На рубеже XX – XXI вв. проблема семейных сбережений россиян стала одной из главных тем обсуждений в руководстве страны, и вот почему. Экономика России состоит сейчас из огромного числа устаревших предприятий. Многие из них способны производить продукцию только с низким уровнем качества и при куда более высоких затратах, чем иностранные конкуренты. Значит, у этих предприятий нет будущего – они обречены закрыться, а их работники – стать безработными. Избежать такого драматического развития событий можно только в том случае, если вложить огромные суммы денег в реконструкцию этих предприятий. Единственный реальный источник этих денег – сбережения граждан [2].
Поэтому личные сбережения выступают одним из важнейших приоритетов функционирования экономических отношений. Во-первых, резервирование денежных ресурсов направлено на увеличение благосостояния в будущем, рост качества жизни хозяйствующих субъектов и повышение эффективного развития экономической системы в целом. Во-вторых, личные сбережения являются одним из основных источников инвестиций в национальном хозяйстве, что особенно актуально для настоящего времени, когда в стране национальная экономика переживает кризис. Личные сбережения требуют четкой организации процесса трансформации в инвестиции, т.к. являются одним из источников расширенного национального воспроизводства. В-третьих, в настоящее время в России существуют определенные диспропорции на рынке капитала, препятствующие:
- а) эффективной трансформации национальных сбережений в инвестиции реального сектора экономики, которые определяют эффективность экономического развития национального хозяйства;
- б) возможности проведения структурных реформ, способствующих модернизации экономики;
- в) использованию накопленного сберегательного потенциала.
В-четвертых, анализ особенностей сберегательного поведения хозяйствующих субъектов имеет особое значение для определения возможных трендов использования сберегательного потенциала с помощью проведения соответствующей государственной политики [6].
Хотя вопросам формирования и использования личных сбережений в качестве источника инвестиционных ресурсов в экономической литературе уделяется большое внимание, тем не менее, проблемы трансформации доходов населения в организованные сбережения остаются малоизученными. При всем многообразии исследований до сих пор не создан эффективно действующий механизм трансформации личных сбережений в инвестиции. Процесс формирования сбережений остаётся недостаточно изученным, а самое главное, не изученными остаются вопросы, связанные с факторами и условиями, определяющими сберегательное и инвестиционное поведения. В стране отсутствует целостная концепция превращения личных сбережений в источник экономического роста [6].
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ПРИВЛЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ РЕСУРСОВ ...
... и определить взаимосвязь между привлекаемыми со стороны экономическими ресурсами и достижением предприятием лучших экономических показателей. Провести оценку источников привлечения экономических ресурсов для развития промышленного предприятия на основе предложенного комплекса взаимосвязанных показателей. Определить ...
Тема личных сбережений актуальна для моей семьи, для моих земляков, для всех граждан страны. Несмотря на то, что я всего лишь ученица 10 класса, у меня возникло острое желание разобраться с этой темой и понять нужно ли в будущем стараться накопить денежную массу и как это сделать более рационально.
Личные сбережения в трудные времена.
Личные сбережения – часть денежных доходов населения, не используемая на потребление, а откладываемая в целях накопления. Численно равна разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами [5].
Личные сбережения как экономическая категория, существует в триединой форме: отношение, ресурс и стратегия. Личные сбережения представляют собой совокупность экономических отношений между экономическими субъектами по поводу использования части личного дохода населения, предназначенного для удовлетворения будущих потребностей. Для стимулирования личных сбережений и трансформации их в инвестиции необходимо:
- увеличить реальные доходы населения;
- снизить уровень безработицы;
- снизить уровень инфляции;
- обеспечить государственные гарантии;
- стимулировать систему налогообложения;
- расширить информационную доступность использования финансовых инструментов.
Значит для формирования и увеличения доли организованных сбережений необходима разработка мер государственной политики [6].
На величину личных сбережений оказывает существенное воздействие несовершенство рыночных структур. Такое несовершенство определяется двумя факторами: во-первых, асимметричностью информации; во-вторых, неопределенностью будущего. Асимметричность информации означает её неравномерное распределение между участниками сделки, т.е. наличие информационных преимуществ у одной из сторон, участвующей в сберегательном процессе. Констатировано, что причины экономической неопределенности и нестабильности находятся главным образом в соотношении инвестиций и сбережений: во-первых, превышение сбережений над инвестициями приводит к нарастающему сокращению деловой активности; во-вторых, обратное их соотношение ведёт к перегреву конъюнктуры. Отсюда логически вытекает требование равенства сбережений и инвестиций как основного условия макроэкономического равновесия [6].
Личные сбережения отражают разницу между стабильным желаемым уровнемпотребления и изменяющимся уровнем доходов, который в течение рабочейжизни человека систематически повышается от исходного низкого кмаксимальному, после чего снижается к очень низкому на выходе его на пенсию.На основе этого раскрыта закономерность, согласно которой структура личныхсбережений в национальной экономике изменяется в зависимости от стадииэкономического цикла: на стадии экономического роста возрастает доля личныхсбережений, на стадии кризиса доля личных сбережений значительносокращается. Существующие модели и стратегии сберегательного поведениядополнены моделью, которая отражает не только использование финансовыхресурсов как процесс сбережения, потребления и инвестирования, но и ихформирование. Ресурсоформирующая модель сберегательного поведенияхарактеризуется набором стратегий, направленных на формирование совокупныхфинансовых ресурсов [6].
Потребление, сбережения, инвестиции в макроэкономическом равновесии
... на потребление и сбережения, приносит каждый дополнительный рубль дохода. Эта взаимосвязь определяется с помощью следующих функций. - Функции потребления, отображающая связь потребления и дохода. Функция потребления — одно из самых важных соотношений в макроэкономике. Она ...
Личные сбережения подвержены воздействию, как субъективных факторов, так и объективных факторов. Обоснование сберегательного поведения в период трансформации экономической системы на различных фазах экономического цикла необходимо для выявления факторов, обуславливающих низкую норму валового сбережения в национальной экономике. В России в настоящее время значительное возрастание нормы сбережения потенциально является фактором снижения темпов экономического роста ввиду недостаточно эффективного механизма трансформации сбережений в инвестиции [6].
Вопрос «Тратить или сберегать семейные деньги?» стал актуальным для тех семей, которые в последние годы значительно увеличили свои денежные доходы и распределяют заработанные средства между покупками и сбережениями. Сбережения денежных средств – это добровольный отказ семьи от удовлетворения текущих потребностей в пользу будущих. Семьи, направляющие часть своих денежных доходов на образование накоплений, заслуживают вознаграждения, которое им должны компенсировать нуждающиеся в заёмных средствах. Если вы даёте государству или отдельной фирме деньги в долг, то они обязаны вернуть их с процентами [3].
Основными факторами, влияющими на сбережения, являются:
- изменение величины доходов членов семьи;
- необходимость создания резервов на случай продолжительной болезни или безработицы;
- стремление накопить необходимую сумму денег для покупки дорогих товаров и услуг (квартира, автомобиль, дача, мебель, туристическая путевка, компьютер и др.);
- потребность сохранить сформировавшийся уровень жизни после выхода на пенсию;
- желание оставить сбережения детям, внукам, родственникам или передать их на благотворительные цели.
Сбережения могут понадобиться, например, для оплаты труда репетитора, если в семье есть школьники, готовящиеся поступать в высшее или среднее специальное учебное заведение [3].
Практически в каждой семье возникает необходимость образования сбережений. В то же время инфляционный рост цен на товары и услуги ограничивает возможности для образования и увеличения накоплений и «съедает» уже имеющиеся. Поэтому я полностью согласна с утверждением, что в периоды высокой инфляции делать сбережения в обесценивающихся деньгах нерационально. Многие люди временно свободные денежные средства расходуют на покупку таких товаров, которые в перспективе будут пользоваться повышенным спросом. Другие предпочитают их хранить в сберегательном банке, третьи – покупают ценные бумаги или свободно конвертируемую валюту.
Формирование сбережений имеет важное значение не только для семейного бюджета, но и для государства и отдельных предприятий, поскольку позволяет использовать временно свободные денежные средства для роста инвестиций и расширения производства товаров [3].
По Деньгам и кредитам
... степени денежным феноменом. Она определяется как реальными факторами (сбережениями и инвестициями), так и денежными (спросом на деньги и их предложением), причем уровень процента может быть изменен ... «цена, которая уравновешивает желание держать богатство в форме наличных денег с имеющимся количеством наличных денег», т.е. количество денег в обращении - еще один фактор, который наряду с предпочтением ...
Каковы – с точки зрения сберегателя – положительные и отрицательные стороны различных форм хранения сбережений? Идеальной формы сохранения сбережений просто не существует. У каждой из них есть свои «плюсы» и свои «минусы».
Помещение свободных денежных средств в различного рода финансовые институты, прежде всего в банки, — самый распространённый в мире способ хранения сбережений. И это не случайно, так как данный способ имеет, по меньшей мере, два «плюса». Во-первых, сбережения, помещённые в банк, находятся там под надёжной охраной и в силу этого вероятность их потери в результате кражи или ограбления на порядок меньше, чем в случае хранения их дома «под подушкой». Во-вторых, лежащие «под подушкой», не приносят дохода их владельцу. Банки же осуществляют сбор сбережений домашних хозяйств для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность, одалживая собранные денежные средства во временное пользование фирмам, которые реализуют инвестиционные проекты. Таким образом, банки умеют заставить деньги расти и приносить владельцам сбережений доход в виде процента по вкладам. При этом владельцам сбережений не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих денежных средств – за них это делаю банкиры. Однако такой способ хранения денег таит в себе и определённую опасность. Банк, в который вы поместили свои сбережения, может «лопнуть», не выполнив своих обязательств перед вкладчиками, т.е. не вернув вам не только проценты по вкладу, но и саму сумму вклада [4].
Как показал финансовый кризис 1998 года, в лучшем положении оказались те семьи, которые хранили свои сбережения дома. Деньги, лежащие «под подушкой», всегда находятся под рукой, а значит, они наиболее ликвидны. Этим сбережениям не угрожает крах банковской системы. Поэтому в периоды кризисов такой способ хранения денег оказывается весьма надёжным. Однако у него есть очень много и отрицательных сторон. Во-первых, слишком велик риск кражи этих денег. Во-вторых, деньги, лежащие «под подушкой», не приносят их владельцу дохода, т.е. они не прирастают. В-третьих, если в стране существует инфляция, то она просто «съедает» значительную часть сбережений. Банковский процент хотя бы частично компенсирует потерю денег в результате их обесценения. Именно поэтому в экономически развитых странах мира население давно уже не хранит деньги в кубышках.
Сбережения, вложенные в ценные бумаги государства и коммерческих предприятий, могут принести сберегателю большую выгоду, если выбор ценных бумаг сделан удачно. Однако не исключена возможность, что вы сделаете ошибочный выбор и приобретете ценные бумаги неперспективных или недобросовестных компаний.
Сбережения, обращённые в золото или драгоценные камни, в значительной степени застрахованы от обесценивания в результате инфляции, так как цены на драгоценности обычно растут. Однако такой способ сохранения сбережений неудобен тем, что золото и драгоценности обладают недостаточно высокой ликвидностью: чтобы превратить их обратно в деньги, необходимо время и определённые усилия [4].
Конвертация национальных денежных единиц в иностранную валюту не является повсеместно принятым способом хранения сбережений. Конвертация рублей в доллары тоже не является идеальным средством сохранения сбережений. Действительно, если вы держите валюту на банковских счетах, то перед вами маячит угроза возможного банкротства банка. Если вы храните доллары «под подушкой», то велик риск их потери в результате квартирной кражи. Наконец, нельзя исключить как вариант развития событий и запрет правительством свободного обмена долларов на рубли для физических лиц. В этом случае реализация ваших накопленных долларов станет весьма затруднительной и они перестанут быть высоколиквидными средствами.
История возникновения денег. Русские деньги
... Возникновение металлических денег В целом однородность, делимость, хранение, переносимость, высокая стоимость драгоценных металлов привели к тому, что они стали выполнять функцию универсального эквивалента и, следовательно, превратились в деньги. ... всей экономики страны. И уже на этих двух основаниях можно говорить о неоспоримой важности изучения денег. В данной работе мной предпринята попытка по ...
А теперь посмотрим на проблему личных сбережений с другой стороны. О каком сбережении и преумножении благ можно говорить, если две трети россиян не имеют вообще никаких сбережений. По данным опроса ВЦИОМ, в декабре 2012 года о наличии сбережений сообщило только 30% населения, годом же ранее таковых было 34%., а в 2014 году – всего лишь 26%. Несмотря на рост благосостояния в последние годы, уровень жизни большинства россиян всё же невысок, поэтому и нет возможности делать накопления. В настоящее время инфляция серьёзно подрывает материальное благосостояние россиян. Рост нашего благосостояния во многом зависит от курса рубля, а курс рубля – от такого нестабильного фактора, как цена на нефть. Так что в трудные времена личные сбережения, скорее всего, теряем, нежели находим [5].
Заключение.
На соотношение между потреблением и сбережениями людей влияют следующие факторы: процент по сбережениям (если ставка процента достаточно высока, чтобы сбережения могли приносить значительный реальный доход, склонность людей к сбережению повышается); темпы инфляции (чем выше инфляция, тем менее люди склонны сберегать, поскольку риск обесценения денег очень велик); национальные, социальные и политические особенности в стране; индивидуальные условия: доля дохода, направляемая человеком на сбережения, зависит от его возраста, состояния здоровья, наличия планов приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования и т.п. [1]
Своё эссе хочу закончить словами Сергея Юльевича Витте, читанных великому князю Михаилу Александровичу в 1900-1902гг.: «Не менее важным условием, благоприятствующим накоплению капиталов, является правовой порядок, степень законности в данной стране, обеспечивающая уверенность в будущем. Без твёрдой уверенности в своей личной и имущественной безопасности, без ясного представления о своём праве собственности и о надёжной защите этого права законом от чьего бы то ни было посягательства не может быть и речи о стремлении к сбережению, а тем более об уверенном помещении сбереженного в своё или чужое производство. Всякое стремление к помещению своих сбережений в какое-либо предприятие, при отсутствии уверенности в имущественной безопасности, при слабо развитом в стране понятии о собственности, парализуется страхом потерять своё помещение, и сбережение в лучшем случае ограничивается сохранением (запрятыванием) металлических денег, драгоценных камней, т.е. накоплением мёртвого капитала» [4].
Ответ очевиден, и этим всё сказано.
Список литературы:
Азимов Л.Б. Преподавание курса «Введение в экономику»: Пособие для учителя. – М.: «Вита-Пресс», 1998. – 192 с.: ил.
Конспект для 11 класса «ЭКОНОМИКА И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО»
... Экономика и предпринимательство» направлена на получение учащимися знаний в сфере предпринимательской деятельности. Цель курса Задачи: Изучение данного элективного курса рассчитано на 35 часов в 11 классе, ... в нашей стране, оцениваемый по общепринятым в развитых странах показателям, недостаточен. Доля экономически активного населения, занятого в сфере малого предпринимательства в России, в ...
Липсиц И.В. Экономика. Базовый курс: Учебник для 10,11 классов общеобразоват. Учрежд. – 2-е изд. – М.: Вита-Пресс, 2002. – 352 с.: ил.
Основы экономики: Учеб. Пособие для студентов учрежд.ср.проф.образования/Государственный университет – Высшая школа экономики. Под ред. Б.И. Табачникаса, В.К. Дерманова, А.Я. Линькова. – М.: Вита-Пресс, 2000. – 464 с.: ил.
Савицкая Е.В., Серегина С.Ф. Уроки экономики в школе: в 2 кн. Кн.2: Пособие для учителя. – М.: Вита-Пресс, 1999. – 447с.: ил.
Интернет-ресурс: http://www.ngpedia.ru/id409374p2.html Интернет-ресурс:http://www.netess.ru/3ekonomika/488129-1-lichnie-sberezheniya-sisteme-ekonomicheskih-otnosheniy.php
