобен для пользователя, так как многие документы в настоящее время оформляются «вручную», в которых указываются повторяющиеся реквизиты — это занимает много времени. Автоматизация позволяет значительно сократить время. Сотруднику нужно будет только выбрать из списка соответствующего клиента. В печатной форме автоматически указываются все необходимые реквизиты в соответствии с установленной формой печати документов.

Чтобы сделать отчет, необходимо собрать нужные данные путем поиска их в соответствующих документах. Эти и многие другие задачи сможет решить спроектированная база данных.

При поиске нужного субъекта (клиента, предприятия) нужно будет перелистать всю кипу документов и просмотреть каждую позицию. Автоматизация позволяет сделать выборку по этой позиции и значительно сократит объем подходящих клиентов.

За счет сокращения времени на выполнение долгих рутинных работ, можно повысить производительность специалиста.

В целом, используя проработанный интерфейс, была спроектирована базы данных, с целью исследования учета эмиссии.

Список использованной литературы

1. Конституция РФ. Москва 2004;

2. Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от ноября 1994 г;

3. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 N 17-Ф;

4. Закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации» от апреля 1995 г.N 65-ФЗ;

5. Положение от декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» Центральный банк РФ 2006 г.;

6. Положение об секторе банковских карт 2003 г.;

7. Порядок взаимодействия и документооборота между подразделениями банка при выпуске и обслуживании международных банковских карт, эмитированных территориальным процессинговым центром Санкт — Петербург 2006 г.;

8. Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (Эмиссия) Москва 2002 г.;

9. Регламент по обслуживанию международных карт в рамках договора с предприятием (организацией) г. Москва 2004 г.;

10. Современный финансово-кредитный словарь. Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С.Никольского. — М.: ИНФРА-М, 1999 г.

11. Современный экономический словарь. Райсберг Б.А, Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. — М.: ИНФРА-М, 2006 г.

12. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. — М: Финансы и статистика, 2002 г.;

13. Мотовилов О.В. Банковское дело: Учебное пособие.- СПб. издательство ОАО «ВНИИГ имени Б.Е.Веденеева». 2001 г.

14. Журнал «Вопросы экономики» № 1, 2, 12, 2008 г.;

15. Журнал «Огонек», № 40. 2007 г.;

16. Российский экономический журнал, 2006 г.;

17. Журнал «Экономика и жизнь» № 10, 2008 г.;

18. Газета «Копилка» Северо-Западного банка Сбербанка России за 2007-2008 гг.;

19. Российская газета № 28, 2006 г.;

20. Газета «Сбережения» акционерного коммерческого банка Сбербанка России за 2007-2008 гг.;

21. Сайт Ассоциации Коммерческих Банков http://www.nwab.ru/;

22. Сайт Северо-Западного банка Сбербанка России http://www.szbsbrf.ru/;

23. http://www.mnogokart.ru/pers.htm.