Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Имея огромную власть во всем мире, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают.
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки – это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк – скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Кроме того, банки существуют не каждый сам по себе, а образуют сложную структуру с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура называется банковской системой государства.
Функции и роль банков в экономике
... подлинное назначение в народном хозяйстве. Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные ... субъектами хозяйственной жизни. В этих взаимоотношениях проявляется роль, которую банки выполняют в экономике. Каковы же основные функции и роль банков в экономике? Прежде чем ответить ...
В своей работе я попробую показать сущность банка и кредитных отношений, функции Центральных и коммерческих банков. А также раскрою особенности развития России на современном этапе.
1. Теоретическая часть.
1.1.Кредитные отношения и банки. Функции ЦБ и
коммерческих банков.
Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но есть и общие черты. Так , в любой стране кредитная система состоит из центрального банка, коммерческих банков, специализированных банковских учреждений (инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных и других), а также различных кредитно-финансовых учреждений небанковского типа: страховых, финансовых, инвестиционных компаний, пенсионных фондов, сберегательных касс. Причем в последние два десятилетия роль небанковских кредитно-финансовых учреждений повысилась. Так, большое значение на рынке ссудных капиталов США имеют страховые компании, ссудо-сберегательные ассоциации, пенсионные фонды.
Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, ведут финансовые операции правительства, хранят временно свободные средства и обязательные резервы коммерческих и других банков, предоставляют им в случае необходимости кредиты для поддержания их ликвидности, обладают монопольным правом эмиссии банкнот, являются главными проводниками денежно-кредитной политики государства.
Во всех развитых странах существует банковская система двух уровней. Первый уровень — это центральный банк, второй — коммерческие банки.
При решении задач, поставленных перед центральным банком, он выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.
К регулирующей функции
контролирующая функция.
информационно-исследовательская функция,
В законе о национальном банке большое значение отводится информационно-исследовательской функции банка: предполагается, что банк обязан публиковать свои решения в специальном приложении к одной из центральных газет. Например, Австрийский национальный банк наделен значительными правами в плане доступа к информации. Он вправе требовать справки о деятельности отдельных кредитных институтов, предписывать сроки и форму отчетности коммерческих банков. На базе этих данных центральный банк проводит анонимный статистический анализ и при необходимости представляет информацию в высшие инстанции государственной власти и международные организации.
Центральный банк, имея, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От верности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Принятие решения о дополнительном выпуске денежных средств эмиссионным управлением центрального банка основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации в стране, с тем, чтобы при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.
Информационно-исследовательская функция центрального банка предполагает также консультационную деятельность. В порядке информационного обмена, а также с целью консультаций центральными банками проводятся встречи, конференции, в том числе и на международном уровне. Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решения какой-либо определенной задачи.
Банки и их роль в современной экономике
... банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью. Рассматривая сегодняшнюю ситуацию в экономике ... одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби - роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и ...
Коммерческие банки в экономике выполняют следующие функции.
Привлечение и аккумуляция временно свободных денежных средств., Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами., Важнейшей функцией банков является также стимулирование накоплений в хозяйстве., Посредничество в операциях с ценными бумагами, Функция регулирования денежного оборота., Консультации и предоставление экономической и финансовой информации.
Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги «цены продавца» и «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан.
1.2.Создание «кредитных» денег коммерческими банками., Денежный мультипликатор.
Коммерческий банк — основное звено кредитной системы стран с рыночной экономикой; универсальное кредитно-финансовое учреждение, главной задачей функционирования которого является привлечение денежных средств населения и предприятий в виде вкладов и размещение их от своего имени среди физических и юридических лиц на условиях возвратности и платности. Большинство современных коммерческих банков организовано в форме акционерного общества. Существуют также банкирские дома, принадлежащие отдельным банкирам или партнерам. Коммерческие банки выполняют функцию финансовых посредников, принимая вклады и предоставляя кредиты. Их деятельность является жизненно важной для нормального функционирования экономики. Банковские кредиты позволяют фирмам оплачивать текущие счета и финансировать расходы. Ссуды населению позволяют гражданам приобретать товары сейчас, расплачиваясь за них из будущих заработков. Прибыль коммерческого банка формируется главным образом за счет разницы между тем процентом, который он получает за предоставленные им в ссуду деньги, и тем процентом, который он выплачивает по принимаемым вкладам.
Банки не могут выдавать в качестве ссуды все имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право отозвать свои средства в любой момент. Поэтому коммерческие банки должны сохранять определенную фиксированную часть депозитов, которая именуется обязательными резервами. Обычно коммерческие банки держат обязательные резервы в виде вкладов в Центральном банке страны. Объем этих резервов выражается в процентном отношении к совокупной величине бессрочных вкладов и называется нормой обязательных резервов, которая устанавливается Центральным банком. Так, например, если норма обязательных резервов была установлена на уровне 15%, а вклады в банке составляют 1 млн. руб. то он должен хранить 150 тыс. руб. в качестве обязательного резерва. Остальные 850 тыс. руб. могут быть использованы для предоставления кредитов. Таким образом, норма обязательных резервов ограничивает объем средств, на который банки могут увеличить денежное предложение. Коммерческие банки выполняют также ряд других банковских операций. Они могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного использования и по поручению своих клиентов. Многие банки имеют специальные сейфы, в которых хранят ценности своих клиентов. Все большее распространение получают трастовые операции, при которых банк берет на себя заботу о сохранности и управлении средствами частных лиц, недвижимостью и пенсионными фондами. Банк обязуется управлять доверенными ему средствами разумно и с прибылью для владельцев получает за это определенную плату. Многие банки извлекают существенные доходы от использования системы кредитных карточек. Чаще всего доход представляет собой годовую плату за использование кредитной карточки, и потребитель погашает процент по невыплаченному остатку. Расширяется также сфера банковских услуг по предоставлению консультаций другим коммерческим предприятиям.
Экономический рост и денежно-кредитная политика
... Налицо крупнейшая экономическая проблема стоящая перед экономической политикой государства - какую денежно-кредитную политику проводить для стимулирования экономического роста. Экономическая теория о проблеме "инфляция - экономический рост" Когда ... достигается в условиях среднесрочного горизонта определения целей, когда Банк России может применять антиинфляционные меры, основываясь на оценках ...
Для нормального функционирования рыночной экономики, поддержания стабильных темпов ее роста, уровня и динамики цен, занятости требуется определенная денежная масса. Она представляет собой совокупность платежных средств, обращающихся в стране на данный момент. Денежная масса в обращении представляет собой предложение денег.
Право эмиссии наличных денег обладает только Центральный банк. Вместе с тем система коммерческих банков вносит значительную лепту в формирование денежной массы, создавая так называемые кредитные деньги.
Так, чеки, выписанные с текущего счета, принимаются в качестве средств обращения. Они являются по сути долговыми обязательствами коммерческих банков, которое последние обязуются оплатить. Посредством расширения кредита коммерческих банков увеличивается денежная масса, функционирующая в экономике.
Все коммерческие банки должны иметь установленные законом обязательные резервы.
Кредитные ресурсы каждого отдельного коммерческого банка определяются величиной его избыточных резервов, представляющих собой разность между фактическими и обязательными резервами. Что касается системы коммерческих банков в целом, то она способна предоставлять ссуды, превышающие ее избыточные резервы благодаря действию эффекта денежного мультипликатора. Он представляет собой величину, обратную норме обязательных резервов, и выражает максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной величине резервной нормы.
Кредитно-денежное регулирование экономики
... инструментов денежно-кредитного регулирования, основные направления которой разрабатываются и реализуются Центральным банком посредством ... 1. Теоретические основы кредитно-денежного регулирования экономики. 1.1 Механизм реализации денежно – кредитной политики. Денежно-кредитная (монетарная) политика – ... ставку, ЦБ может воздействовать на резервы банков, расширяя или сокращая их возможности ...
Максимальное количество новых денег, которое может быть создано системой коммерческих банков на основе определенного количества избыточных резервов произведению избыточных резервов на денежный мультипликатор.
Манипулируя нормой обязательных резервов, используя эффект денежного мультипликатора, Центральный банк расширяет либо сжимает денежную массу в зависимости от конкретных целей денежно – кредитной политики.
1.3.Особенности развития банковской системы России
на современном этапе.
Современная банковская система Российской Федерации создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в Российской Федерации создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования и т.п.
Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы. По Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь небанковские кредитные организации могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в Российской Федерации существует практически две группы кредитных организаций: кредитные организации, входящие в банковскую систему, которые исходя из содержания их деятельности можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и кредитные организации, которые не включены в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.).
Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковским (похожими на банковские) кредитными организациями.
Банк согласно российскому законодательству – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:
- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
- размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.
Контрольная работа: Поволжский экономический район. Территориальная ...
... роста капитальных вложений, их территориальной и отраслевой структурой, формированием ... организаций, всемирное поощрение предпринимательства, свободной деятельности заказчиков и подрядчиков, сбалансированность строительного рынка мерами бюджетной, налоговой и кредитной ... проектно-конструкторские и опытные работы в отрасли строительства. Строительство ... между Центральным районом России и районами Сибири, ...
Особенности современной банковской системы России заключается в преодолении в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономике по – прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.
Банковская группа – это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация прямо или косвенно (через третье лицо) оказывает существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.
Банковский холдинг – это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.
Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных организаций может возникать, во-первых, в силу преобладающего участия головной организации в уставном капитале других кредитных организаций; во-вторых, в силу договора между участниками банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организаций.
О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации обязаны уведомить Банк России. Поскольку согласно действующему законодательству кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и на ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за их деятельностью, не должно противоречить антимонопольным правилам.
Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации , не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цель их деятельности — защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В Российской Федерации крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ).
Банк будущего — новые банковские продукты и услуги
... современного рынка финансовых услуг. Тема сетевого развития банков вышла на первое место в рейтинге потенциальных драйверов ... в дальнейшей перспективе будет строиться новейший банковский бизнес. Будущее банков Для каждой фирмы, функционирующей в секторе В2С, в том числе для банков, ... С. 219. 3. Эрроу К.Дж. Неопределенность и экономика благосостояния здравоохранения // Вехи экономической мысли. М ...
2. Расчетная часть.
2.1.Условия задачи.
Норма обязательных резервов коммерческого банка равна 7%, а депозиты составляют 49 млн. долл. Обязательные и избыточные резервы банка составляют 14 млн. долл. Как изменится предложение денег в экономике, если банк использует все избыточные резервы для выдачи кредитов?
2.2.Решение:
обязательные резервы
Норма обязательных резервов = коммерческого банка .
Обязательства коммерческого
банка по бессрочным вкладам.
Норма обязательных резервов = 7%.
Резервы = 14 млн. дол.
Депозиты = 49 млн. дол.
Денежный мультипликатор = 1/ норму обязат. резервов.
Обязательные резервы = Нор.обяз.резер.
- депозиты.
Обязательные резервы = 7%
- 49 млн. = 0,07
- 49 = 3, 43 млн.
Избыточные резервы = 14 – 3, 43 = 10, 57.
Денежный мультипликатор = 1 / Норм.обяз.резер. = 1 / 0,07 = 14, 28.
Максим. кол-во новых денег = изб.резер.
- денеж.мультипл. = 14, 28
- 10, 57 = 150, 9 млн.
Ответ: предложение денег в экономике при использование банком всех избыточных резервов для выдачи кредитов будет составлять 150, 9 млн.
3. Заключение.
Итак, подведем итоги. Банк – это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск новых денег.
Современный банк – это универсальное предприятие. Как это было показано, осуществляя «пакетное» обслуживание, банки стремятся развивать как можно больше видов услуг. В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения, и предприятий. Банки стремятся развивать валютные операции, участвовать в работе бирж, управлять портфелем ценных бумаг клиента, оказывать консультационные услуги. Современный банк предоставляет своему клиенту порядка ста различных видов услуг.
Банковская сист
4. Список использованной литературы.
1. Экономическая теория / под редакц. И.П.Николаевой – М. «Финстатинформ», 1997.
2. Банки и банковские операции. Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.:“Банки и биржи”, 1997.
3. Деньги, кредит, банки. Конспект лекций. Г.Н. Белоглазова – М. «Юрайт», 2007
4. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит 1996.-№8.-с.5.
5. К. Садвакасов. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.:“Ось-89”, 1998г.
6. Деньги, кредит, банки/ под ред. О.И. Лаврушина. —
М.:“Финансы и статистика”, 1998.
Роль Центрального Банка в экономике России
... банк Российской Федерации, другое наименование - Банк России. Объект исследования - определение роли Центрального банка Российской Федерации в экономике России. ... банков. В целях противодействия использованию банками различных схем искусственного повышения или понижения обязательных нормативов в 2004 году. Банком России принят ряд документов, в том числе Положение «О порядке формирования резервов ...
