В настоящее время в развитых странах действует множество электронных платежно-расчётных систем, каждая из которых имеет свою специфику. Опыт их организации, накопленный за рубежом, представляет значительный интерес для России. Он вызван постоянно возрастающими объёмами платежей и количеством платёжно-расчётных операций, необходимостью их своевременного и точного исполнения, а также общим кризисным состоянием национальной банковской системы. Появление электронных телекоммуникационных сетей позволило сократить издержки на осуществление расчётов и платежей на 25-27%, по сравнению с традиционными денежными системами за счёт низкой себестоимости передачи информации. Повышение эффективности и надежности функционирования платежных систем, в том числе розничных платежных систем, является одним из основных условий экономического роста любого государства. В последние четыре десятилетия наблюдается стремительная эволюция денежных форм. Желание участников платежных систем рационализировать систему управления платежами, с одной стороны, и начавшееся в середине 70-х годов XX века интенсивное внедрение в деятельность кредитных организаций электронно-вычислительных машин, с другой стороны, способствовали началу процесса замены безналичных бумажных кредитных денег безналичными электронными кредитными деньгами: банковские депозиты, пластиковые карты.
Необходимость снижения затрат на управление наличным денежным обращением, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами в совокупности с дальнейшими успехами в области информационных и финансовых технологий предопределили появление нового платежного средства — наличных электронных денег. Однако, несмотря на очевидные преимущества использования электронных платёжных систем, доля платежей традиционными наличными в розничной сфере в развитых странах остается по-прежнему очень высокой — свыше 50%, а в отдельных странах, например, Германии или Нидерландах, это показатель достигает уровня почти 70%.
Формирование большинства систем электронных денег происходит по инициативе частных финансовых институтов при незначительном или полном отсутствии интереса и поддержки со стороны государства. В результате этого возникает определенный дисбаланс: экономические нововведения опережают развитие законодательства, регулирующего взаимоотношения субъектов в сфере расчетов и платежей.
Особенности функционирования финансовых систем в экономически развитых странах
... государственного, политического и экономического строя, исторических, географических и других факторов. Финансовые системы экономически развитых стран состоят из следующих подсистем: Бюджетная система – совокупность элементов внутренней структуры государственного бюджета. Государство может иметь: ...
Обращение электронных денег вызывает появление рисков на макро- и микроуровнях, что требует создания адекватной системы регулирования электронных денег и надзора за их эмитентами, а также соответствующей
корректировки систем управления рисками коммерческих банков.
1. Понятие и значение электронных денежных систем
Времена, когда наличные деньги были, если не единственной, то приоритетной формой расчетов, прошли. Теперь финансовые потоки движутся через платежные системы, в том числе электронные.
Электронная денежная система – это система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки. Платёжная система Интернета – система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Платежными средствами при этом выступают не обычные, а электронные деньги – условные платежные единицы. Электронные наличные деньги – это цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах, представляющая собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные наличные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем.
При оплате товара или услуги цифровые деньги пере да ют продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. Это быстрый и удобный способ расчетов. С помощью электронных платежей оплачивают товары и услуги, пополняют счет мобильного, оплачивают коммуналку, гасят кредиты и т.д. Требования, предъявляемые к электронной платежной системе: безопасность, надежность, простота. Система должна гарантировать конфиденциальность персональных данных клиента и сохранность его сбережений; иметь «дружественный» интерфейс и компетентную службу поддержки; и, наконец, работать стабильно и быстро. Это составляющие ее имиджа. Электронные платёжные системы являются более дешёвыми и удобными в использовании, чем традиционные. Представители бизнес-среды смогут значительно увеличить объём оборотных средств и, в результате, расходовать больше. В итоге это приведёт к увеличению их совокупного дохода, что также благоприятно скажется и на развитии экономики в целом. Однако увеличение продаж — не единственное преимущество электронных платёжных механизмов. Их применение может существенно повлиять на сокращение издержек. Не секрет, что управление наличными — дорогой, медленный и небезопасный процесс. А денежные системы, позволяющие сократить использование наличных денег, могут сократить издержки обращения, хотя и увеличат первоначальные капитальные издержки. Одним словом, от того, насколько новые формы платежей позволят сократить суммарный объём издержек в течение краткосрочного периода, будет зависеть желание интернет-поставщиков их использовать.
Электронные деньги и формы их использования
... в будущем станет широко распространенным способом платежа. Особенностью платежных систем, использующих электронные деньги, является то, что эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный их эмитенту, хранится в цифровом виде ... денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки ...
2. Экономическая эффективность электронных денежных систем
В начале XXI века стремительный рост торгового и платежного оборотов развитых и развивающихся стран требует значительной минимизации издержек денежного обращения и повышения эффективности функционирования платежной системы. В результате, возрастает интерес к использованию новых электронных платежных инструментов для расчетов в традиционной экономике и сети Интернет. Одним из наиболее перспективных платежных инструментов, появившихся в последние годы, являются электронные деньги.
В настоящее время компьютеризация России принимает широкие масштабы. Расширение сети Интернет открывает новые возможности для ведения бизнеса и управления финансами. Развитие электронных рынков создает условия для оптимизации денежных потоков предприятий при ведении производственно-хозяйственной деятельности. Обеспечение экономической эффективности и безопасности электронной денежной системы — вопрос государственной важности, одна из стратегических задач деятельности Центрального банка. Несмотря на стабильный рост объемов платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется целый ряд общих, частных и нерешенных проблем в рациональной организации технологии расчетов и обеспечении эффективности и безопасности денежной системы, а именно: сужение масштабов денежной системы, существовавшей на советском пространстве, в условиях создания единой европейской системы TARGET, отсутствие опыта обращения к банковским услугам у значительной части населения, ориентация на использование налично-денежных средств в качестве средства платежа малыми предприятиями. Эффективность электронной денежной системы – это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании денежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью в банках, и на предприятиях. Внедрение электронных денкжных систем для осуществления безналичных расчетов предоставляет как предприятиям, так и кредитным организациям, ряд преимуществ. Для клиентов банков – это удобство, надежность, практичность, экономия времени при расчетах. Для кредитных организаций – повышение конкурентоспособности, обеспечение престижа, гарантия платежа, снижение издержек, связанных с учетом и обработкой бумажно-денежной наличности. Основными задачами, стоящими перед электронной денежной системой, являются следующие:
-
бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
-
надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;
-
эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;
-
справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.
Основной функцией электронной денежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной электронной денежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. При эффективном использовании электронных денежных систем гарантируются минимальные временные затраты и экономия живого труда. Электронные денежные системы, безусловно, являются не только техническим инструментом, сокращающим объемы оборота наличных денежных средств в экономике. Электронные денежные системы позволяют точно идентифицировать финансовые потоки, контролировать платежные операции, фиксировать момент возникновения добавленной стоимости на балансовых счетах агентов хозяйственной системы и, следовательно, в последующем увеличить фискальные возможности государства.
Стратегии интернет-экономики
... систем. Цель написания курсовой работы – расширение и углубление теоретических знаний в сфере стратегического менеджмента, выделение и раскрытие стратегий и бизнес-моделей Интернет-экономики. Основные задачи курсовой работы: раскрытие понятий Интернет-экономика, Интернет-бизнес, Интернет-коммерция, Интернет ... связи и, конечно же, Internet. Считается, что электронный бизнес включает: продажи, ...
3. Виды сетевых платежных систем
В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы. Электронные денежные системы России:
WebMoney – крупнейшая отечественная электронная платежная система. Работа в системе осуществляется как через специальное программное обеспечение (WM Keeper), В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы. Действует система аттестатов, обладание которыми предоставляет пользователям разный объем полномочий. WebMoney считается одной из самых защищенных, но сложных в обращении систем.
Яндекс.Деньги – так же популярная и авторитетная платежная система. Главное преимущество перед WebMoney – простота. Яндекс-аккаунт дает доступ ко всем своим сервисам, в то числе финансовому. Работать можно как через сайт, так и через программу-кошелек. Валюта – российский рубль. Можно оплачивать коммунальные услуги, платить за Интернет, покупать в Интернет-магазинах и прочее. Однако «Яндекс.Деньги» нельзя использовать в коммерческой деятельности.
Среди российских электронных платежных систем можно выделить также: Z-Payment, E-port, RUpay, Rapida и другие. Строя Интернет-бизнес, вам не обойтись без электронных платежных систем. Каждая из них имеет свои «+» и «–». Выбор конкретной электронной платежной системы зависит от цели и задач вашего Интернет-проекта.
Webmoney Transfer – платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., – наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся втак называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов:
-
WMZ – долларовые кошельки;
-
WMR – рублевые кошельки;
-
WME – кошельки для хранения евро;
-
WMU – кошельки для хранения украинской гривны.
Платежная система WebMoney Transfer позволяет:
-
осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
-
оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;
-
производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
-
производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;
-
владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.
WM — это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные
Международные валютные отношения, валютная система, Платежный баланс
... построения, расчета и анализа системы валютных показателей, характеризующих деятельность субъектов на макроуровне; -основные особенности российской экономики, ее институциональнуюструктуру, направления валютной политики государства; -роль валютного курса в реализации валютной политики и развития ...
Существует несколько способов пополнения WM-кошелька:
