Кредит и его роль в развитии рыночной экономики

метки: Кредит, Банковский, Сценарий, Актив, Россия, Капитал, Реализация, Федеральный

• Приложения

кредитование российская экономика кредит

Место банка в 2014 г.	Место банка в 2015 г.	Место банка 01.10.2016 г.	Наименование банка	Активы банка в 2014 млн руб.	Активы банка в 2015 г., млн руб.	Активы банка на 01.10.2016 г., млн руб.
1	1	1	ПАО Сбербанк	20259177	22317240	22769723
2	2	2	Банк ВТБ (ПАО)	7782245	8851353	9426904
3	3	3	Банк ГПБ (АО)	4516864	4902042	5200032
8	4	5	ПАО Банк «ФК Открытие»	1510508	2840495	3159180
4	5	4	ВТБ 24 (ПАО)	2742955	2820302	3214800
10	9	8	Банк НКЦ (АО)	1139482	1397808	1952485
6	6	6	АО «Россельхозбанк»	2110283	2542312	2778068
7	7	7	АО «Альфа-Банк»	2090239	2118492	2305151
5	8	9	ОАО «Банк Москвы»	2446639	1761553	1346169
9	10	10	АО ЮниКредит Банк	1192901	1308133	1276756

По данным таблицы 1 видно, что первая десятка рейтинга банков России по размеру активов претерпела изменения в 2015 году. Свои места сохранили Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, а также Россельхозбанк и Альфа-Банк. Остальная часть десятки крупнейших банков России по величине активов поменялась. С 8 на 4 место переместился банк «ФК «Открытие», потеснив с этой строчки банк ВТБ24. Потерял позиции «Банк Москвы», поменялись местами банки НКЦ и ЮниКредит Банк. Это говорит о том, что проблемы, существующие в банковском секторе, так или иначе, отразились на деятельности банков.

Подводя итоги можно сделать вывод, что главными задачами, стоящими в настоящее время перед банковской системой России, являются — повышение устойчивости, укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, усиление их защиты, повышение эффективности системы страхования вкладов. С учетом этого необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора, а также конкурентоспособности российских кредитных организаций.

Поддержка государства может стать в ближайшем будущем основным фактором стабильной жизнедеятельности российской банковской системы России. В связи с этим, уже предприняты определенные шаги, направленные на повышение эффективности и стабильности банковской системы России. Среди них решение Правительства РФ, подкрепленное уже принятыми законами и соответствующими правительственными актами, о взносе в АСВ облигаций федерального займа на сумму до 1 трлн руб., которые должны быть размещены в субординированные обязательства коммерческих банков, в том числе попавших под санкционное давление, с целью их докапитализации. Одновременно принят закон о повышении в двукратном размере максимальной суммы страховых выплат, что должно предотвратить отток средств со счетов. Также вступил в силу разработанный Правительством РФ закон, в соответствии с которым АСВ получило право на приобретение привилегированных акций или субординированных обязательств банков со сроком исполнения не менее 50 лет в целях увеличения их основного, уставного капитала, или капитала первого уровня.

В настоящее время банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством проблем. Банковская система переживает масштабный кризис и продолжает проходить через период роста проблемных активов и, как и вся экономика, испытывает необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся условиям. В связи с этим, исследование перспектив развития банковского сектора РФ в 2016 году актуально.

Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов: от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц.

Региональное развитие банковской системы происходит неравномерно: борьба за клиентов и ресурсы протекает в небольшом числе крупных городов и областей, в большей части регионов страны предоставлен минимальный набор банковских услуг. Большая доля россиян пользуется банковскими услугами только при оплате услуг ЖКХ. Причиной является физическая недоступность услуг коммерческих банков, а так же недоверие граждан к финансовой системе в целом и отсутствие информации.

В экономически развитых городах и областях страны банковские услуги доступны, однако в некоторых менее успешных регионах количество филиалов коммерческих банков невелико. По количеству банков Россия в восемь раз уступает Соединенным Штатам Америки, по объему дополнительных офисов и филиалов — на 25%.

В сфере кредитования физических лиц отмечается динамика снижения выданных кредитов, однако прослеживается рост выданных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что величина долговой нагрузки в целом по стране в 2015 г. снизилась, средний долг физических лиц в России в полтора раза превышает размер среднемесячной заработной платы. По мировым стандартам это высокий уровень.

Также отмечается рост величины вкладов физических лиц: в кризисное время население России предпочитает не тратить доходы, тем самым создавая денежные накопления. Ввиду значительной зависимости от Центрального Банка, коммерческие банки испытывают нехватку денежных средств, несмотря на возможность привлечения вкладов у населения. Согласно данным Центрального Банка, в прошедшем году произошел рост кредитных рисков банковской сферы, а также произошло увеличение удельного веса просроченной задолженности в общем объеме кредитов. Данный факт является предпосылкой развития банковского сектора в текущем году.

В таблице 2 представлены тенденции развития банковского сектора в трёх сценариях.

Таблица 2. Тенденции развития банковского сектора в 2016 г.

Показатель	Негативный сценарий	Базовый сценарий	Позитивный сценарий
Цена нефти, долл. за баррель	25	35	45
Темп прироста реального ВВП, %	-2	-1	0,5
Курс рубль/доллар	100	80	65
Уровень инфляции, %	14	10	7
Ключевая ставка ЦБ РФ, %	12	11	8

Согласно данным таблицы 2, определение количественных характеристик банковской сферы в текущем году будет опосредовано ценовой политикой на нефть. При реализации базового сценария средняя цена за баррель нефти составит 35 долларов при среднегодовом курсе доллара — 80 руб. При этом, ключевая ставка Центробанка определяется на уровне 11%, а темпы инфляции — 10%. При наступлении негативного варианта развития ситуации в банковском секторе цена за баррель нефти снизится до 25 долларов, а курс за год увеличится на 20 рублей по сравнению с базовым сценарием. Позитивный сценарий предполагает повышение цен на нефть и высокие инфляционные ожидания, которые позволят Центробанку понизить ключевую ставку на 3 процентных пункта от базового варианта. Вероятность наступления базового сценария эксперты оценивают в 50%, негативного и позитивного — 30% и 20%, соответственно.

В таблице 3 заключены данные, составленные специалистами агентства «Ра-Эксперт», о финансовых показателях банковской системы в 2016 г. в трёх различных вариантах.

Таблица 3. Финансовые показатели банковской системы, млрд. руб.

Показатель	Негативный сценарий	Базовый сценарий	Позитивный сценарий
Активы	81000	83500	86000
Кредиты крупному бизнесу	28500	30000	31500
Кредиты малому и среднему бизнесу	4700	4900	5200
Необеспеченные кредиты физических лиц	5400	5700	5900
Ипотечные кредиты	3600	4000	4300
Прибыль	180	300	430

Данные таблицы 3 показывают, что при реализации базового сценария к концу текущего года активы коммерческих банков увеличатся на 2%. При высоких темпах инфляции спрос населения к различным кредитным услугам сократится: например, прирост доли кредитов крупному бизнесу составит 6%, а малому и среднему бизнесу — спад показателя на 3% по сравнению с 2015 годом. Объем выданных ипотечных кредитов снизится на 18% — в связи с этим портфель ипотечных кредитов покажет нулевую динамику.

При наступлении негативного сценария активы банков не увеличатся, а при позитивном сценарии темп прироста составит 5%. Кредитный рынок может показать сильное торможение в том случае, если денежно-кредитная ситуация в стране ужесточится, и произойдет увеличение ключевой ставки на 2 процентных пункта: данный факт повлияет на процентную маржу и сократит спрос населения на банковские услуги. Кредиты крупному бизнесу не покажут динамики, портфель кредитов малому и среднему бизнесу снизится на 8%, а портфель необеспеченных потребительских кредитов — на 12%. В случае реализации негативного сценария развития банковского сектора величина выданных ипотечных кредитов населению покажет отрицательную динамику в размере 35%.

В случае реализации позитивного сценария развития банковского сектора объем выданных кредитов не покажет резкого увеличения по сравнению с базовым сценарием даже при условии, что произойдет снижение темпов инфляции и значительное снижение ключевой ставки (до 8%).

Сценарий предполагает увеличение доли кредитования малого и среднего бизнеса, а также крупного бизнеса на 4% и 12% соответственно. Портфель необеспеченных потребительских кредитов сократится по итогам года на 3-4%.

Итак, базовый сценарий предполагает прибыль коммерческих банков в конце текущего года в размере 300 млрд. руб. (за прошлый год — 265 млрд. руб.), негативный сценарий — в 2 раза меньше. Увеличение прибыли (до 430 млрд. руб.) предполагается при реализации позитивного сценарии по причине восстановления кредитования за счет улучшения качества кредитных портфелей и смягчения денежно-кредитной политики.

Для того чтобы оценить тенденции развития банковского сектора в текущем году, необходимо рассмотреть рейтинг банков по размеру активов (таблица 4).

Рейтинг российских банков по величине активов позволяет оценить финансовое состояние банка: чем больше прирост активов, тем более сильные позиции занимает банк на финансовом рынке.

Таблица 4. ТОП-10 банков по размеру активов

Место на 01.12.2015	Место на 01.12.2014	Наименование банка	Активы на 01.12.2015, млн. руб.	Активы на 01.12.2014, млн. руб.	Темп прироста,%
1	1	ПАО Сбербанк	22317240	20259177	10
2	2	Банк ВТБ (ПАО)	8851353	7782245	13
3	3	Банк ГПБ (АО)	4902042	4516864	8
4	8	ПАО Банк «ФК Открытие»	2840495	1510508	88
5	4	ВТБ 24 (ПАО)	2820302	2742955	2
6	6	АО «Россельхозбанк»	2542312	2110283	20
7	7	АО «АЛЬФА-БАНК»	2118492	2090239	1
8	5	ОАО «Банк Москвы»	1761553	2446639	-28
9	10	Банк НКЦ (АО)	1397808	1139482	22
10	9	АО ЮниКредит Банк	1308133	1192901	9

По данным таблицы 4 видно, что первая десятка рейтинга банков России по размеру активов претерпела изменения в 2015 году. Свои места сохранили Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, а также Россельхозбанк и Альфа-Банк. Остальная часть десятки крупнейших банков России по величине активов поменялась. С 8 на 4 место переместился банк «ФК «Открытие», потеснив с этой строчки банк ВТБ24. Потерял позиции «Банк Москвы», поменялись местами банки НКЦ и ЮниКредит Банк.

Таким образом, реализация сценариев развития приведет к усилению консолидации активов на банках с государственным участием и крупных частных банках по итогам 2016 года. Рост доли таких банков ожидается в сегментах кредитования крупного бизнеса, МСБ и ипотечного кредитования. Часть крупных частных банков получают доступ к бизнесу, который госбанки не могут вести из-за западных санкций. Наконец, предполагается дальнейшее сокращение числа действующих кредитных организаций вследствие острой потребности многих банков в дополнительном капитале и снижения интересов собственников в поддержке своих банков на фоне снижающейся рентабельности.

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, (ред. от 05.04.2016)

2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004г. № 218, (ред. от 30.12.2015)

3. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, (ред. от 13.07.2015)

4. Федеральный закон «О потребительском кредите» от 21.12.2013 № 353, (ред. от 21.07.2014)

5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2012 № 83 (ред. от 30.12.2015)

6. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2013. № 254-П, (ред. от 01.09.2015)

7. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20.03.2006 № 283-П, (ред.01.09.2015)

8. Устав ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

9. Годовой отчет за 2014 финансовый год ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

10. Ежеквартальный отчет за 2014 финансовый год ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

11. Аудиторское заключение по годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности за 2015 год ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

12. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. М.: Консалт-Банкир, 2014. — 127 с.

13. Банковское дело /Под ред.В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой — М.: Финансы и статистика. 2013. — 122 с.

14. Банковское дело /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2013. — 106 с.

15. Банковское дело /Под ред.О.И. Лаврушина — М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2014. — 176с.

16. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. / Под ред. М.Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика. 2014. — 36 с.

17. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта. М.: Финансы и статистика, 2013. — 267с.

18. Банковская система России. Настольная книга Банкира, 2014. — 125 с.

19. Виноградова Т.Н. Банковские операции. Учебное пособие. — Ростов н/Д: «Феникс», 2014. — 153 с.

20. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. — М.: Юрайт-Издат, 2015. — 104 с.

Приложение 1

Рис.1. Развитие рынка ипотечного кредитования.

Приложение 2

Рис.2. Факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика.

Приложение 3

Таблица 1. Отличие банковского кредита от коммерческого.

Признаки отличия кредита	Банковский кредит	Коммерческий кредит
Объект кредитных отношений	Ссудный капитал, обособленный от промышленного торгового	Товар, капитал в товарной форме (ссудный капитал еще слит с промышленным (торговым) и находится на одной из стадий его кругооборота)
Субъект кредитных отношений	Кредитор — ссудный капитал (преимущественно банкир), заемщик, — функционирующий предприниматель	И кредитор и заемщик — функционирующие предприниматели
Объем кредита	Значительно больше коммерческого — банкир использует собственный и заемный капитал, совершая многократный кругооборот денежных средств на возвратной основе	Предоставляется функционирующим предпринимателям за счет собственного временно высвобожденного капитала
Динамика в период производственного цикла	Может следовать за промышленным и торговым капиталом и увеличиваться или сокращаться параллельно с ним. В период спада производства может увеличиваться, поглощая большую часть занятого ранее в производстве и торговле	Изменяется в том же направлении, что и промышленный и торговый капитал, в период производственного цикла следует за промышленным производством
Стоимость кредита	Средняя ставка банковского процента, как правило, включается в цену товара и всегда выше средней стоимости коммерческого кредита

Приложение 4

Таблица 2. Классификация потребительских кредитов.

По срокам предоставления	краткосрочные (со сроком до трех лет)	среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет)	долгосрочные (со сроком свыше пяти лет)
По целевому назначению	на приобретение предметов домашнего обихода, техники, других необходимых товаров	покупку, строительство или реконструкцию объектов недвижимости	образовательные цели
По способу погашения задолженности	с единовременным погашением через определенный срок	погашением равными долями в течение всего срока кредита