Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что банки являются мощной производительной силой, их деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорением производства. Роль банков в экономике очень велика. В процессе своей деятельности они вступают во взаимоотношения как с другими банками и клиентами разных форм собственности, так и с различными субъектами хозяйственной жизни страны.
Банковская система — это главный источник финансирования промышленности, сельского хозяйства, сферы услуг и других сегментов экономики. Это, по словам президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняна, «действительно кровеносная система, обеспечивающая контуры прямой и обратной связи спроса и предложения от потребителя к производителю»Тосунян Г.А. Выступление на XXI съезде Ассоциации российских банков.
Российская банковская система в сегодняшнем ее состоянии является молодой, не имеющей пока богатой истории функционирования в рыночных условиях.
За годы рыночных реформ в Российской Федерации были сформированы основы системы государственного регулирования банковской сферы. К настоящему времени в нашей стране разработаны и отражены в законодательстве методы регулирования банковской деятельности. По своей сути они являются аналогом соответствующих механизмов государственного регулирования банковских систем в развитых странах мира. Однако сложившаяся система не отражает в полной мере особенности российской экономики и потому не является достаточно эффективной.
Таким образом, тема исследования актуальна для современной экономической науки и практики. Это подчеркивается и тем вниманием, которое уделено проблемам развития банковской системы в современной литературе. Отметим работы таких авторов, как Абидова И.К.,Алескеров С.И., Костерина Т.М., Лыткин Р.Г.,Манаева О.В., Ситников Г.О.,Софронова В.В., Суханова И.В.,СчастнаяТ.В.,Талисманов Ю.Л.,Тосунян Г.А.,ШереметаС.В.,Шестаков А.В. и ряд других.
Нетарифное регулирование внешнеторговой деятельности
... внешнеэкономических связей. В целях борьбы с недобросовестной конкуренцией на внешних рынках государства могут использовать как тарифные, так и нетарифные методы регулирования внешнеторговой деятельности. ... решение следующих задач: 1. рассмотреть антидемпинговые меры в системе нетарифных мер регулирования внешнеторговой деятельности; 2. понять сущность демпинга, определить причины его ...
Объект курсовой работы — банковская система и её элементы. Предмет курсовой работы — проблемы и перспективы развития банков и банковской системы в целом.
Цель курсовой работы — рассмотреть современную банковскую систему, ее основные звенья, тенденции и проблемы развития.
Данная цель предопределила задачи курсовой работы:
1. Определить банк как кредитную организацию.
2. Выявить основные элементы банковской системы и её функции.
3. Определить проблемы развития банковской системы РФ.
4. Проанализировать современные тенденции развития банковской системы РФ.
ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
1.1 Сущность и принципы организации банковской системы России
Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п.
В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:
— двухуровневая структура;
— осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;
— универсальность деловых банков;
— коммерческая направленность деятельности банков.
Банковская система — один из важнейших секторов экономики на сегодняшний день. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный, тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы.
Единого определения понятия «банковская система» в экономической литературе не существует. Примеры некоторых из них: «Банковская система совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно- кредитного механизма» Или, «банковская система — это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие»
Банковская система рассматривается
а) как совокупность кредитных организаций во главе с центральным эмиссионным банком;
б) как система отношений и взаимосвязей между ними, возникающих в процессе осуществления банковских операций.
Банковскую систему как совокупность элементов можно представить в виде следующих блоков и элементов (рис. 1)
Тема «коммерческие банки россии и их роль в экономике»
... убеждения, должен чётко представлять, какова сегодня роль банков в экономике России, ведь это – основа основ нашего благополучия и стабильности. Цель работы: рассмотреть сущность и функции коммерческих банков, их роль в экономике страны; выявить основные направления совершенствования деятельности. ...
Рис.1. Структура банковской системы России
Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России).
Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.
Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.
Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг.
Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.
Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В РФ Закон «О банках и банковской деятельности» допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.
Конспект по истории России «Российская Федерация в 2000 гг»
... России свою кандидатуру на губернаторский пост. Экономические итоги пребывания В. В. Путина на посту Президента РФ (2000 ... система. 10 августа 2009 г. — выделение в 2010 году на антикризисную поддержку российских ... палаты Российской Федерации активизировало ... комфортное жилье», «Развитие аграрно промышленного ... банками и корпорациями, снижение дефицита ликвидности и рекапитализацию основных банков. ...
Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу, что схематически может быть представлено следующим образом:
Рис.2. Двухуровневая банковская система России
Таким образом, в настоящее время в РФ существуют две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.).
Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими.
1.2 Основные цели деятельности, функции и операции Банка России
Центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы.
Особые место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений, при этом он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.
Центральный банк — прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке.
Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.
Основными целями деятельности Банка России являются:
— защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
— развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
— обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Банк России выполняет следующие функции:
1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
Достижения и недостатки Российского законодательства в области ...
... интеллектуальной деятельности (правами на них). ВЭД осуществляется на уровне производственных структур ( В октябре 2008 г. Правительство Российской Федерации одобрило Внешнеэкономическую стратегию страны до 2020 года, подготовленную Минэкономразвития России при ...
2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
5) устанавливает правила проведения банковских операций;
6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее — банковский надзор);
10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;
18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Банковская система Российской Федерации и перспективы её развития
... Определение таково: банковская система России – это совокупность кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) Важнейший субъект, реализующий финансово-правовое регулирование в рамках банковской системы это – Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Центральный банк России – главный банк страны. Его ...
Для достижения своих целей Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации:
1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;
3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года;
5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;
7) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;
8) выдавать гарантии и поручительства;
9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
10) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;
11) выставлять чеки и векселя в любой валюте;
12) осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.
Банк России вправе осуществлять операции на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Регулируя международную и внешнеэкономическую деятельность, Банк России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях.
Он также выдает разрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков, осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации.
Как и другие ЦБ развитых стран, для осуществления своей внешнеэкономической деятельности Банк России может открывать представительства в иностранных государствах.
Подводя итог, можно отметить, что основные функции центральных банков ведущих мировых держав в целом идентичны, однако в силу особой специфики реформационного периода в России функции и полномочия центрального банка нашего государства в области регулирования денежного обращения, проведения денежно-кредитной политики и упорядочивания денежно-кредитной системы более законодательно детализированы, создан специальный аппарат для их осуществления.
Экономическая политика государства: цели, направления, особенности ...
... и роль экономической политики государства на современном этапе развития РФ. Объект исследования - экономическая политика государства РФ в 2007-2012 гг. Предмет исследования - характеристика целей, задач, основных направлений экономической политики государства РФ на современном этапе. Целью курсовой работы является изучение ...
1.3 Основные факторы, влияющие на развитие банковской системы
На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.
К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные.
Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков.
К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.
К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь:
-
принципы денежно-кредитной политики;
-
заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;
-
основные направления совершенствования налогообложения;
-
реализуемые на практике Принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.
В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.
Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В ряде стран центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция — эмиссионная.
Кризис 1998 года в России и его последствия
... экономической системы в 1998 году в России, а также методы борьбы с кризисом. Для осуществления цели необходимо выполнить задачи, а именно: разобраться в причинах кризиса ... политикой бюджета. В 1995-1996 гг. в России наблюдается ... в котором объяснил: «проблема российской банковской системы состоит в том, что у большинства банков, особенно крупных, обязательства выражены в валюте, а активы - в рублях. В ...
Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.
Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами:
-
ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;
-
компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;
-
уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;
-
степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;
-
сложившимися банковскими правилами и обычаями.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
2.1 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора на период 2008-2016 годов
Современная банковская система России начала свою деятельность еще в 1989 году. На ее развитие сильное влияние оказывает мировая экономическая интеграция и финансовая глобализация. Сейчас в Российской Федерации в условиях рыночных отношений принята двухуровневая банковская система. То есть во главе Центральный банк, который регулирует денежное обращение и руководит всей банковской системой страны. А второй уровень представлен множеством самостоятельных кредитных организаций. Это коммерческие банки и небанковские финансово-кредитные учреждения (страховые, паевые, инвестиционные фонды и т.д.).
Центральный банк и его роль в современной банковской системе России
... на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов); органом регулирования экономики денежно-кредитными методами. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГОБАНКА В СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ Центральный банк Российской Федерации возглавляет банковскую систему Российской Федерации. Содержание целей и задач центрального банка определяется его ...
От того, как развиваются банки, каково их финансовое состояние, во многом зависит устойчивое развитие реального сектора экономики. Они, являясь зависимыми от состояния экономики, в условиях финансовых проблем могут не только содействовать экономическому и социальному прогрессу, но и вызывать нарушение экономического равновесия [4].
С каждым годом количество банков все меньше и меньше. Эксперты говорят, что в ближайшие годы в России останется примерно 500-600 банков. И они действительно правы. Если в 2015 году насчитывалось 834 банка, то в 2016 году количество снизилось на целых 101 банк, то есть на первое января 2016 составило 733. И только в Крымском федеральном округе наблюдается прирост числа банков, потому что это новый регион в России [1].
Теперь, посмотрим на динамику общего количества существующих банков России в разрезе Федеральных округов за последние 9 лет:
Таблица 1. Динамика общего количества банков в РФ
2008г.
2009г.
2010г.
2011г.
2012г.
2013г.
2014.г
2015г.
2016г.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Центральный ФО
632
621
598
585
572
564
547
504
434
г. Москва
555
543
522
514
502
494
489
450
383
Северо-Западный ФО
81
79
75
71
69
70
70
64
60
Южный ФО
118
115
113
47
45
46
46
43
37
Северо-Кавказский ФО
57
56
50
43
28
22
Приволжский ФО
134
131
125
118
111
106
102
92
85
Уральский ФО
63
58
54
51
45
44
42
35
32
Сибирский ФО
68
68
62
56
54
53
51
44
41
Дальневосточный ФО
40
36
31
27
26
23
22
22
17
Крымский ФО
2
5
Итого по РФ
1 136
1 108
058
1 012
978
956
923
834
733
По таблице 1 видно, что большее количество банков зарегистрировано в европейской части страны. Обратите внимание на небольшое количество банков на территориях Дальневосточного, Северного и Уральского Федерального Округа, хотя главные богатства страны находятся именно на этих территориях.
Статистика на 2014-2015 гг. показывает, что снижение банков ускорилось в 2,7 раза (т.е. за 2014г. – 89 и за 2015г. – 33), а с 2015г. по 2016г. сокращение произошло в 1,1 раза (на 101 банк).
Аналитики считают, что в период финансового кризиса снижение действующих банков России будет продолжаться. Нет точного ответа, сколько их вообще останется. К сожалению, в России сейчас наблюдается дефицит качественных банковских услуг и эта ситуация пока не меняется.
Опыт показывает, что если банк нашел и уверенно занял нишу по банковским услугам, то значения не имеет – крупный это или мелкий банк, самое главное, чтобы он умел осуществлять свою деятельность без нарушений законодательства и нормативов.
В банковской системе России можно выделить такие проблемы, как падение оперативности управления банковскими рисками; сильное желание банков получить максимальную прибыль во вред финансовой устойчивости; нарушение законодательства и нормативов и так далее. И для решения этих проблем, по моему мнению, будет содействовать увеличение ресурсной базы банковского сектора, усиление уровня капитализации банков; улучшение управления ликвидностью и наконец, уменьшение кредитных рисков.
Наличие таких проблем говорит о необходимости достаточных усилий со стороны Правительства и Банка России для осуществления дальнейшей деятельности банковского сектора.
2.2 Перспективы развития банковской системы России
Экономические процессы в мире развиваются в условиях нестабильной глобальной финансовой конъюнктуры, характеризующейся высоким уровнем неприятия рисков инвесторами, частыми перемещениями потоков капитала между более и менее рисковыми сегментами финансового рынка, значительной и периодически растущей волатильностью цен на активы и биржевые товары, курсов валют. Это вносит неопределенность в оценки перспектив развития внешних условий функционирования российской экономики и финансового рынка. В рамках прогнозов МВФ и других международных организаций, предполагающих небольшое повышение темпов роста мировой экономики в 2013 году, возможно умеренное ускорение экономического роста в странах — основных торговых партнерах России с сохранением аналогичной тенденции в 2014 — 2015 годах. Согласно прогнозу МВФ, темп прироста производства товаров и услуг в мире увеличится с 3,3% в 2012 году до 3,6% в 2013 году. По прогнозам, в 2013 году продолжится снижение инфляции в зарубежных странах, включая основных торговых партнеров России. Не ожидается ее ускорение и в 2014 — 2015 годах. Прогнозируемое повышение деловой активности в мире поддержит сложившийся уровень потребления нефти и других товаров российского экспорта, что ослабляет риски ухудшения платежного баланса страны. Ключевые процентные ставки в ведущих экономиках в 2013 году останутся низкими, что будет способствовать формированию условий для притока капитала в российскую экономику. Движение трансграничных потоков капитала будет зависеть от состояния зарубежных финансовых систем и конъюнктуры мирового финансового рынка, настроений глобальных инвесторов. Сохранятся риски оттока капитала.
Банк России рассмотрел три варианта условий проведения денежно-кредитной политики в 2013 — 2015 годах, один из которых соответствует прогнозу Правительства Российской Федерации. В основу сценариев положена различная динамика цен на нефть. В рамках первого варианта Банк России предполагает снижение в 2013 году среднегодовой цены на российскую нефть сорта «Юралс» на мировом рынке до 73 долларов США за баррель.
Диаграмма 1. Цена на нефть сорта «Юралс» (долларов США за баррель)
Источник: Построено на основе данных ЦБ РФ основное направление единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов.
В этих условиях в 2013 году реальные располагаемые денежные доходы населения могут сократиться на 0,4%, инвестиции в основной капитал — на 2,1%. Снижение ВВП может составить 0,4%. В рамках второго варианта рассматривается прогноз Правительства Российской Федерации, положенный в основу разработки параметров федерального бюджета на 2013 — 2015 годы. Предполагается, что в 2013 году цена на российскую нефть может составить 97 долларов США за баррель.
Данный вариант отражает развитие экономики в условиях реализации активной государственной политики, направленной на улучшение инвестиционного климата, повышение конкурентоспособности и эффективности бизнеса, на стимулирование экономического роста и модернизации, а также на повышение эффективности расходов бюджета. Согласно этому варианту, в 2013 году увеличение реальных располагаемых денежных доходов населения прогнозируется на уровне 3,7%. Объем инвестиций в основной капитал может повыситься на 7,2%. В этих условиях объем ВВП может возрасти на 3,7%. В рамках третьего варианта Банк России предполагает повышение в 2013 году цены на нефть сорта «Юралс» до 121 доллара США за баррель.
В условиях увеличения доходов от экспорта российских товаров в 2013 году ожидается повышение инвестиционной активности. Темп прироста инвестиций в основной капитал может ускориться до 7,6%, реальных располагаемых денежных доходов населения — до 4%. Увеличение объема ВВП предполагается на уровне 4%. В 2014 — 2015 годах прирост объема ВВП в зависимости от варианта прогноза может составить 2 — 5%. Прогноз платежного баланса на 2013 — 2015 годы по второму варианту составлен исходя из предположения о несущественном изменении цены на нефть сорта «Юралс» на мировом рынке (от 97 до 104 долларов США за баррель).
В первом и третьем вариантах предполагаются отклонения нефтяных цен от указанного диапазона на четверть в меньшую и большую стороны. Во всех вариантах прогноза учтено потенциальное влияние на платежный баланс вступления России в ВТО, которое в среднесрочной перспективе еще не проявится в заметном изменении экспорта товаров, дополнительный прирост импорта товаров в результате поэтапного изменения тарифной политики оценен в размере 2,5 — 5,0 млрд. долларов США. Согласно первому варианту прогноза, при падении средней цены на российскую нефть в 2013 году ожидается резкое сокращение положительного сальдо баланса торговли товарами и услугами — до 72,5 млрд. долларов США и профицита счета текущих операций — до 11,9 млрд. долларов США. В соответствии со вторым вариантом прогноза некоторое ухудшение ценовой конъюнктуры топливно-энергетического рынка обусловит уменьшение активного сальдо торговли товарами и услугами до 101,9 млрд. долларов США и счета текущих операций до 31,0 млрд. долларов США. По третьему варианту при улучшении ценовой конъюнктуры основных товаров российского экспорта положительный итог как баланса торговли товарами и услугами, так и счета текущих операций (172,0 и 94,7 млрд. долларов США соответственно) будет выше показателей 2012 года. Дефицит баланса первичных и вторичных доходов в зависимости от варианта может составить от 60,5 до 77,4 млрд. долларов США. В его величине отражено уменьшение сумм дивидендов, начисляемых в пользу нерезидентов, в результате объявленных сделок слияния и поглощения.
Отрицательное сальдо финансового счета в первом варианте оценивается в размере 22,2 млрд. долларов США. Во втором и третьем вариантах профицит финансового счета составит 2,8 и 13,2 млрд. долларов США соответственно.
Нетто-отток частного капитала, прогнозируемый в первом и втором вариантах, сократится до 35 и 10 млрд. долларов США соответственно. В третьем варианте трансграничное движение частного капитала будет сбалансированным. В этих условиях активизируется деятельность банков по привлечению внешних ресурсов и распределению их на внутреннем рынке.
2.2.2 Цели и инструменты денежно-кредитной политики в 2013 году и на период 2014 и 2015 годов
2.2.2.1 Количественные ориентиры денежно-кредитной политики денежная программа
В соответствии со сценарными условиями функционирования экономики Российской Федерации Правительство Российской Федерации и Банк России определили задачу снизить инфляцию в 2013 году до 5 — 6%, в 2014 и 2015 годах — до 4 — 5% (из расчета декабрь к декабрю предыдущего года).
Указанной цели по инфляции на потребительском рынке соответствует базовая инфляция на уровне 4,7 — 5,7% в 2013 году, 3,6 — 4,6% в 2014 и 2015 годах.
Расчеты по денежной программе на 2013 — 2015 годы проведены исходя из показателей спроса на деньги, соответствующих целевым ориентирам по инфляции, прогнозной динамике ВВП и других макроэкономических показателей, а также прогноза платежного баланса и параметров проекта федерального бюджета на 2013 год и плановый период 2014 и 2015 годов.
В зависимости от вариантов прогноза темп прироста денежного агрегата М2 в 2013 году может составить 9 — 18%, в 2014 и 2015 годах — 14 — 19% в год.
Банк России разработал три варианта денежной программы. Второй вариант программы базируется на макроэкономических показателях, использованных при формировании проекта федерального бюджета на 2013 год и плановый период 2014 — 2015 годов. Темп прироста денежной базы в узком определении, соответствующий целевым ориентирам по инфляции и оценкам динамики экономического роста, может составить по вариантам программы в 2013 году 7 — 14%, в 2014 — 2015 годах — 11 — 14% ежегодно.
В условиях повышения гибкости курсовой политики ожидается постепенный переход к формированию денежного предложения. В большей степени за счет рефинансирования кредитных организаций со стороны Банка России при снижении влияния динамики чистых международных резервов (ЧМР).
При этом большое значение для осуществления денежно-кредитной политики будут иметь показатели исполнения федерального бюджета и меры, направленные на повышение равномерности расходования бюджетных средств.
В предстоящий период в рамках бюджетной стратегии Российской Федерации планируется переход к новым принципам бюджетной политики. В соответствии с бюджетными правилами объем расходов федерального бюджета будет формироваться исходя из базовой цены на нефть, что подразумевает последовательное сокращение расходов по отношению к ВВП в 2013-2015 годах. В случае превышения нефтяными ценами запланированного уровня дополнительные доходы будут направляться на пополнение Резервного фонда. Ожидается, что указанные меры будут способствовать ограничению денежного предложения и тем самым — достижению целевых ориентиров по инфляции. Указанный механизм может стать одним из факторов сохранения структурного дефицита банковской ликвидности в среднесрочной перспективе. Банк России будет учитывать данные факторы при проведении операций денежно-кредитного регулирования. В соответствии с бюджетными проектировками в предстоящий трехлетний период ожидается, что федеральный бюджет будет сформирован с некоторым дефицитом. Планируется, что в среднесрочной перспективе его финансирование будет осуществляться преимущественно за счет государственных заимствований и поступлений от приватизации. При этом предполагается увеличить остатки средств Резервного фонда в 2013 — 2015 годах. В первом варианте денежной программы предполагается рост чистого кредита федеральному правительству, в рамках второго и третьего вариантов — его снижение, обусловленное в основном планируемым накоплением средств на счетах суверенных фондов. Указанные условия будут определять влияние бюджетного канала на формирование денежного предложения. При этом ожидается рост валового кредита банкам в 2013 году по первому и второму вариантам, в 2014 — 2015 годах — по всем вариантам.
В рамках первого варианта денежной программы при реализации сценария значительного снижения средних мировых цен на нефть в 2013 году ожидается уменьшение ЧМР по сравнению с предыдущим годом на 0,7 трлн. рублей, в 2014 году — на 0,2 трлн. рублей, в 2015 году — на 0,7 трлн. рублей. Для обеспечения роста денежной базы, соответствующего параметрам данного варианта программы, необходимо увеличение чистых внутренних активов (ЧВА) органов денежно-кредитного регулирования в 2013 году.
Снижение цен на нефть ниже уровня, закладываемого в проекте бюджета на 2013-2015 годы, обусловливает повышение уязвимости бюджета к различным шокам. Дефицит федерального бюджета в рамках указанного варианта в 2013 году может составить 3 — 4% ВВП. Однако в 2014 — 2015 годах возможно уменьшение расходов федерального бюджета, на величину условно утвержденных расходов, что может привести к снижению бюджетного дефицита. В случае развития кризисных тенденций в глобальной экономике условия заимствований, как на внутренних, так и на внешних долговых рынках могут значительно ухудшиться, что не позволит привлечь средства в необходимых объемах на приемлемых условиях. В соответствии с проектом федерального бюджета при недостаточности нефтегазовых доходов в случае, если прогнозная цена будет ниже базовой, на покрытие дефицита федерального бюджета возможно будет использовать средства Резервного фонда.
С учетом предполагаемой благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры и более значительного роста ВВП по данному варианту можно ожидать более существенное, чем по второму варианту. Увеличение остатков средств на бюджетных счетах в Банке России, что соответствует снижению чистого кредита расширенному правительству в 2013 — 2015 годах на 1,5 — 1,6 трлн. рублей в год. Объемы государственных заимствований в этом случае могут быть ниже заложенных в бюджетных проектировках. При этом в 2015 году размер Резервного фонда может превысить нормативную величину 7% ВВП. В рамках данного сценария в 2013 году ожидается сокращение чистого кредита банкам на 0,3 трлн. рублей, в 2014 и 2015 годах — его рост на 0,04 и 0,7 трлн. рублей соответственно. Основные параметры денежной программы в предстоящий трехлетний период будут определяться развитием ситуации на внешних рынках, решениями Банка России в области валютной и процентной политики, соотношением между уровнями процентных ставок на внутреннем и внешнем рынках и реализацией бюджетной стратегии Российской Федерации. Поэтому показатели программы не являются жестко заданными и могут быть уточнены при изменении экономической конъюнктуры и отклонении фактических значений от исходных условий формирования вариантов развития экономики. В целях адекватного реагирования на изменение состояния денежно-кредитной сферы и учета возможных рисков при реализации денежно-кредитной политики Банк России будет применять весь спектр инструментов, имеющихся в его распоряжении.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение курсовой работы можно сделать вывод, что с одной стороны, банк — это кредитная коммерческая организация, с другой стороны, — это общественный институт, что требует особого внимания государства к его регулированию.
Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.
Банк России осуществляет государственное управление в форме денежно-кредитного регулирования с помощью введения норм и правил деятельности неподчиненных ему банков, надзора и контроля за их работой.
Проанализировав состояние коммерческих банков в РФ на современном этапе можно сказать, что в России создана банковская система, которая, проходит этап восстановительного развития после финансового кризиса. В настоящее время уровень развития банковского сектора по международным меркам остается низким. Это обусловлено такими проблемами, как:
— низкая конкурентоспособность российского банковского сектора;
-низкий уровень капитализации, слабая долгосрочная ресурсная база и низкая рентабельность российских банков;
-высокие риски банковского кредитования;
-слабое использование рыночных стимулов в развитии банковской сферы;
-низкая эффективность процедур банковского надзора и банковского лицензирования.
В современных условиях важно определить стратегические и тактические направления модернизации банковской системы, основываясь при этом на принципах банков России.
В настоящее время в РФ принятая и реализуется стратегия развития банковского сектора РФ до 2015 года, которая содержит следующие перспективные направления реформирования:
1. Развитие конкуренции на банковском рынке.
2. Расширение современных банковских услуг.
3. Повышение уровня капитализации банковского сектора.
4. Развитые системы корпоративного управления и управления рисками.
5. Повышение дисциплины кредитных организаций и ответственности их руководителей.
Дальнейшее реформирование финансового сектора требует системного подхода и необходимо реформировать небанковский сектор, а банковскую систему и Центральный банк не должен находиться в стороне от модернизационных процессов. Следует рассматривать также модернизацию банковской системы в контексте реформирования всего финансового рынка, неотъемлемой частью которого она является.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ)// Собрание законодательства РФ. 26.01.2009. №4. ст. 445
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6, ст. 492
. Абидова И.К. Особенности функционирования коммерческого банка как системы. //Новые технологии. 2009. № 4
. Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П. Банковское право. — М.: Право и экономика, 2010
. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г .Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2011
. Банковское дело: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина — М.: КНОРУС. 2011
7. Быков А.П., Гончаров А.И. Банк России как системообразующий институт национального банковского сектора экономики.//Национальные интересы: приоритеты и безопасность . 2008. № 4 .
. Костерина Т.М. Банковской дело. — М.: ЕАОИ, 2009
. Лыткин Р.Г. Трактовка понятия банка как квазиобщественной организации.// Путеводитель предпринимателя . 2011. № 10 .
. Манаева О.В., Агафонова М.С. Современная банковская система РФ и её совершенствование.// Успехи современного естествознания . 2012. № 4 .
. Ситников Г.О. Стратегия развития банковского сектора.// Научно-аналитический журнал Обозреватель. 2011. Т. 258. №7
. Софронова В.В. Банковская система после кризиса. // Финансы и кредит. 2011. №9
. Суханова И.В. Роль коммерческого банка в экономической системе России.// Сборник научных трудов Sworld по материалам международной научно-практической конференции . 2011. Т. 12. № 3 .
. Счастная Т.В. Стратегия развития банковского сектора и модернизация российской экономики.// Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2011. №3
. Талисманов Ю.Л. Определение роли системообразующихбанков в развитии экономики.// Финансовая аналитика: Проблемы и решения . 2011. № 4 ..
. Тосунян Г.А. Выступление на XXI съезде Ассоциации российских банков.
17. Шеремета С.В. Современная банковская система России: проблемы и перспективы развития.// Современные научные исследования: теория, методология, практика. 2011. Т. 1. №1
18. Шестаков А.В. Банковская система РФ — М.: МГИУ, 2011
. Юдинцев С.Ю., Кузнецова О.Д. Реформа советской банковской системы и проблемы её трансформации в структуру нового типа//Вестник Академии . 2010. № 2 .
.http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/macro/monitoring/doc20130206_004
